Кредитная история — это информация о займах, которые вы брали в банках, МФО или других финорганизациях, и выплатах по ним за последние семь лет. Кроме того, в ней отражена история взаимодействия с лизинговыми компаниями, а также случаи, когда вы были созаемщиком либо поручителем по кредиту другого человека. Из кредитной истории видно, насколько аккуратно вы вносили платежи и есть ли у вас непогашенные кредиты.
Все это необходимо узнать банку, прежде он примет решение о том, дать ли вам новый кредит (особенно крупный, например, на покупку недвижимости или автомобиля). С «плохими» заемщиками в кредитно-финансовых организациях предпочитают не иметь дел.
На решение о выдаче кредита влияет и информация о долгах по ЖКХ (бюро кредитных историй запрашивают ее и хранят). А банки отказывают потенциальным заемщикам, если они не платят за коммуналку.
В Сбербанке нам пояснили, что банк запрашивает кредитную историю с согласия клиента, чтобы оценить его как потенциального заемщика. Но надо иметь в виду, что, несмотря на принцип добровольности, отказать банку в таком запросе, значит, не получить кредит.
Зачем еще запрашивать историю?
Проверьте свою кредитную историю, даже если уверены, что никаких долгов за вами нет. Из-за ошибки в личных данных на вас может быть записан чужой кредит. Бывает также, что давно оплаченный заем значится непогашенным, потому что банк не отправил данные в бюро кредитных историй.
Интересоваться своей кредитной историей имеет смысл и ради безопасности: чтобы убедиться, что на ваше имя не оформили кредит мошенники или что все данные о ваших выплатах зафиксированы в кредитной истории.
Особенный повод запросить кредитную историю — потеря паспорта.
Кроме того, убедитесь, что история чиста, если вы собрались искать новую работу. Компании часто запрашивают данные о потенциальных работниках, желая убедиться, что они в состоянии исполнять свои обязательства. Кредитную историю может запросить любая организация, независимо от ее размера и формы собственности.
Как получить?
Ваша кредитная история, скорее всего, хранится в нескольких бюро — банки обязаны передавать сведения о заемщиках не меньше, чем в два из них. Например, Сбер сотрудничает с Объединенным кредитным бюро (ОКБ), «Эквифакс», НБКИ.
Осталось узнать, где именно хранится ваша кредитная история. Для этого надо отправить запрос в свой банк, если он оказывает такую услугу, или в Центральный каталог кредитных историй Центробанка РФ (ЦККИ).
Обратится в ЦККИ можно и через портал «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы». Для этого надо иметь подтвержденную учетную запись. Ответ придет в личный кабинет.
Через этот же портал госуслуг можно получить кредитную историю и в других (одном или нескольких) бюро либо отправив в них запрос напрямую. Для этого понадобится зарегистрироваться на сайте или в мобильном приложении организации и подтвердить свою личность через «Госуслуги», с помощью Сбер ID или «Тинькофф».
Запросы на предоставление кредитных историй бюро принимают также по электронной и обычной почте и даже телеграммами. В заявлении на e-mail нужна электронная подпись или его придется нотариально заверить; подпись в телеграмме заверит работник «Почты России». Такие варианты есть у тех, чьи кредитные истории хранятся, например, в НБКИ.
За кредитной историей можно явиться и лично с паспортом. Например, в «Скоринг-бюро» заявление заверит его сотрудник, а кредитную историю предоставят в течение часа.
Сколько стоит и как долго?
Бесплатно получить свою кредитную историю в любом БКИ можно дважды в год и неограниченное количество раз — платно. В зависимости от бюро, за каждый последующий запрос у вас запросят около 400–500 рублей.
По закону срок предоставления документа — три рабочих дня со дня получения сотрудниками бюро обращения. То есть если вы отправите запрос письмом по почте, то вести отсчет следует с того момента, как оно дойдет до адресата. Например, сайт «Почты России» позволяет отслеживать движение заказных писем.
Что делать, если в истории ошибки?
В кредитную историю можно внести правки, если она не соответствует действительности. Напишите заявление об оспаривании в бюро кредитных историй или банк. Предоставьте доказательства, например, справки о погашении кредита, который в истории значится как неоплаченный.
Чтобы удалить из истории приписанный вам кредит или другую ошибочную информацию, надо отправить в бюро нотариально заверенное заявление. Единой формы таких заявлений нет, но образцы можно найти на сайтах КБ. К примеру, Объединенного кредитного бюро.
Кстати, с этого года заемщик может обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил в БКИ информацию о кредитной истории. Кредитор обязан в течение десяти рабочих дней представить подтверждение достоверности оспариваемых сведений, либо исправить кредитную историю.
Подводя итог, отметим, что периодически обращаться за своей кредитной историей имеет смысл не только перед тем, как запросить банковский кредит, но и ради собственной финансовой безопасности.
Базовые правила обращения со своей кредитной историей следующие: следите за банковскими счетами, вовремя гасите все задолженности (в том числе по квартплате) и запрашивайте кредитную историю хотя бы раз в год. Это позволит вам сохранить финансовую безопасность и быть надежным заемщиком для кредитных организаций.
