Рынок ценных бумаг и активов цикличен. Ставки кредитов периодически растут, затем снижаются. Когда банки массово снижают проценты, спрос на рефинансирование резко возрастает. Люди спешат перекредитоваться и сократить долговую нагрузку. Объясняем, как это сделать с максимальной выгодой, избежать отказа от банка и сэкономить семейный бюджет.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование долга — это процедура по оформлению нового займа для полного или частичного погашения ранее полученного кредита на более выгодных условиях. Подобная услуга помогает улучшить условия займа, например, снизить процентную ставку и переплату по кредиту, ежемесячный платеж, объединить долги. Для банков это новый заем, который работает по правилам Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
«Допустим, ранее вам как заемщику выдали заем на определенную сумму под конкретную ставку. Затем проценты на рынке стали ниже. Вы повторно обращаетесь в банк и по факту рефинансируете ранее взятый долг по более выгодным параметрам. В результате дорогой кредит становится дешевле для заемщика. В этом и есть основной механизм специального банковского продукта и его главный плюс», — рассказала Объясняем.рф директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Кроме того, за счет рефинансирования кредита клиент вправе увеличить срок займа и взять более крупную сумму.
Как работает рефинансирование кредита
Процедура рефинансирования включает несколько этапов. Сначала вы подаете заявку в новый банк, после ее одобрения заключаете договор. Затем за счет средств нового займа можно погасить старый кредит и выплатить оставшийся на более выгодных условиях.
Клиенты банков и микрофинансовых организаций используют перекредитование в разных случаях, отмечает главный риск-менеджер ГК Lime Credit Group Валерий Гораш. В основном рефинансирование работает как инструмент для того, чтобы настроить удобный график платежей или сэкономить средства.
«Рефинансирование помогает сделать платежи по финансовым продуктам более удобными, если клиент оформил кредиты в нескольких банках и ему необходимо вносить деньги в разные даты. В данном случае можно объединить все продукты в один и платить одной суммой в один день. Также к рефинансированию прибегают, если ухудшилось финансовое положение, так как инструмент помогает снизить кредитную нагрузку и сделать ежемесячный платеж более комфортным», — отмечает Валерий Гораш.
По словам Ирины Андриевской, иногда должникам непросто соблюдать финансовую дисциплину и вовремя платить разным кредиторам. Поэтому ряд банков предлагают добросовестным клиентам, которые не нарушали графики погашения, имеют высокую платежеспособность и низкую долговую нагрузку, объединить несколько кредитов в один. Условия по такой услуге, как правило, максимально гибкие.
Плюсы и минусы рефинансирования
Основное преимущество рефинансирования — в снижении ставки по кредиту. Чем больше разница между «старыми» и «новыми» процентами, тем лучше. Хорошим считается предложение, в котором ставка как минимум на 2–5% ниже условий действующего договора. За счет подобной выгоды клиент может сэкономить не одну тысячу рублей на ежемесячном платеже.
Однако иногда ставку кредита по тем или иным причинам снизить не получается. Тогда при перекредитовании в новом банке клиент может сделать выгодным другое условие — увеличить срок договора на 1–2 года, что позволит сократить ежемесячный платеж.
Вместе с тем у рефинансирования есть и риски. По мнению Ирины Андриевской, главный недостаток в том, что любой банк рассматривает заявку на этот финансовый продукт так же, как на новый кредит. То есть оценивает заемщика по его платежеспособности, показателю долговой нагрузки, кредитной истории.
«Так как скоринговые модели банков различаются, а требования ЦБ к оценке клиентов растут, далеко не факт, что новый кредитор одобрит перекредитование. Проще говоря, взяв кредит однажды, нет стопроцентной гарантии, что получится его рефинансировать», — предупреждает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Чтобы решить, выгодно ли для вас рефинансирование, важно знать о его видах и требованиях со стороны банков. Рассмотрим их подробнее ниже.
Каким бывает рефинансирование
Рефинансировать можно разные виды кредитов: потребительские, кредитные карты, ипотеки. Гибкие условия доступны клиентам, которые ранее не нарушали графики погашения долгов, имеют высокую платежеспособность и низкий показатель долговой нагрузки.
Рефинансирование бывает внутренним и внешним. В первом случае клиент заключает новый кредитный договор с прежней финансовой организацией. Во втором — переходит в другой банк. Ниже приведем распространенные ситуации, в которых можно воспользоваться и внутренним, и внешним рефинансированием.
Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт
Этот вид предполагает оформление одного нового кредита для погашения нескольких уже существующих, поясняет главный риск-менеджер ГК Lime Credit Group Валерий Гораш. Клиент сокращает ежемесячную финансовую нагрузку за счет снижения ставки и объединения нескольких платежей в один.
