Цифровой рубль — это новая форма российских денег, которую выпустят в дополнение к существующим наличным и безналичным. Она поможет сделать расчеты быстрее, безопаснее и прозрачнее, а ее использование будет полностью добровольным.
Рассказываем, что известно о цифровом рубле и когда он войдет в повседневную жизнь.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это новая, третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все они равноценны.
«Цифровой рубль призван удовлетворять потребности граждан и предприятий в денежных расчетах с учетом развития платежного рынка, а также открывать новые возможности рынка платежей с использованием цифровых технологий», — говорится в отчете Банка России.
Все операции для граждан — бесплатны, для бизнеса — с минимальной комиссией. Хранение — в специальном кошельке на платформе ЦБ, доступ к которому осуществляется через мобильные приложения банков или интернет-банк.
Выпуск цифрового рубля не приведет к увеличению денежной массы, что отражается на инфляции и процентных ставках, он просто дополнит существующие формы расчетов. Обмен цифровой нацвалюты на безналичные, естественно, будет происходить в соотношении 1:1.
«При этом люди и бизнес будут решать самостоятельно, в каких ситуациях пользоваться цифровыми рублями», — рассказали Объясняем.рф в Банке России.
Для россиян новая форма национальной валюты должна стать удобным инструментом при оплате покупок. А благодаря смарт-контрактам государство сможет повысить эффективность управления финансами на самом высоком уровне.
«Оплата товаров и услуг цифровыми рублями будет выглядеть приблизительно так же, как любая безналичная оплата по QR-коду. Человек сканирует универсальный QR-код камерой телефона, выбирает способ оплаты — цифровыми рублями — и подтверждает платеж», — заявили в Банке России.
Появление новой формы нацвалюты связано с распространением цифровых технологий и общей компьютеризацией общества. Об этом в разговоре с Объясняем.рф заявил кандидат экономических наук Михаил Беляев. По его словам, он ничем не отличается от своего эквивалента в наличных и безналичных расчетах.
«Это примерно то же самое, как было аналоговое телевидение и затем появилось цифровое. Суть осталась та же. Экономические различия заключаются лишь в алгоритмах обслуживания. Цифровой рубль — просто еще одна форма безналичных расчетов», — сказал он.
Можно ли отказаться от использования цифрового рубля?
Использование цифрового рубля — дело исключительно добровольное.
Можно самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью останется за человеком, пояснили Объясняем.рф в Банке России.
«Открыть цифровой кошелек (счет цифрового рубля) сможет только сам человек, только при желании и только через мобильное приложение своего банка, подключенного к платформе цифрового рубля. Никто другой за него это сделать не сможет. Автоматически открываться цифровой кошелек никому не будет. Если человек посчитает, что ему не нужен подобный инструмент, он просто не будет открывать счет цифрового рубля», — отмечают в регуляторе.
Появление цифровой национальной валюты не означает отказа от наличных и безналичных денег. Зарплаты бюджетников и соцвыплаты также не переводят автоматически в цифровой формат.
Цифровой рубль = криптовалюта?
Вовсе нет. Цифровой рубль имеет несколько ключевых отличий от криптовалют.
Во-первых, это еще одна форма национальной валюты, а значит, цифровой рубль, как и наличный, является обязательством Центрального банка. Его устойчивость как национальной валюты обеспечивается государством в лице Центрального банка. Криптовалюта же, наоборот, не имеет эмитента, который нес бы ответственность на государственном уровне, и полностью зависит от колебаний спроса и предложения.
Во-вторых, выпуск цифрового рубля в обращение способен осуществить исключительно Банк России, тогда как криптовалюту можно получать с помощью майнинга — добычи при помощи мощных компьютеров.
Насколько безопасно будет пользоваться цифровым рублем?
Платформа цифрового рубля построена по самым строгим стандартам информационной безопасности:
-
отнесена к объектам критической информационной инфраструктуры;
-
использует отечественные криптографические решения, сертифицированные ФСБ России;
-
все данные передаются по закрытым каналам;
-
применяются автоматические системы защиты от киберугроз.
«Используются лучшие практики защиты безналичных платежей, отечественные стандарты информационной безопасности финансовой сферы, требования федеральных органов исполнительной власти. Это позволяет обеспечить высокий уровень информационной безопасности и киберустойчивости платформы цифрового рубля», — подчеркивают в Банке России.
При этом даже если человек сам перевел цифровые рубли мошеннику, то кошельки владельца денег и мошенника можно будет оперативно идентифицировать, поскольку оба кошелька находятся на одной платформе. Схема, когда злоумышленники перебрасывают деньги из банка в банк, чтобы запутать следы и затянуть время, не сработает. Это поможет быстро принимать соответствующие меры.
«Но мошенники всегда придумывают новые ходы, подстраиваются под текущую повестку и выманивают сведения у граждан. Банк России призывает быть бдительными и никому не раскрывать персональную и финансовую информацию», — отметили в ЦБ.
