Банки предлагают потребительские кредиты по довольно высоким ставкам. В то же время в магазинах и на онлайн-площадках мы постоянно видим рекламу, которая предлагает приобрести вещи в беспроцентную рассрочку. Объясняем, как работает этот механизм, в чем его отличие от кредита и действительно ли такой заем выгоден.
Кратко о кредите и рассрочке
Рассрочка — это целевой финансовый инструмент. Его используют, чтобы оплатить конкретные товары или услуги. При этом платеж разбивается на несколько частей. Чаще всего долг необходимо погасить в течение года, реже — двух. Обычно банки и магазины преподносят рассрочку как беспроцентный заем, однако в большинстве случаев это не так.
Кредит — деньги, которые вы берете в долг у банка. Финансовое учреждение за такую услугу возьмет процент. Его величина зависит от целей кредита, суммы, сроков выплаты, наличия залога.
Прежде чем заключить договор на тот или иной заем, необходимо разобраться. Рассмотрим подробнее, чем отличается рассрочка от кредита.
Главные отличия
У рассрочки и кредита есть свои особенности. В таблице приведем основные из них:
|
Критерий |
Кредит |
Рассрочка |
|
Кто кредитор |
Банк |
В основном рассрочку предоставляют:
|
|
Проценты и переплата |
Взимается процент за пользование деньгами банка |
Как правило, при оформлении рассрочки не начисляются проценты. В случае с банковскими картами проценты могут начисляться, если вы не успели внести потраченные средства в установленный период. Переплата закладывается в завышенную цену товара |
|
Полная стоимость |
По данным Банка России на IV квартал 2025 года, среднерыночная полная стоимость потребительского кредита варьируется от 23 до 49% годовых в зависимости от категории займа |
Складывается из стоимости товара или услуги, процентов, заложенных в цену, срока предоставляемой рассрочки, первоначального взноса. Итоговая стоимость рассрочки может превысить цену товара или услуги, если:
|
|
Требования к заемщику |
Довольно строгие условия оформления. Банк проверит вашу кредитную историю. Если в ней отмечены частые просрочки или текущая долговая нагрузка слишком высокая, в выдаче кредита могут отказать. Также заемщик должен иметь гражданство РФ и быть старше 18 лет. В некоторых банках кредиты одобряют не ранее чем с 21 года. Верхний возрастной предел зависит от конкретного банка и может варьироваться от 65 до 85 лет. Кроме того, потребуется подтвердить:
|
Менее строгие требования. Магазин не проверяет кредитную историю заемщика и ограничивается кредитным рейтингом. Чтобы получить рассрочку от банка, как правило, необходимо:
|
|
Скорость оформления |
Время, необходимое на оформление, зависит от цели, суммы кредита. Онлайн-оформление небольшого займа в банке, клиентом которого вы являетесь, займет несколько минут. Если же требуются деньги на покупку машины, строительство дома, придется лично посетить банк |
Как правило, оформление занимает до 15 минут. Дольше всего рассрочку оформляют в магазинах, где требуется вручную заполнить различные бумаги |
|
Досрочное погашение |
Заемщик может полностью вернуть банку деньги до окончания срока договора. Также вы вправе единовременно внести сумму больше той, что оговорена в договоре, в качестве ежемесячного платежа. Таким образом можно сократить срок погашения основного долга или уменьшить сумму ежемесячных платежей |
Возможность погасить долг досрочно зависит от условий рассрочки, которые указаны в договоре. Иногда за эту возможность берут дополнительную комиссию |
|
Что покупают |
Кредит выдают на разные цели. Вы можете купить конкретный товар, оформить целевой кредит (ипотеку, автокредит) или использовать кредитные деньги по своему усмотрению |
Как правило, в рассрочку продают только конкретный товар, например, диван или холодильник. Некоторые продавцы предлагают в рассрочку определенные услуги, в том числе по онлайн-обучению |
Таким образом, есть плюсы и минусы как у кредита, так и у рассрочки. Среди преимуществ первого — возможность использования денег по своему усмотрению, выгода при досрочном погашении.
«Досрочное погашение возможно в любом случае, но необходимо понимать, сколько в итоге будет сэкономлено. По кредиту конкретнее видна переплата, а по рассрочке не всегда. В итоге кредит — это более понятный продукт», — поделилась с нашим порталом ведущий специалист ипотечного кредитования агентства недвижимости «Итака» Людмила Лисова.
