Любому человеку однажды может понадобиться кредит. Особенно полезны займы бывают для тех, чьи доходы небольшие и нестабильные. Но именно таким людям получить их сложнее, чем официально трудоустроенным. Тем не менее это все равно возможно. Рассказываем, как взять кредит безработному.
Почему банки с недоверием относятся к заемщикам без работы?
Стабильность заработка и величина доходов — главные критерии, которые влияют на одобрение кредита. Микрофинансовые организации (МФО) более лояльны к клиентам, крупные банки строже. Но и те, и другие в первую очередь оценивают, сможет ли человек вернуть долг и выплатить проценты.
Именно поэтому к безработным финансовые организации относятся настороженно. Важно понимать: имеются в виду люди, которые не трудоустроены по ТК на постоянной основе и не имеют заработка. Например, домохозяйке получить кредит бывает сложнее.
Другое дело, когда речь идет, например, о работе по договору гражданско-правового характера (ГПХ), предпринимательской деятельности, доходах от ценных бумаг или сдачи жилья в аренду. В этом случае есть нюансы, которые нужно учитывать при подтверждении заработка. Но шансы на одобрение займа на приемлемых условиях гораздо выше.
Еще один важный фактор — долговая нагрузка. Если человек увяз в кредитах и отдает на выплаты больше половины ежемесячных доходов, вероятность отказа повышается.
Возраст, профессию, семейное положение клиента банки и МФО тоже учитывают, но в меньшей степени.
Чем больше у банка сомнений в заемщике, тем хуже будут условия: меньше размер кредита, выше процентная ставка, короче период, за который нужно вернуть долг. Финансовая организация страхуется от невыплаты и компенсирует возможные риски, максимизируя выгоду для себя.
Как доказать банку свою платежеспособность?
Далеко не всегда ее вообще нужно доказывать. Банки и МФО предлагают ряд кредитов, которые можно оформить по двум документам: паспорту и какому-нибудь второму идентификатору личности, например СНИЛС. Такие условия бывают доступны даже для ипотеки.
Когда человек трудоустроен по обычному трудовому договору, доходы подтверждает «Справка о доходах и суммах налога физического лица». С 2021 года она заменила форму 2-НДФЛ.
Но, если заключен договор ГПХ, такой документ не выдадут. Это касается договоров подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа. В частности, их используют при найме ИП и самозанятых.
В таком случае будущий заемщик должен оформить справку по форме банка. У каждой финансовой организации свои шаблон и требования. Как правило, понадобится указать должность, стаж, общий доход, реквизиты работодателя. Сотрудник подписывает бланк у своего руководителя и главного бухгалтера. Далее его заверяют печатью компании.
Важно помнить, что сведения из справки — это конфиденциальные данные о клиенте банка. ФНС может потребовать раскрыть банковскую тайну, но только когда уже и так начала проводить налоговую проверку. Даже если справка про зарплату «в конверте», инспекторы об этом не узнают, пока не сделают целенаправленный запрос.
Индивидуальные предприниматели, которые хотят получить кредит, подтверждают свои доходы налоговой декларацией. Нужно предоставить ту, которую уже видели в ФНС. На документе должна быть отметка налоговой.
Самозанятые и ИП, которые платят аналогичный налог на профессиональный доход (НПД), свои заработки не декларируют. Поэтому от них банк будет ожидать другую бумагу — справку о состоянии расчетов (доходах) по НПД. Ее можно заказать в личном кабинете на сайте ФНС или в приложении «Мой налог», через которое формируют чеки.
Также пригодятся выписки с банковских счетов, налоговая декларация по доходам от инвестиций, справки о назначении пенсии или о выплатах за год из Социального фонда России (СФР). Судьи в отставке могут предоставить справку о пожизненном содержании.
Документы для оформления
В зависимости от личности заемщика и правил банка или МФО могут дополнительно понадобиться:
-
договор ГПХ;
-
форма 6-НДФЛ из бухгалтерии работодателя, с которым заключен договор ГПХ;
-
свидетельство о постановке на учет в качестве ИП или самозанятого;
-
договор с арендаторами недвижимости;
-
пенсионное удостоверение;
-
подтверждение обучения в вузе.
Пять основных способов получить кредит без официального трудоустройства
Самый простой вариант — кредитная карта. Некоторые банки готовы оформить ее по паспорту без подтверждения дохода. По сравнению с полноценным займом лимит средств будет небольшой, чтобы увеличить его даже при добросовестном использовании карты, понадобится время. Плюс нужно учитывать, что плата за обслуживание списывается вне зависимости от того, пользуется человек кредиткой или нет. А за снятие наличных предусмотрена комиссия.
Вместо кредитки можно оформить микрозаем в МФО. Процентная ставка будет выше, чем в банке. Иногда — в десятки раз. Плюс могут быть предусмотрены невыгодные комиссии, страховки, большие штрафы за каждый день просрочки. Гасить долг, скорее всего, придется одним платежом, а не постепенно. Но зато требования к заемщику менее строгие.