В Банке России подчеркивают, что при операциях с цифровым рублем объем информации о гражданах не превысит данных, установленных для безналичных расчетов. Сведения об остатках средств в цифровых кошельках будут защищены банковской тайной, как и в случае с обычными счетами.
Чем выгоден и удобен цифровой рубль?
Использование цифрового рубля способно повысить скорость, прозрачность и безопасность финансовых операций, уверены в Банке России. С его помощью переводы можно проводить напрямую, без комиссий и лимитов банков-посредников. Они осуществляются мгновенно и круглосуточно, даже если отправитель и получатель обслуживаются в разных банках.
Смарт-контракты, или самоисполняющиеся сделки — ключевая инновация цифрового рубля. С их помощью можно без задержек и напоминаний оплачивать штрафы, счета за аренду и услуги ЖКХ. Кроме того, использование смарт-контрактов приведет к сокращению расходов у государства на переводы и выплаты.
Эти решения также помогут бизнесу сократить расходы и улучшить безопасность сделок. К тому же они позволят более эффективно управлять финансами, например, благодаря возможности автоматически перераспределять средства внутри группы компаний.
Как проходит пилотный проект?
Пилотный проект по внедрению цифрового рубля стартовал в августе 2023 года. Сегодня среди участников проекта — 15 банков, а также есть возможность подключить до 9 тыс. человек и 1,2 тыс. организаций. Тестируются основные сценарии использования цифрового рубля в реальных условиях:
-
переводы между физическими лицами (С2С);
-
оплата товаров и услуг (С2В);
-
переводы между юридическими лицами (В2В);
-
возвраты платежей (В2С);
-
проведение простых смарт-контрактов.
Как отметил кандидат экономических наук Михаил Беляев, в рамках пилотного проекта проверяют надежность платформы, качество связи и правильность выполнения всех операций. Это нужно для того, чтобы при массовом запуске цифровых рублей не происходило сбоев.
«Сначала тестируют на ограниченном числе организаций. Когда все отлажено, платформа становится доступной для всех. Но хочу подчеркнуть: это чисто техническая проверка, которая не затрагивает экономическую суть», — добавил эксперт.
По состоянию на май 2025-го были достигнуты следующие показатели:
-
открыто 2,5 тыс. кошельков цифрового рубля;
-
проведено более 63 тыс. переводов между пользователями;
-
выполнено свыше 13 тыс. оплат товаров и услуг;
-
завершено более 17 тыс. операций с использованием смарт-контрактов.
«Предварительные результаты показали работоспособность и устойчивость платформы», — говорится в сообщении регулятора.
Когда планируется повсеместное использование цифрового рубля?
Как указал Владимир Путин в ходе выступления на Петербургском международном экономическом форуме, перед Банком России стоит задача сделать использование цифрового рубля массовым.
«Прошу Центральный Банк и Правительство ускорить необходимые процедуры и определить сроки перехода на новый этап технологического развития нашей финансовой сферы», — заявил Президент.
Дальнейшее расширение масштабов и географии использования цифрового рубля должно происходить плавно и поэтапно.
К концу года Банк России и Федеральное казначейство намерены запустить пилотный проект по осуществлению отдельных видов социальных выплат из федерального бюджета с использованием цифровых рублей.
«По его результатам будет приниматься решение о тиражировании использования цифрового рубля в бюджетном процессе», — говорится в отчете ЦБ.
Планируется, что крупнейшие банки России с 1 сентября 2026 года будут предоставлять своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями. Это следует из предложений Банка России к соответствующему законопроекту, направленных в Государственную Думу.
На первом этапе воспользоваться новой формой нацвалюты смогут клиенты кредитных организаций, признанных ЦБ значимыми на рынке платежных услуг. Еще одной группе банков предоставлен дополнительный год для доработки своих систем, а банкам, которые будут присоединяться на третьем этапе, — два дополнительных года.
При этом торговые и сервисные компании с годовой выручкой более 120 млн рублей должны будут предоставлять возможность оплаты услуг цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года, предприятия с более 30 млн рублей в год — с 1 сентября 2027-го, а все остальные — с 1 сентября 2028-го.
Торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей исключены из требований.
Банк России рассчитывает, что привычным инструментом для переводов и платежей цифровой рубль может стать в течение 5–7 лет.
После массового запуска цифрового рубля РФ станет одной из первых стран, располагающей всем комплексом компонентов платежной инфраструктуры, которая будет включать Национальную систему платежных карт, Систему быстрых платежей, Систему передачи финансовых сообщений и цифровую национальную валюту.
«Это стратегический проект, способный трансформировать экономику России, усилив ее устойчивость к внешним шокам, успешное внедрение которого возможно только при взаимодействии Банка России с государством, бизнесом и обществом», — заключили в отчете Центробанка.