Рассрочку получить проще. Зачастую ее дают без учета доходов, действующих кредитов клиента. В итоге процесс занимает гораздо меньше времени. За эти удобства покупатель расплачивается повышенной ставкой, которая уже заложена в цене товара по рассрочке.
Что можно купить в рассрочку и кредит
Магазины предлагают приобрести в рассрочку практически любой товар. Например, такую крупную бытовую технику, как холодильник, стиральная машина, или мелкую — утюг или чайник. Нередко в рассрочку продают курсы обучения, туристические поездки.
Кредит может быть оформлен как на конкретный продукт, так и в виде суммы без целевого назначения. Целевой кредит, в том числе на квартиру, машину, банки обычно дают под более низкий процент в сравнении с другими кредитными продуктами, включая потребительский кредит.
Как правило, выгодные условия для рассрочки предоставляют на не слишком дорогой товар или услугу либо при условии, что вы рассчитаетесь в короткие сроки. Например, можно купить варочную панель за 32 тысячи рублей и рассчитаться за 4 месяца равными платежами по 8 тысяч.
По данным банков и финансовых маркетплейсов, в 2024 году россияне чаще всего брали кредиты на покупку автомобилей и недвижимости, срочный ремонт, обучение в вузах, лечение.
Условия получения кредита и рассрочки
Для любого займа потребуются документы. В случае с рассрочкой чаще всего достаточно паспорта РФ и факта регистрации в нашей стране.
Чтобы взять кредит, может понадобиться больше бумаг. Банк обязательно проверит вашу платежеспособность, включая текущую долговую нагрузку. При желании вы можете предварительно проверить свою кредитную историю через портал «Госуслуги» или напрямую в бюро кредитных историй.
Обычно для выдачи кредита банки предъявляют следующие условия для заемщика:
-
возраст от 18−21 года до 70 лет — в разных банках эти показатели могут варьироваться;
-
наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации в РФ;
-
стаж на текущем месте работы от 3 месяцев;
-
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
-
хорошая кредитная история.
Чтобы получить рассрочку, необходимо:
-
быть старше 18 лет. Некоторые банки, магазины одобряют рассрочку с 21 года;
-
иметь гражданство РФ, постоянную или временную регистрацию.
В сравнении с рассрочкой кредит получить сложнее — оформление кредитного договора требует больше времени и документов. При этом не обойтись без переплаты в виде процентов банку.
Виды рассрочки
В зависимости от условий, целей и продавца займы бывают разных типов. В числе основных выделяют рассрочку от банка, продавца, карты рассрочки и беспроцентный заем. Отличаются друг от друга в зависимости от первоначального взноса, переплат и степени участия финансовой организации.
Рассрочка от продавца
Подобный вид рассрочки встречается достаточно редко. В этом случае покупатель заключает договор с продавцом. Он в свою очередь отдает вам товар в пользование, пока вы не погасите полную стоимость. Если расплатиться не удалось, товар необходимо будет вернуть.
Рассрочка от банка-партнера
Сегодня это одна из самых распространенных схем для покупки в долг. Кроме самого покупателя, в ней участвуют банк и магазин. При оформлении такой рассрочки финансовое учреждение переводит деньги продавцу вместо вас. В дальнейшем вы заключаете договор и обязуетесь рассчитаться с банком в определенные сроки. Обычно подобную рассрочку дают на срок до 24 месяцев, но с 1 апреля 2026 года этот период сократится до полугода.
Кредитные карты с льготным периодом
Подобные банковские продукты довольно популярны. Карты рассрочки предполагают заранее одобренный лимит и определенный беспроцентный период — обычно от 90 до 120 дней. Если за это время вы не успеете вернуть деньги, потраченные с такой карты, банк начислит проценты на остаток долга. При этом обычно с такой карты нельзя снять наличные.
Беспроцентный заем
Обычно беспроцентный заем — это маркетинговый ход. Благодаря такому приему микрофинансовые организации привлекают новых клиентов.
Зачастую беспроцентный заем отличается строгими условиями, и, если вы пропустите платеж хотя бы на один день, проценты могут начислить за весь период пользования заемными деньгами. Ставки нередко высокие.
Этот финансовый инструмент подойдет для экстренных ситуаций. Например, если срочно нужна небольшая сумма и вы сможете вернуть ее в течение нескольких дней.
