Если человек хочет иметь максимальную свободу при выборе врачей и клиник для лечения, ему стоит задуматься о добровольном медицинском страховании. Объясняем, как полис ДМС дополняет ОМС и помогает сэкономить на платном лечении.
Что такое ДМС и чем оно отличается от ОМС
ДМС расшифровывается как добровольное медицинское страхование. Купить полис можно за свой счет — из госбюджета на это средства не выделяют. Некоторые организации также приобретают полисы для своих сотрудников.
Полис разрешается приобрести не только на себя, но и на супруга, ребенка, родителя. Он может быть коллективным — один на всю семью. Купить его могут не только россияне, но и иностранцы, даже если они еще не получили разрешение на временное проживание или статус беженца.
Полис ДМС позволяет значительно сэкономить на платных медуслугах. А еще в зависимости от выбранной программы в страховку может быть включено лечение, которое в принципе не предусмотрено ОМС. Например, по ДМС стоматолог сможет использовать более дорогие материалы для пломб.
Что именно покрывает страховка и в каких клиниках ей получится воспользоваться, владелец полиса выбирает перед заключением договора.
В свою очередь, ОМС — обязательное медицинское страхование. Такой полис есть у каждого россиянина. Также его могут получить постоянно проживающие в нашей стране иностранцы и люди без гражданства.
ОМС оформляется бесплатно и позволяет лечиться в государственных клиниках. Иногда по нему также обслуживают в частных и ведомственных медицинских учреждениях. Но так бывает далеко не всегда.
Базовая программа ОМС действует по всей стране. Услуги, включенные в нее, одинаково доступны по всей России. Плюс в каждом регионе есть своя территориальная программа с индивидуальными правилами.
|
Параметр |
ОМС |
ДМС |
|
Страховщик |
Узкий круг организаций, определенных государством |
Более широкий выбор компаний, с которыми можно заключить договор |
|
Оплата полиса |
За государственный счет |
За свой счет или за счет работодателя |
|
Какими услугами можно пользоваться |
Единый перечень для всей страны + предусмотренные территориальной программой в конкретном регионе |
Зависит от конкретной страховой программы, которую выбрал человек. Может частично пересекаться с ОМС и включать услуги, недоступные по ОМС |
|
Где можно лечиться |
В государственных клиниках в любой точке страны. Иногда также в частных и ведомственных медучреждениях |
В частных клиниках, с которыми сотрудничает страховая компания. В зависимости от выбранной программы география может быть ограничена одним регионом. А иногда наоборот: предусмотрена помощь даже за рубежом |
Что входит в полис ДМС: стандартные и опциональные услуги
В отличие от ОМС, в случае с ДМС не существует единого перечня, где были бы прописаны все доступные виды услуг. Все зависит от того, с какой страховой компанией заключен договор и какие опции при этом выбраны. Но важно учитывать, что чем больше возможностей дает полис, тем он дороже.
Как правило, в базовую программу включают амбулаторную терапию, диагностику (МРТ, УЗИ, эндоскопию, анализы), наблюдение, экстренную госпитализацию. В расширенной добавляются, например, стоматология и профилактические осмотры, возможность вызвать врача на дом. Еще более дорогая страховка будет включать плановое стационарное лечение, операции, реабилитацию.
Нередко используется так называемая франшиза. В этом случае часть амбулаторных услуг владелец полиса оплачивает за свой счет. Например, в договоре может быть сказано, что, если прием у врача стоит менее 2,5 тыс. рублей, ДМС его не покрывает. Зато более серьезные расходы страховая компания возьмет на себя. Благодаря такому подходу стоимость оформления полиса снижается.
