В России 1 января вступил в силу обязательный для банков стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, запрещающий субсидирование застройщиками ипотечных ставок, если это приводит к увеличению цены квартиры, а также выдачу ипотеки с кешбэком.
Согласованный с Банком России стандарт защиты прав и интересов ипотечных заемщиков утвержден в сентябре 2024 года комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций. Комитет создан в мае того же года, он состоит из представителей ЦБ, банков и банковских ассоциаций, а также Минфина России и ФАС.
Стандарт учитывает исключительно ипотечные кредиты физлицам на приобретение или строительство недвижимости, в том числе по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ) и уступки прав требования по ДДУ, и не распространяется на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) и кредиты предпринимателям.
Как указывается в материалах ЦБ, основная цель документа — минимизация распространения высокорисковых схем ипотечного кредитования и подробное информирование заемщиков об условиях кредита и связанных с этим рисках.
В стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать банк при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. В нем также указано, какие сведения банк обязан предоставить заемщику до заключения договора и о каких рисках предупредить. Причины отказа в предоставлении ипотечного кредита банки по-прежнему раскрывать не обязаны.
Документ, в частности, рекомендует заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости приобретаемой недвижимости, а также предусмотреть право заемщика на ипотечные каникулы в случае ухудшения его финансового положения.
Стандарт запрещает длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах, не защищенных, в отличие от эскроу-счетов, системой страхования вкладов. Согласно документу, при использовании аккредитива срок зачисления средств на счет продавца или эскроу не должен превышать пяти дней.
Банки больше не могут учитывать в составе первоначального взноса по ипотеке сумму, которая возвращается покупателю после приобретения квартиры, — кешбэк от застройщика. Как поясняется на сайте ЦБ, цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в итоге лишиться и денег, и квартиры.
Согласно стандарту, кредитные организации не вправе получать вознаграждение от застройщика за снижение ставки по ипотеке (так называемое субсидирование ставки застройщиками), если это ведет к увеличению цены приобретаемой недвижимости.
Кроме того, с 1 июля банки не смогут получать комиссию за снижение ставки и от самих заемщиков. До этой даты кредиторы обязаны при получении от заемщика вознаграждения за пониженную ставку информировать его о разнице в полной стоимости кредита, чтобы ипотечник понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет вернуть неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита, указывается в материалах ЦБ.
Источник: РИА Новости.