Стать более надежным клиентом в глазах банка поможет договоренность с поручителем. Человек с большим и стабильным доходом, хорошей кредитной историей возьмет на себя риски, если заемщик не справится с долговой нагрузкой. Поручителем может стать кто угодно — родственник, друг, коллега. Ему потребуется подтвердить свою платежеспособность документами так же, как и основному заемщику.
Рассматривая такой сценарий, поинтересуйтесь, готов ли поручитель стать полноценным созаемщиком. Тогда при рассмотрении заявки будет учитываться совокупный доход.
Вместо человека гарантией выплаты долга может служить имущество. Банк оформит автомобиль, землю, дом или квартиру в залог. Иногда принимаются предметы искусства и драгоценности. Заемщик продолжит пользоваться вещами, но не сможет распоряжаться — продать, подарить. Если возникнут проблемы, банк использует залог, чтобы погасить кредит. Поэтому сумма займа, которую одобряют при такой схеме, напрямую зависит от стоимости имущества.
Если готовить документы для получения кредита самостоятельно сложно, и заемщик не уверен, правильно ли он действует, можно обратиться в брокерскую компанию. Это не гарантирует успех, но эксперты знают условия в разных финансовых организациях и предложат самый выгодный вариант. А потом станут посредниками при подаче заявки. Но за услуги придется заплатить до 10% от суммы одобренного займа.
Как повысить вероятность одобрения кредита?
Есть несколько шагов, которые можно сделать, чтобы улучшить свои шансы.
Шаг 1: Подготовьте альтернативные доказательства дохода.
Выше мы уже подробно описали, какие документы можно использовать вместо справки о доходах с официальной работы. Заодно убедитесь, все ли социальные пособия вы получаете.
Шаг 2: Улучшите кредитную историю.
Иногда даже микрозаем — хороший инструмент, чтобы улучшить кредитную историю. Например, если раньше человек не оформлял рассрочки, не пользовался кредиткой, не брал полноценные займы и кредиты. Его кредитная история пустая, кредитного стажа нет. Банки не могут сделать выводы, насколько заемщик добросовестный.
Микрозаймы, выплаченные без просрочек, как раз позволят заработать себе хорошую репутацию. Но этим способом не стоит злоупотреблять, чтобы не сложилось впечатление, что человек не умеет планировать свои ресурсы и грамотно распоряжаться финансами.
Разнообразить типы одобренных займов тоже полезно. Для этого можно оформить и аккуратно использовать кредитную карту с небольшим лимитом. Это позволит избежать перекоса в сторону заявок в МФО и дополнительно увеличить кредитный стаж.
Шаг 3. Укажите все источники дохода в анкете.
Чем больше сведений вы укажете, чем больше подтверждающих документов приложите, тем лучше. Не забудьте упомянуть сезонные заработки, материальную помощь, поддержку родственников.
Чего делать нельзя? Риски и последствия
Вся информация, которую клиент предоставляет банку, должна быть правдивой. Не нужно ничего утаивать и тем более ни в коем случае нельзя подделывать документы, указывать в них ложные сведения.
Если обман раскроется и в выдаче кредита просто откажут, это удачный исход. Фальсификация бумаг, их покупка и использование — уголовные преступления, которые караются не только штрафами, но и лишением свободы. Помимо этого, банк может обвинить клиента, который предоставил заведомо ложные или недостоверные сведения, в мошенничестве в сфере кредитования. Это тоже наказывается по уголовной статье.
А еще банк передаст информацию в бюро кредитных историй (БКИ) о том, что заявка на кредит отклонена из-за «несовпадения данных или недостоверной информации». Это станет черным пятном на репутации человека в дальнейшем. Следующие семь лет, пока данные хранятся в БКИ, банки и МФО всегда будут знать, что он пытался мошенничать. Удалить запись досрочно нельзя.
Фиктивное трудоустройство ради оформления справки о зарплате тоже наказуемо. В лучшем случае на самого «сотрудника» наложат дисциплинарное взыскание за неисполнение трудовых обязанностей. Но его могут и объявить мошенником или привлечь к ответственности по другой уголовной статье. Кадровикам и руководителю организации, которая согласилась на подлог, будут вменять злоупотребление должностными полномочиями, мошенничество, мошенничество при получении выплат с использованием служебного положения, служебный подлог, фальсификацию документов. Все это уголовные статьи, предполагающие в том числе несколько лет лишения свободы.
Что делать, если вам отказали?
В каждом банке и МФО свои условия кредитования и требования к заемщикам. Так что, получив один отказ, не стоит отчаиваться.
Изучите доступные альтернативы и попробуйте подать документы снова в другой финансовой организации.
Если со своей стороны вы уже сделали все возможное для повышения шансов, найдите надежного поручителя или созаемщика.
Также можно попробовать устроиться на работу по трудовому договору. Найти подходящую вакансию помогут консультанты в кадровом центре «Работа России».