Беспроцентная рассрочка — где прячется переплата
Как правило, в случае с беспроцентной рассрочкой речь идет об изначально завышенной цене на товар. Таким образом магазин все равно закладывает процент за пользование финансовым продуктом в итоговую стоимость.
Скрытые проценты в рассрочке можно заметить, сравнив цены в разных магазинах. Делать это лучше всего заблаговременно перед покупкой. Например, одна и та же модель телевизора при обычной покупке по дебетовой карте или за наличный расчет может стоить 60 тыс. рублей, а в другом магазине, где его продают в рассрочку, — 75 тыс. рублей.
Также подвох можно найти при заключении договора. Нередко оказывается, что беспроцентный не весь срок рассрочки, а только часть периода. Например, 6 из 24 месяцев.
«Рассрочка не предполагает процентов, в ней изначально фигурирует фиксированная цена товара или услуги. Другое дело, что в эту сумму уже может быть заложена прибыль выдавшего ее кредитора. То есть формально процентов может и не быть, но по факту покупатель переплачивает», — пояснил Артем Быков, генеральный директор микрофинансовой компании Moneyman, входящей в финтех-группу IDF Eurasia.
Чаще всего рассрочка без переплаты оформляется на недорогие товары или услуги. Если вы рассчитываете купить таким образом крупную бытовую технику, дорогую мебель, будьте готовы к тому, что в договор включат страховку. Однако любой заемщик вправе отказаться от подобной дополнительной услуги, чтобы избежать переплат.
Что и когда выбирать
Перед тем как оформить заем, рассчитайте, что будет выгоднее: взять рассрочку или кредит. Все зависит от того, какой товар или услугу планируете купить, в какие сроки погасить долг.
Эксперты советуют отдавать предпочтение рассрочке, если:
-
цена за товар в рассрочку ненамного отличается от стоимости при единовременной оплате полной стоимости, допустима разница в 5%;
-
вы планируете рассчитаться за товар или услугу в течение полугода или меньше;
-
нет возможности взять кредит из-за кредитной истории.
Кредит подойдет в случаях, когда:
-
вы нашли товар или услугу дешевле, чем у продавца, который работает по рассрочке;
-
вам нужны наличные деньги;
-
планируется крупная покупка, за которую вы не сможете рассчитаться за несколько месяцев.
Также помните, что в случае с кредитом вы больше защищены от форс-мажоров. Например, можно воспользоваться отсрочкой по кредиту или переносом даты платежа.
Когда рассрочка выгоднее
Лучше брать рассрочку, если требуется срочно что-то купить. Например, новый холодильник из-за поломки старого. Для оформления потребуется минимум времени, а из документов — только паспорт.
Кроме того, в рассрочку удобно покупать товары и услуги, за которые вы сможете рассчитаться за 2−3 месяца. Многие пользуются подобным финансовым инструментом, чтобы купить летний тур или абонемент в спортивный зал.
Когда лучше кредит
Кредит брать выгоднее, когда вы планируете крупную покупку, за которую станете рассчитываться в течение нескольких лет: длительный срок позволит снизить ежемесячный платеж. Подобный вариант подойдет, если, например, вам нужно оплатить ремонт автомобиля стоимостью в несколько сотен тысяч рублей и нет возможности рассчитаться быстро. Например, по кредиту в 200 тыс. рублей на 2 года под 19% ежемесячный платеж составит чуть более 10 тыс. рублей.
На что смотреть в договоре: предупрежден — значит вооружен
При подписании документов обязательно обращайте внимание на условия получения кредита и рассрочки, советует ведущий специалист ипотечного кредитования агентства недвижимости «Итака» Людмила Лисова. Не спешите подписывать договор сразу. Лучше всего взять экземпляр домой и спокойно изучить его, особенно мелкие сноски. Если какие-либо формулировки не понятны, уточнить их можно в банке.
В договоре должны быть зафиксированы срок, ставка, ежемесячный платеж и штрафные санкции в случае нарушения условий займа. Внимательно изучите полную стоимость кредита, которая указывается на первой странице. Также в договоре должны быть прописаны все комиссии. Уточните у банка, от каких дополнительных услуг вы можете отказаться без ухудшения условий по кредиту или рассрочке.
Обратите внимание на условия для досрочного погашения. Нередко в договоре прописано, за сколько дней заемщик должен сообщить кредитору о дате последнего платежа. По закону банк не может вам отказать, если вы уведомили его о досрочном погашении за 30 дней.
