Когда ты молод, пенсия кажется неким приятным бонусом к финансовой подушке, и ее размером мало кто интересуется до выхода на заслуженный отдых. Горизонт планирования ограничен, а при начислении пенсионных выплат в зачет идет весь стаж работы, условия труда, прозрачность доходов. Но если иметь хотя бы примерное представление о причитающейся сумме, то будет время ее подкорректировать — например, отказаться от серых окладов в пользу белой зарплаты. В таких подсчетах помогают специальные онлайн-калькуляторы. Объясняем, как «спрогнозировать» пенсию и какие формулы для этого применимы.
Из чего складывается пенсия
С 2019 года возраст, в котором россияне получают право на страховую пенсию по старости, поэтапно повышается. Если в 2024 году женщины могли выйти на пенсию с 58 лет, а мужчины — с 63, то к 2028 году планка поднимется до 60 и 65 лет соответственно. Для пенсии надо иметь не менее 15 лет страхового стажа и минимум 30 пенсионных баллов. Они начисляются за каждый год труда и влияют на итоговый размер пенсионных выплат. Поэтому предсказать их «с точностью до копейки» не получится.
Например, женщина, которой сейчас 35 лет, выйдет на пенсию спустя 25 лет, в 2049 году. За четверть века наверняка изменятся и отчисления со стороны работодателя, и индексация пенсионных выплат, которую государство периодически производит с учетом инфляции.
Однако можно подсчитать размер пенсии по состоянию на сегодняшний день, то есть вычислить сумму, которая полагается человеку, если бы он вышел на пенсию уже сейчас.
Для начала надо узнать свой ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент. Он складывается из баллов, накопленных за все время работы. Их количество зависит от того, сколько страховых взносов за работника выплатил работодатель. Больше баллов — выше пенсия. За год можно получить максимум 10 пенсионных баллов: в 2025 году для этого надо заработать примерно 2,7 млн рублей, то есть зарплата должна быть не менее 230 тыс. рублей в месяц. Стоимость каждого балла ежегодно индексируется на уровень инфляции. Если в 2024-м балл «стоил» 133 рубля, то в 2025-м — 142,7 рубля.
Условно, за 15 лет официального стажа ваш ИПК составил 105,3. Исходя из этого Социальный фонд России рассчитает размер страховой пенсии. Формула проста: сумма баллов умножается на стоимость ИПК на дату назначения пенсии, плюс добавляется фиксированная выплата. Сегодня ее размер — 8728,73 рублей.
Итак, считаем: 105,3×142,76 + 8728,73 = 23,7 тыс. рублей. Такую выплату ежемесячно получал бы гражданин, проработавший 15 лет и выходящий на пенсию в 2025 году.
Как рассчитать страховую пенсию онлайн
Чтобы рассчитать страховую часть пенсии, нужно заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в Социальном фонде России (СФР). В ней будут указаны сведения о стаже, пенсионных коэффициентах, накоплениях и отчислениях работодателя.
Заказать выписку о состоянии ИЛС можно в личном кабинете на сайте СФР. Также можно обратиться в отделение Соцфонда или отправить запрос заказным письмом по почте. Ответ придет по электронной почте в день обращения, а бумажная версия будет готова в течение 10 рабочих дней.
Но удобнее всего получить выписку через «Госуслуги». Для этого надо иметь подтвержденную учетную запись. В личном кабинете выбираем опцию «Выписка из лицевого счета в СФР» и услугу «Получить выписку». Получаем автоматическое уведомление о том, что запрос принят в работу. На оказание услуги отводятся сутки.
Ответ приходит в формате pdf. В нем будут указаны фамилия, имя и отчество заявителя, дата рождения, СНИЛС, а также трудовой стаж и величина индивидуального пенсионного коэффициента. ИПК рассчитают по данным, полученным от работодателей, а также по сведениям о другой социально значимой деятельности будущего пенсионера — например, о прохождении военной службы по призыву, об уходе за детьми до достижения ими возраста полутора лет или же за инвалидами.
На основании такого документа можно легко вычислить размер пенсии, которую вы уже «заработали».
Социальный фонд России сообщает: гражданин, за которого работодатель не платил страховые взносы, может вступить в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Проще говоря, для получения пенсии можно вносить страховые взносы самому. Рассчитать сумму, необходимую для приобретения недостающего ИПК, поможет калькулятор СФР.
Считаем накопительную пенсию
К страховой пенсии граждане могут получать надбавку из накопительной части пенсии. Она формировалась из 6% от общей суммы «зарплатных» взносов официально трудоустроенных россиян до 2013 года. С 2014-го все взносы идут только на страховую пенсию. Но те суммы, которые успели осесть на банковских счетах, управляются негосударственным пенсионным фондом либо СФР. Эти средства можно будет получить при выходе на пенсию, ежемесячно или единым платежом. Выплату можно оформить в Социальном фонде России или в том негосударственном пенсионном фонде, куда переведены ваши деньги.
Накопительная пенсия назначается, если размер пенсионных накоплений, поделенный на количество месяцев ожидаемого периода выплаты, превышает 10% месячного прожиточного минимума для пенсионеров. В 2024 году он составлял 13,2 тыс. рублей, с 1 января 2025 года — 15,2 тыс. рублей.
За назначением такой пенсии могут обратиться женщины и мужчины по достижении 55 и 60 лет соответственно либо при выходе на пенсию досрочно. При этом надо иметь страховой стаж и ИПК для страховой пенсии по старости.
Если же размер накопительной пенсии равен или меньше 10% месячного прожиточного минимума для пенсионеров, то можно забрать всю сумму единой выплатой. На нее также могут рассчитывать женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет, не набравшие стаж и ИПК для страховой пенсии.
Для расчета накопительной пенсии существуют онлайн-калькуляторы: их размещают на своих сайтах крупные банки. Формула такова: накопительная пенсия равна сумме пенсионных накоплений, поделенных на количество месяцев ожидаемого периода выплаты.
Например, в банк обращается 55-летняя дама. На ее накопительном пенсионном счете лежит 600 тыс. рублей. Делим их на 270 месяцев (это 22,5 года — ожидаемый срок выплаты, установленный законом в 2025 году) — и получаем 2,2 тыс. рублей. Эта сумма больше, чем 10% от прожиточного минимума, поэтому ее будут переводить пенсионерке ежемесячно.