Плюсы и минусы полиса ДМС
Добровольное медицинское страхование не «волшебная таблетка». Как и у ОМС, у него есть ряд ограничений, которые необходимо учитывать.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Можно лечиться в комфортных частных клиниках. Их может быть сразу несколько |
Нужно платить за полис из своих средств. И цена высокая — десятки тысяч рублей |
|
Больший выбор врачей по каждому направлению |
Срок действия полиса ограничен. Например, один год. После этого полис понадобится оформлять снова |
|
Более гибкое расписание. Больше шансов попасть на прием к узкому специалисту быстро. Не нужно ждать окно для записи |
Чаще всего полис действует в пределах одного региона и только в конкретных клиниках |
|
Реже придется ожидать прием, сидя в очереди у кабинета |
Количество визитов к врачам, которые покрывает страховка, может быть ограничено |
|
Клиент сам решает, что войдет в его страховку и в каких клиниках он будет ей пользоваться |
Обычно страховка не покрывает профилактические осмотры, вакцинацию, лечение хронических заболеваний, а также тяжелых, например гепатита. Эстетическая медицина и косметология тоже, как правило, не входят в программу. Это касается в том числе установки брекетов, коррекции зрения, пластических операций |
|
Можно получить налоговый вычет за оплату полиса |
ДМС может не распространяться на лечение травм, полученных во время занятий профессиональным и экстремальным спортом |
|
|
ДМС нельзя воспользоваться, если травма получена в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также когда человек нанес себе повреждения намеренно. Если несчастный случай произошел, когда пациент совершал преступление, страховка тоже бесполезна |
|
|
Иногда медпомощь требуется предварительно согласовывать со страховой компанией |
Как правильно выбрать полис ДМС
В первую очередь определите свои потребности и бюджет. Если планируете оформить страховку на семью, учитывайте, что полисы для пожилых людей и для маленьких детей стоят дороже. Это связано с тем, что в младшем и старшем возрасте чаще требуются консультации врачей и лечение. Помимо этого, на стоимость влияют образ жизни и состояние здоровья клиента, а также география охвата программы: можно ли пользоваться страховкой в другом регионе, за рубежом.
Подумайте, какие врачи, обследования точно должны быть в вашем ДМС, а какие для вас не критичны. Например, человек может много лет лечить зубы в определенной стоматологии у конкретного специалиста. Менять это не планируется. Если у страховой не заключен контракт с нужной клиникой, переплачивать за полис, в котором предусмотрена стоматология, бессмысленно.
Теперь, когда вы примерно представили, что вам требуется, можно переходить к поиску страховой компании. Чтобы выбрать надежную, тщательно изучите информацию о каждом кандидате.
Как выбрать надежную страховую компанию
Начать можно с отзывов клиентов в интернете. Но важно учитывать, что отрицательных откликов всегда больше, чем положительных: люди склонны выплескивать негатив, а когда всем довольны, молчат. Также мнение можно узнать у друзей, родственников, коллег, которые пользуются ДМС.
Составить объективное представление о страховой помогут обзоры в профильных СМИ и рейтинги. Также статистику ведет Банк России. А еще добросовестные компании сами публикуют у себя на сайтах сведения о деятельности, заключения аудиторов.
Сравнивайте данные за последние два-три года, чтобы увидеть показатели в динамике. Особое внимание обратите на доступную информацию о судебных делах. Чем реже страховщик участвует в разбирательствах, тем лучше.
Обязательно убедитесь, что у компании есть действующая лицензия. Для этого изучите Единый государственный реестр субъектов страхового дела на сайте Банка России.
Сравнение опций программ
Следующий шаг — сравнение программ страхования, которые предлагают разные компании. Не стесняйтесь не только изучать информацию на сайте, но и задавать вопросы консультантам. Так вы параллельно сможете оценить уровень обслуживания: как быстро обрабатываются заявки, насколько вежливы сотрудники, компетентны ли они. В частности, узнайте, есть ли у страховой онлайн-сервис, мобильное приложение, через которые можно записываться к врачам, смотреть результаты анализов из разных клиник.
Изучая программы страхования, обратите внимание на следующее:
- расположение клиник: удобно ли вам туда ездить, можно ли будет лечиться по страховке во время поездок в другие регионы;
- правила использования полиса: список доступных специалистов и обследований, количество приемов, которое покрывает страховка, как далеко за город можно вызвать врача на дом, возможна ли госпитализация;
- ограничения, например, по полису нельзя лечить хронические заболевания, проходить профилактические осмотры, вакцинироваться;
- бонусы — бесплатная телемедицина, то есть дистанционные консультации, диспансеризация, скидка на другие страховые продукты той же компании, такие как полисы для путешественников;
- алгоритм использования ДМС: нужно ли согласовать прием у врача или обследование со страховой до визита в клинику или же консультации и лечение организация оплачивает постфактум; второй сценарий удобен для клиента, но иногда врачи назначают таким пациентам ненужные дополнительные процедуры, чтобы медцентр на этом больше заработал;
- наличие франшизы — в этом случае некоторые медицинские услуги придется оплачивать самостоятельно.