Альтернативы кредиту и рассрочке
По схожему с рассрочкой принципу работают BNPL-сервисы — так называемая оплата долями, которую в последнее время активно предлагают интернет-магазины, в том числе маркетплейсы. Такая услуга позволяет купить недорогой товар и рассчитаться за него несколькими платежами за короткий срок. При этом сведения о том, что вы пользуетесь подобным сервисом, не отображаются в кредитной истории.
Используя оплату долями, вы не платите проценты, но при просрочке очередного взноса начисляют штраф.
Помните, что последствия неуплаты кредита или рассрочки могут серьезно ударить по вашему кошельку. Поэтому следует тщательно подходить к выбору того или иного финансового инструмента.
«Если есть возможность отложить покупку, то лучше накопить необходимую сумму и приобрести его позже», — советует Людмила Лисова.
Итоговый чек-лист: что выбрать?
При покупке любого товара, услуги с использованием кредита или в рассрочку необходимо учитывать все нюансы, напоминает ведущий специалист ипотечного кредитования агентства недвижимости «Итака». До того как будет подписан договор, выясните, какой вариант займа для вас выгоднее.
Шаг 1: узнайте конечную цену товара за наличные
В некоторых магазинах на один и тот же товар действуют две цены. Итоговая стоимость в рассрочку, как правило, выше покупки за наличный расчет. С 1 апреля 2026 года согласно закону № 283-ФЗ от 31.07.2025 продавцам запретят в таких случаях устанавливать разные цены.
С займом в банке проще. Зная полную стоимость кредита (ПСК), вы без труда посчитаете разницу между покупкой с использованием заемных средств и за свои деньги.
Шаг 2: запросите ПСК в кредите и рассрочке
По закону продавец или банк должны указать ПСК на первой странице договора, который вы планируете заключить. В полную стоимость входит вся сумма кредита или рассрочки, проценты и прочие расходы. Например, страховка от потери работы, комиссия за оформление.
Шаг 3: сравните цифры из шагов 1 и 2
ПСК может быть больше конечной стоимости товара за счет комиссий и дополнительных услуг. От последних вы вправе отказаться.
Шаг 4: проверьте договор на скрытые комиссии и штрафы
Любой заемщик может отказаться от платных услуг, которые предлагают при оформлении кредита или рассрочки. Как правило, все они указаны в договоре. Самые распространенные дополнительные опции:
-
страхование жизни или на случай потери работы: зачастую отказ от подобной страховки приведет к повышению процентной ставки;
-
СМС-оповещения, от которых вполне можно отказаться: крупные банки рассылают клиентам бесплатные push-сообщения о тех или иных операциях по картам, кредитам и другим продуктам;
-
подписка на дополнительные сервисы, например на онлайн-кинотеатры, стриминговые и музыкальные платформы.
Помните, что отказаться от любой платной услуги можно в течение 30 дней после заключения договора на кредит или рассрочку. В случае с комиссиями и штрафами так сделать не получится. Поэтому внимательно читайте договор. Чаще всего заемщики сталкиваются со следующими комиссиями:
-
за оформление кредита, открытие и ведение счета;
-
снятие наличных (в случае с кредитными картами);
-
досрочное погашение кредита или рассрочки.
Также банки могут применять к клиентам штрафы. Их назначают за нарушение условий кредитного договора. Чаще всего — за просрочку очередного платежа.
Шаг 5: оцените свои возможности по ежемесячному платежу
Эксперты банковской сферы советуют тратить на погашение рассрочек и кредитов не больше 30% от семейного бюджета. Так, если совокупный доход составляет 80 тыс. рублей, то максимальный платеж по займам не должен превышать 24 тыс.
Сориентироваться поможет показатель долговой нагрузки (ПДН). Чтобы посчитать его, Центробанк предлагает сложить ежемесячные платежи по всем кредитам и рассрочкам, полученную цифру необходимо разделить на сумму семейного дохода и умножить на 100%. Формула выглядит следующим образом: ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей / Сумма доходов) × 100%.
Например, у вас автокредит, ипотека и рассрочка, ежемесячный платеж по которым составляет 45 тыс. рублей. При совокупном доходе семьи в 150 тыс. рублей в этом случае долговая нагрузка составляет оптимальные 30%.
