Блокировка банковского счета или карты всегда становится неприятным сюрпризом. Нередко человек узнает об ограничениях неожиданно — при попытке оплатить покупку, перевести деньги или войти в мобильное приложение банка. Возникает естественный вопрос: почему так произошло?
Объясняем, почему банки блокируют счета и как правильно действовать, чтобы восстановить доступ к своим средствам.
Запрос на разъяснение
Банки обязаны тщательно отслеживать финансовые операции клиентов. При возникновении подозрений в нарушении закона они могут ограничить возможность использования счетов и карт, говорится в сообщении Банка России.
В то же время клиенты должны понимать, почему это произошло и что им делать.
«Сейчас люди зачастую не понимают, почему им заблокировали карту и как решить эту проблему, так как кредитные организации не всегда понятно раскрывают причины своих действий», — пояснили в ЦБ.
Чтобы сделать процесс прозрачнее, регулятор направил банкам информационное письмо. В нем отмечено: кредитные организации должны разъяснять клиентам правовые основания блокировки и различать требования двух законов:
- 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма»;
- 161-ФЗ «О национальной платежной системе», направленный на борьбу с мошенничеством.
Кроме того, банки обязаны сообщать клиентам, какие документы нужно предоставить, чтобы доказать законность финансовых операций и снять ограничения.
«Сейчас мы фиксируем случаи, когда банк без достаточных оснований вводит двойные ограничения, ссылаясь одновременно на оба закона. Такая практика также недопустима, и банкам надлежит ее избегать. Банк России будет следить за тем, как кредитные организации соблюдают его рекомендации», — подчеркнули в Центробанке.
Законные основания
Первый закон применяется, когда у банка возникают сомнения относительно легальности происхождения средств или операций клиента. Это может произойти в следующих случаях:
- частые переводы средств от разных людей без указания цели;
- снятие или внесение крупных наличных сумм без подтверждающих документов;
- операции, не соответствующие финансовому положению клиента, например, когда студент получает на карту миллионы;
- транзакции с зарубежными счетами и компаниями, особенно из недружественных государств;
- подозрения в обналичивании или использовании счета для транзита денег;
- для юридических лиц — несоответствие оборотов и реальной деятельности, например, когда компания проводит миллионные операции, но практически не имеет сотрудников.
Второй — если банк подозревает мошенничество или использование человека в качестве посредника для обналичивания или перевода незаконных средств. Чаще всего счета «замораживаются»:
-
при подозрении в дропперстве: поступлении средств от множества людей с быстрым переводом или обналичиванием;
-
жалобах на мошеннические операции;
-
нетипичных для клиента переводах, платежах с подозрительных устройств или в адрес компаний из «черного списка» Банка России;
-
проведении следственных действий или возбуждении уголовного дела в отношении клиента;
-
поступлении сведений, что счета и карты клиента могут использоваться мошенниками.
Почему это важно?
Если ваши счета заблокировали, важно уточнить причину блокировки. Сделать это можно в отделении банка или через онлайн-заявку. Ваши дальнейшие шаги зависят от того, на каком основании введены ограничения.
Если блокировка по 115-ФЗ, то для восстановления доступа потребуется подтвердить законность операций. Это могут быть договоры, выписки из банковских счетов, документы, подтверждающие источники дохода, и другие бумаги, которые запросит банк.
Если ограничения введены по 161-ФЗ — счет замораживается для предотвращения мошенничества. Чтобы доказать обратное, физлицам нужно направить обращение в банк или в интернет-приемную Банка России. При этом юрлицам потребуется дополнительно предоставить договоры с партнерами, выписки по счетам в других банках, штатное расписание и пояснение о деятельности компании.
Если ограничения не снимают, запросите официальный ответ о причинах блокировки и направьте запрос в Межведомственную комиссию при Банке России — ее решение обязательно для всех банков.
Если и после этого доступ к счетам не восстановлен, остается крайняя мера — обращение в суд.
Как избежать блокировки?
Полностью исключить риск блокировки невозможно: банки обязаны реагировать на подозрительные операции. Однако существуют правила, которые помогут снизить вероятность проблем с вашими счетами.
Прежде всего, важно, чтобы все ваши финансовые операции имели четкое обоснование. Также не соглашайтесь за вознаграждение переводить деньги через свои карты. Если вы редко пользуетесь картой, но в силу каких-то причин хотите совершить несколько переводов или один крупный, то оповестите банк об этом заранее, чтобы избежать недоразумений.