Например, нецелевые потребительские кредиты, как правило, выдают на 3–4 года. Эксперты советуют рассмотреть их рефинансирование до погашения основной части процентов, то есть в течение первого года.
Рефинансирование ипотеки
Ипотека — долгосрочный финансовый продукт. Уже после его оформления ставки коммерческих банков могут сильно измениться, в том числе стать ниже. Рефинансирование же помогает уменьшить переплату: клиент может изменить условия ипотеки в действующем или другом банке.
«В случае залоговых кредитов — ипотечного и автомобильного — от заемщика потребуется больше сил, времени и расходов. Это оценка залога, комиссии и прочие шаги, необходимые для переоформления документов у нового кредитора-залогодержателя», — отмечает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Рефинансирование с увеличением суммы
Рефинансировать можно один или несколько одинаковых по виду кредитов в один. То есть несколько кредиток объединить в одну, либо две и больше потребительских ссуд перекредитовать в один потребительский. Возможно поменять и два важных параметра — увеличить сумму общего долга и срок кредитования.
Подобный вид рефинансирования означает оформление одного нового кредита для погашения ранее оформленного кредита или кредитов, но с получением дополнительной суммы сверх долга.
Когда сто́ит, а когда не сто́ит рефинансировать
Рефинансирование, или перекредитование, бессмысленно, если ставка нового кредита выше, чем у старого. Соответственно, чем ниже проценты после оформления нового договора, тем больше выгода заемщика.
Ирина Андриевская из «Выберу.ру» советует также аккуратно подходить к рефинансированию кредита с просрочками. В подобной ситуации есть нюансы. С одной стороны, есть возможность снизить проценты и сумму платежей, если в целом вы относитесь к добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей. С другой стороны, злостные неплательщики с высокой долговой нагрузкой могут столкнуться с отказом от банка, который отразится в кредитной истории.
Когда рефинансирование выгодно
Чтобы понять, сто́ит ли использовать рефинансирование, главный риск-менеджер ГК Lime Credit Group Валерий Гораш рекомендует учитывать несколько факторов:
-
какой финансовый продукт вы хотите рефинансировать. Например, если это потребительский кредит, сэкономить получится за счет перекредитования в первой половине срока;
-
насколько выгодно рефинансирование. Самое важно — рассчитать, действительно ли новые условия лучше прежних и помогут вам снизить финансовую нагрузку. Оптимальная разница процентной ставки начинается от 2%;
-
стоимость сопутствующих услуг. При оформлении рефинансирования обратите внимание на страховые взносы и другие платежи, которые влияют на конечную выгоду.
Кроме того, рефинансирование станет отличным инструментом в случаях, когда ваши доходы снизились, появились новые статьи расходов и уровень долговой нагрузки перешагнул рубеж в 50%. Следите за соотношением доходов и расходов, чтобы вовремя обратиться за перекредитованием.
Когда рефинансирование невыгодно
Не сто́ит оформлять перекредитование, если основную часть займа вы уже выплатили или разница в процентной ставке по старому и новому договору меньше 2%.
«По нашим оценкам, минимальная разница в ставках начинается от минус 2% для крупного кредита свыше 1 млн рублей», — рассказывает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Для потребительского кредита со средней суммой — до 0,5 млн рублей — оптимальная разница при рефинансировании начинается от 5%.
Требования банков к заемщикам
Прежде всего, банки рассматривают рефинансирование как новый кредит и применяют в оценке клиентов правила ЦБ по расчету показателя долговой нагрузки в процентах. Чтобы определить эту величину, сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на среднемесячный доход.
Например, вы платите 25 тыс. рублей по автокредиту, 35 тыс. рублей по ипотеке и получаете при этом зарплату в 100 тыс. рублей. Таким образом, ваша долговая нагрузка будет равняться 60%.
«Сейчас ЦБ борется с закредитованностью населения и установил жесткие ограничения для кредитных организаций. К примеру, в первом квартале 2026 года ЦБ прямо запретил выдавать новые кредитные карты, если показатель долговой нагрузки клиента 80%+. Заемщики из этой самой рисковой, по мнению регулятора, группы, а также люди с нагрузкой выше 50% столкнутся с проблемами в перекредитовании потребительских ссуд, ипотеки и автокредитов», — предупреждает Ирина Андриевская.
