Первые карманные деньги у детей обычно появляются в начальной школе — на обеды, транспорт и мелкие расходы. Потому и навыки обращения с личными финансами следует прививать как можно раньше. Многие родители задаются вопросом: нужны ли ребенку специальные занятия по финансовой грамотности или достаточно разговоров о деньгах в семейном кругу? В рубрике «Родительский чат» объясняем, какие задачи лучше решать дома, а какие делегировать преподавателям.
Как говорить с ребенком о деньгах
Знакомство ребенка с миром финансов обычно происходит в семье. В 3-4 года малыш уже способен уловить суть торгово-денежных отношений.
«Обучение финансовой грамотности — это вопрос эффективного партнерства семьи и образовательной организации, однако ведущая роль принадлежит родителям, — отмечает эксперт Центра финансовой грамотности ГКУ „Мосфинагентство“ Юлия Ломбина. — Их задача — показать такое финансовое поведение, в котором деньги являются инструментом, а не самоцелью или источником тревоги и переживаний».
В зависимости от возраста ребенка отличаются и способы обучения.
«Если мы говорим про дошкольный возраст и младшую школу, это всевозможные игровые формы, вплоть до игры в магазин, настольные игры наподобие „Монополии“», — перечисляет директор Всероссийского чемпионата по финансовой грамотности и учебной платформы CaseGames Денис Лозинг.
Полезно смотреть с ребенком тематические мультфильмы — к примеру, «Смешарики. Азбука финансовой грамотности», «Богатый Бобренок», «Новое Простоквашино», добавляет эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), автор проекта «Родители и дети: говорим о финансах» Ольга Андреева.
По ее словам, также эффективна практика «Маленький контролер»: ребенок идет вместе с вами в супермаркет со списком покупок и контролирует расходование средств. Вы становитесь командой, у которой есть задание и цель — не купить лишнего, не потратить больше запланированного.
«Следует артикулировать базовый список расходов родителей, — полагает Денис Лозинг. — Даже в старших классах дети часто не задумываются, что надо платить за воду, электричество. Обсуждайте семейный бюджет. Условно: мы планируем путешествие, на это нужна определенная сумма. Давайте подумаем, что предпринять. Например, вместе сделаем дома генеральную уборку и сэкономим на клининге».
В подростковом возрасте диалог будет строиться более предметно, убежден наш собеседник. «Спросите ребенка: „Сколько тебе надо денег, например, на игровую приставку? Давай посчитаем, сколько понадобится времени, чтобы на нее накопить тем или иным способом“. Переводите все в практическую плоскость, чтобы ребенок был вовлечен: тогда он понимает, зачем это ему нужно».
Карманные деньги — лучший тренажер. «Самая полезная практика — это выделение карманных денег, начиная с младшего школьного возраста, — говорит заместитель начальника Отдела организации обучения педагогов Федерального методического центра по финансовой грамотности НИУ ВШЭ Дарья Леушина. — Важно, чтобы ребенок имел возможность действительно самостоятельно распорядиться этими деньгами. Тогда он научится ранжировать расходы по степени их необходимости и важности, поймет необходимость накопления».
При этом родители сами должны подавать пример разумного финансового поведения, добавляет Юлия Ломбина: «Бессмысленно говорить о накоплениях, если близкие люди регулярно совершают импульсивные покупки, выходят за рамки семейного бюджета или вынужденно пользуются кредитными средствами».
Какие практики рекомендованы родителям
Эксперт «Актион Образование» (входит в группу «Актион») Екатерина Худякова советует:
-
Регулярно выдавайте карманные деньги. Небольшая сумма раз в неделю или раз в месяц учит ребенка планировать, выбирать приоритеты, копить и не тратить все сразу.
-
Заведите конверт на определенную цель. Когда ребенок откладывает на вещь, которую давно хотел, это учит его сравнивать цены, оценивать, насколько желание устойчивое. Договоритесь о том, что 10–20% всех денег автоматически идут в конверт.
-
Дарите денежные подарки на праздники. Деньги вместо игрушек — нормальная практика, если ребенок понимает, что это ресурс, с которым он может спланировать покупку, часть отложить, часть потратить. Хорошо, если родители помогают разложить подарок: например, 70% — на мечту, 20% — в копилку, 10% — на маленькие радости сейчас.
-
Вовлекайте в семейные решения. Не бойтесь приобщать ребенка к разговорам взрослых, например, сравнивайте цены в магазине: что подорожало, где выгоднее, почему семья выбирает именно этот тариф связи или этот способ поездки.
-
Фиксируйте доходы и расходы. Предложите вести учет в тетради, таблице или приложении: сколько получил, сколько потратил и на что. Раз в месяц вместе смотрите, куда уходят деньги, но не в режиме критики, а в формате разбора: что было удачной покупкой, о чем пожалел.
Экономист, директор программы ФМУ ИГСУ РАНХиГС Нина Гукасова резюмирует:
-
Регулярные карманные деньги — это фундаментальный инструмент обучения бюджетному планированию, разграничению обязательных и произвольных расходов, а также формированию навыка сбережения.