Принятие решения
Прежде чем принять окончательное решение, сравните программы нескольких страховых компаний. Обращайте внимание не только на цену, но и на доступные услуги, географию, уровень клиник и прочие параметры. Самый дешевый вариант не всегда лучший.
Перед заключением договора внимательно прочитайте его. В нем должны быть описаны все страховые случаи, на которые распространяется страхование. Убедитесь, что понимаете все формулировки. Двусмысленность недопустима. Особое внимание обратите на порядок изменения, расторжения и продления договора.
Если процесс выбора страховой компании и полиса кажется слишком сложным, можно обратиться за помощью к страховому брокеру. Специалист проконсультирует по всем вопросам, предложит несколько подходящих вариантов и станет посредником при заключении договора. Отметим, что иногда цена полиса у брокера более выгодная, чем при оформлении напрямую.
Как оформить полис ДМС: пошаговая инструкция
Возможны два основных сценария, как у человека появляется полис ДМС: он приобретает его самостоятельно либо пользуется страховкой, которую оформил работодатель. Иногда используют третий, смешанный путь: компания оформляет базовый полис, а сотрудники самостоятельно доплачивают, чтобы его расширить.
Для физических лиц
Того, кто хочет купить полис ДМС индивидуально, просто как физическое лицо, от обладания полисом отделяют четыре шага:
- выбрать страховую компанию и программу;
- узнать в страховой, какие документы потребуются для оформления, и собрать бумаги — чаще всего достаточно паспорта, но иногда запрашивают дополнительные медицинские сведения;
- заполнить анкету в страховой компании: в ней будут указаны личные и контактные данные, а также возраст и информация о здоровье, например о хронических заболеваниях, то есть все, что влияет на стоимость полиса;
- подписать договор и оплатить страховку.
Для корпоративных клиентов
Для работодателя, который оформляет корпоративный ДМС, общий алгоритм такой же. Но есть некоторые особенности.
Представитель компании выбирает условия страхования, которые будут едины для всех сотрудников. Напрямую работники в этом процессе не участвуют. Но в коллективе могут провести опрос, чтобы учесть потребности и пожелания. Также группа сотрудников может изначально инициировать оформление ДМС через организацию — так будет дешевле, чем оплачивать страховку поодиночке.
Для компании важно выбрать сбалансированную программу страхования. Самые дешевые варианты могут быть бесполезны для сотрудников — в большинстве случаев им все равно придется доплачивать за лечение. В наиболее дорогих и широких пакетах, наоборот, могут быть предусмотрены услуги, которыми мало кто пользуется. Тогда организация зря потратит бюджет.
Если у компании есть филиалы в разных городах и даже регионах, особое внимание необходимо уделить географии обслуживания по полису. Пакет, который удобен в штаб-квартире, может быть практически бесполезен для сотрудников представительств.
Когда корпоративный договор со страховой заключен, внутри компании готовят локальные документы: положение о ДМС или коллективный договор, приказ о введении добровольного страхования с определенной даты, дополнительные соглашения к трудовым договорам.
На основании данных страховой компании работодатель может оформить для сотрудников памятки, в которых указаны доступные по полису услуги, подходящие клиники. Туда же добавляют контакты: как и к кому обращаться по любым вопросам.
Отметим, что после покупки полиса как физические лица, так и компании могут пользоваться налоговыми льготами. При индивидуальном оформлении ДМС доступен налоговый вычет за лечение. Организации же освобождают от НДФЛ и НДС со страховых взносов и выплат. Кроме того, при оплате ДМС с этой суммы не нужно делать страховой взнос в Социальный фонд.