Больше шансов получить одобрение на новый заем у людей с умеренной долговой нагрузкой — от 10 до 50%. Среди других обязательных условий рефинансирования:
- гражданство РФ;
- возраст: в большинстве банков рефинансирование одобряют заемщикам 18–20 лет и старше;
- положительная кредитная история: чем дисциплинированнее вы расплачиваетесь с долгами, тем выше вероятность получить новый заем;
- устойчивый источник дохода и подтвержденная занятость: банк сравнит ваши доходы и расходы, уровень заработной платы. Шанс получить одобрение выше, если у вас стабильная высокая зарплата, вы больше полугода работаете на одном месте.
Кроме того, по словам руководителя подразделения «Правокард» во Владимире Натальи Гребневой, банки могут потребовать обеспечение для нового кредита или проверить соответствие клиента другим условиям. Например, для рефинансирования в некоторых банках требуется трудовой стаж от одного года, проживание или работа в регионе присутствия кредитора. Полный перечень требований необходимо уточнить в конкретной финансовой организации, где вы планируете воспользоваться рефинансированием.
Как оформить рефинансирование: пошаговая инструкция
Если вы решили оформить рефинансирование кредита, следует проанализировать банковский рынок, сопоставить свои доходы, расходы и подготовить необходимые документы. Эксперты советуют придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1: аудит своих кредитов и поиск предложений.
Для начала учтите все свои кредиты, сумму ежемесячных платежей и уровень дохода. Рассчитайте долговую нагрузку и постарайтесь закрыть небольшие займы, кредитные карты. Это повысит ваши шансы на одобрение рефинансирования.
Изучите предложения в разных банках. Программы перекредитования различаются процентными ставками, требованиями к заемщикам. Кроме того, финансовые учреждения могут брать деньги за дополнительные услуги и комиссии.
Шаг 2: подача заявки.
На этом этапе заемщик обращается в банк с заявлением на рефинансирование. Сделать это можно на сайте или лично, посетив один из офисов. Обычно в заявке необходимо указать кредиты, которые вы хотите рефинансировать, желаемую сумму и сроки нового займа.
Шаг 3: сбор документов.
Как правило, к заявке требуется приложить паспорт, выписку о текущей задолженности. Если вы планируете рефинансировать кредит на крупную сумму, то может потребоваться справка с официальным доходом. Полный перечень документов уточните заранее. Банк рассмотрит заявку, проверит бумаги и примет решение.
Шаг 4: получение одобрения и закрытие старых долгов.
В случае положительного результата стороны заключают новый кредитный договор. В нем прописывают правила погашения предыдущей задолженности и новые условия кредитования. Затем банк перечислит средства, чтобы вы смогли погасить старый заем. Вам остается написать заявление на досрочную выплату кредита и расплатиться с долгами.
Чтобы подтвердить, что вы закрыли долг, обратитесь в старый банк и возьмите соответствующую справку для нового кредитора.
Почему могут отказать и как повысить свои шансы?
Как отмечает руководитель подразделения «Правокард» во Владимире Наталья Гребнева, прежде всего, банк может отказать в рефинансировании клиенту с плохой кредитной историей. Подобное случается, если не погасить кредит вовремя или постоянно допускать просрочки по долгам. Нарушением считается задержка регулярного кредитного платежа больше 90 дней. Если просрочка повторяется больше двух раз, банкам очевидно, что клиент недисциплинирован.
Также могут отказать, если у вас много активных займов и высокий уровень долговой нагрузки.
«Вероятность одобрения повышается при своевременном исполнении текущих обязательств, увеличении уровня дохода, исправлении ошибок в документах и устранении нарушений в исполнении предыдущих кредитных соглашений», — рассказывает Наталья Гребнева.
Чтобы увеличить свои шансы на получение рефинансирования, стоит уменьшить долговую нагрузку: откажитесь от ненужных кредитных карт или же закройте небольшие кредиты. Погасите просроченную задолженность, если она есть.
Итоги и рекомендации
Рефинансирование может стать эффективным инструментом для снижения долговой нагрузки и улучшения условий кредита. Особенно при благоприятной рыночной ситуации и тщательной подготовке документов.
Прежде чем приступить к процедуре, важно объективно оценить свою финансовую ситуацию. Рассчитайте приблизительную долговую нагрузку с учетом рефинансирования, посмотрите свою текущую кредитную историю, сравните предложения в 3–5 разных банках. При заключении нового договора внимательно ознакомьтесь с ним, проверьте наличие комиссий и скрытых платежей. Лучше всего взять свой экземпляр документа и изучить его дома в спокойной обстановке.
Чтобы выгодно рефинансировать, эксперты советуют регулярно мониторить банковский рынок, выбирать надежного партнера, а в случае вопросов консультироваться с профессиональными юристами и финансистами.