-
Поэтапное включение в обсуждение семейного бюджета (в меру возраста) формирует ответственность и понимание семейных приоритетов.
-
Совместное целевое накопление на желаемую, но не жизненно необходимую вещь (игрушка, гаджет) учит отложенному вознаграждению и ценности труда.
Финансовые практики, требующие осторожности
Эксперты «Актион Образование» рекомендуют родителям воздержаться от таких приемов:
-
Деньги за оценки. Оплата пятерок и штрафы за плохие отметки — практика сомнительная. Она смещает мотивацию: ребенок учится не ради интереса и навыков, а ради сиюминутной выгоды.
-
Плата за базовые домашние обязанности. Если платить за каждое вынесенное ведро мусора или за каждую вымытую тарелку, ребенок перестает воспринимать участие в жизни дома как норму и начинает торговаться: «А сколько вы мне заплатите?».
-
Манипуляция деньгами. Фразы вроде «Плохо себя ведешь, значит, не получишь денег» или «Принесешь двойку — заберу содержимое твоей копилки» превращают деньги в инструмент давления и эмоционального шантажа. Это портит и семейные отношения, и отношение ребенка к финансам.
Подкрепляем семейное обучение курсами
Родители — первые и главные трансляторы финансовых установок, однако их усилия часто носят стихийный характер. Мамы и папы делятся с детьми в первую очередь собственным опытом, а он не всеобъемлющ.
«Не всегда родительские установки актуальны для детей, — отмечает Юлия Ломбина из Мосфинагентства. — Например, установка „деньги даются только тяжелым трудом“, свойственная поколению X — это люди 1965–1981 годов рождения — неуместна для современных детей, так как для них деньги — это инструмент мгновенного удовлетворения личных потребностей».
Кроме того, у родителей зачастую просто нет времени на то, чтобы погружаться в вопросы грамотного управления финансами, не говоря уже про передачу этих знаний молодому поколению, добавляет педагог Елена Стеклова.
В РАНХиГС напоминают, что семейное обучение может уступать курсам по нескольким причинам:
-
Методическая некомпетентность. Мамы и папы не в полной мере владеют педагогическими инструментами, соответствующими психолого-возрастным особенностям ребенка. А специалисты на курсах выстраивают образовательную траекторию поэтапно: для дошкольников — через игровые симуляции, для подростков — через проектные задачи и кейсы. Благодаря этому детям проще усвоить сложные концепции.
-
Ограниченность личного опыта. Финансовая социализация ребенка должна формироваться в контексте многообразия экономических моделей, а не только на примере конкретной семейной ситуации. Курсы предоставляют эту вариативность, демонстрируя разные стратегии поведения.
-
Влияние деструктивных поведенческих установок. Выработанные годами привычки родителей — спонтанные покупки, нерациональное использование кредитов — могут противоречить принципам долгосрочной финансовой устойчивости. Курсы нивелируют этот эффект, предлагая детям объективные, научно обоснованные модели финансового поведения.
Преимущества курсов:
-
Доступ к структурированным образовательным ресурсам. Инфраструктура финансового просвещения (учебные и методические пособия, онлайн-платформы, симуляторы) целенаправленно разработана специалистами.
-
Групповая динамика. В ходе дискуссий, деловых игр и совместных проектов у детей формируется критическое мышление, умение аргументировать свою позицию и рассматривать финансовые проблемы под разными углами зрения.
Эффективность освоения финансовой грамоты зависит от четкого распределения ролей, отмечает Нина Гукасова.
Зона ответственности семьи включает:
-
Формирование базовых ценностей: труд, бережливость, ответственность.
-
Личный пример ведения семейного бюджета.
-
Практика выдачи карманных денег и консультирование по их использованию.
-
Неформальные беседы о выборе профессии, финансовой безопасности в Сети.
-
Использование финансовых настольных игр в домашней обстановке.
В зону ответственности педагогов входят:
-
Систематизация знаний: передача сведений в логической последовательности — от простого к сложному.
-
Формирование критического мышления для противостояния рекламе, финансовым пирамидам, мошенникам.
-
Объективный взгляд со стороны, позволяющий выйти за рамки семейных стереотипов о долгах и тратах.
-
Групповая и проектная деятельность: развитие soft skills через решение кейсов, создание бизнес-проектов.
-
Интеграция с другими дисциплинами: математикой, обществознанием, правом, информатикой, биологией, историей, литературой, что демонстрирует межпредметную природу финансов.
-
Системная воспитательная работа. Например, модуль в программе воспитания в детском саду и школе обеспечивает ребенка безопасным пространством, где через геймификацию и наглядные примеры, а также собственную деятельность формируются правильные финансовые поведенческие установки.
Таким образом родители и преподаватели не подменяют, а дополняют друг друга.
Выбираем правильные курсы
Чтобы выбрать полезный, качественный курс по финансовой грамотности, можно ориентироваться на чек-лист Мосфинагентства:
-
Четкая и понятная программа, соответствующая возрасту ученика.
-
Интерактивная практика с элементами геймификации: игры, симуляции, творческие задания, реальные кейсы.
-
Профессиональные разработчики курса и опытные преподаватели с профильным образованием, возможность обратной связи и проверки домашних заданий.
-
Бесплатный пробный урок или фрагмент курса, наличие положительных отзывов.
Список примерных тем для изучения:
-
В начальной школе: деньги и операции с ними, история денег, потребности человека, доходы и расходы, семейный бюджет, первые сбережения, валюта, финансовые цели, основы финансовой безопасности, кибербезопасность.
-
В старшей школе: деньги и общество, планирование личного бюджета, предпринимательство, финансовые инструменты и услуги, банк и банковские услуги, кредитование, страхование, инвестиции, финансовое мошенничество и способы защиты.
В программу курса обязательно должны входить злободневные темы: кибербезопасность, покупки в играх, критическое восприятие рекламы, распознавание уловок мошенников.
«Учредители и преподавательский состав должны обладать практическим опытом работы на финансовом рынке», — добавляет управляющий директор инвесткомпании "Риком-Траст" Дмитрий Целищев. Хорошим сигналом служит аккредитация или коллаборация школы с ведущими экономическими вузами страны.
Признаки бесполезного курса перечисляют в РАНХиГС: расплывчатая программа, обещания «быстрого обогащения», отсутствие информации о преподавателе, упор на продажи.
«Если реклама обещает научить детей 8-10 лет разбираться в ценных бумагах и криптовалютах, то такой курс не просто слишком сложен, он может даже навредить, сформировав у ребенка ожидание быстрого и легкого заработка, — поясняет Дарья Леушина. — Ребенок запомнит модные слова „блокчейн“, „акция“, но не поймет их сути».
В АРФГ подтверждают: у детей до 12 лет не должно быть сложных терминов, объяснения работы сложных финансовых структур, инвестирования. «Необходимо, чтобы к таким темам педагоги приводили детей после изучения основ финансовой грамотности, — говорит Ольга Андреева. — Например, тематику для детей 15-16 лет можно сравнить с Единой рамкой компетенций».
Также следует поинтересоваться, по каким учебным пособиям работают педагоги, входят ли они в список рекомендованных Министерством просвещения РФ. Для хороших курсов важен принцип «преемственности содержания» — то, чем руководствуются профессиональные педагоги и методисты.
«Из начальной школы ребенок уже знает, что такое деньги и бюджет семьи, — рассуждает Дарья Леушина из НИУ ВШЭ. — В средней школе он узнает, как семья может их приумножить с помощью вклада или накопительного счета, или откуда взять деньги, если возникли незапланированные траты, каковы последствия кредитования».
Впоследствии добавляются новые блоки: налоги, страхование, основы предпринимательства, социальная защита и пенсионное обеспечение. И уже в старших классах изучают ценные бумаги и другие варианты инвестирования.
Бесплатные курсы против платных
Надежность курса определяется не его стоимостью, а качеством контента и компетенцией преподавателей, убеждена Нина Гукасова из РАНХиГС. По ее оценке:
-
Бесплатные курсы при школах, библиотеках, государственных центрах часто основаны на качественных федеральных методических разработках. Их преимущество — доступность и социальная ориентированность.
-
Платные курсы могут предлагать более глубокую проработку тем, индивидуальный подход, малочисленные группы и авторские методики.
Во многом выбор зависит от поставленных семьей целей и задач. «Увлечь ребенка темой финансовой грамотности, выявить у него интерес к подобным занятиям, определить подходящий формат обучения — все это возможно на бесплатных курсах», — убеждена Юлия Ломбина из Мосфинагентства.
Если родители видят, что ребенок заинтересован темой, то уместно добавить системный и последовательный подход, который предлагают платные курсы, говорит наша собеседница.
Надо ли записывать ребенка на курсы, если ему это неинтересно? Однозначно нет, считают специалисты.
Нина Гукасова отмечает, что интерес к изучению финансов формируется в двух случаях:
-
Когда ребенок видит практическую значимость знаний — сможет сам накопить на желаемую вещь, понять, как избежать обмана.
-
Когда среда (семья, сверстники на курсах) делает этот процесс интересным — через игры, соревнования, проекты.
«Дошкольников и младших школьников сначала надо заинтересовать тематикой в целом, через игры, мультфильмы, разные форматы онлайн приложений для повышения финансовой грамотности», — поясняет Ольга Андреева.
Эксперт «Актион Образование» Екатерина Худякова убеждена: финансовая грамотность куда эффективнее формируется в повседневной жизни, нежели на занятиях из-под палки.
В Мосфинагентстве советуют чаще обсуждать в присутствии детей то, как ваши финансовые решения помогают достичь хороших результатов. «Когда у ребенка появляется внутренний финансовый вопрос, он сам будет искать на него ответ через уроки по нужным темам, так как это будет ответом на его запрос, а не родительское принуждение», — заключает Юлия Ломбина.
