Страхование торговых центров, кинотеатров, клубов, ресторанов и других мест массового скопления людей может стать повсеместным. Соответствующий документ готовится к обсуждению в Госдуме. По нему владельцы объектов должны будут приобретать страховые полисы, защищающие каждого посетителя на фиксированную сумму. В случае инцидента пострадавшие смогут получить компенсацию сразу и в полном объеме, не тратя время на судебные тяжбы. А у собственников помещений появится повод внимательнее следить за их состоянием: чем выше пожарная безопасность, тем ниже будет стоимость страховки. Объясняем, как новшество поможет гостям заведений отстаивать свои права.
Око за око
Сегодня возмещать вред третьим лицам должен тот, кто его причинил, а виноватых удается найти не всегда. Зачастую искать справедливости приходится через суд, и если виновник — ООО с минимальным уставным капиталом или банкрот, то добиться компенсации весьма затруднительно. Покрытие поможет пострадавшим быстрее получить выплаты и упростит этот процесс.
О необходимости введения таких мер зашла речь после трагедии в ТЦ «Зимняя вишня». Актуальность сохраняется: в 2022 году число пожаров на социальных объектах выросло на треть по сравнению с предыдущим и превысило 5,5 тыс., отмечают во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Там разработали концепцию, которую принял во внимание Совет Федерации. Сегодня сенаторы рекомендуют кабмину и Центробанку подготовить отдельный законопроект, в котором будет прописан механизм возмещения вреда, причиненного гостям заведения в результате пожара или инцидентов наподобие разлива кипятка в торговом центре Москвы. Если кратко — за счет страховки.
Вменить в совесть
Бизнесу не первый год доступны программы добровольного страхования гражданской ответственности юрлиц и ИП, но это — по желанию. Например, «Росгосстрах» предлагает универсальный продукт по страхованию гражданской ответственности владельцев нежилых помещений — тех же ТЦ, кинотеатров, театров, цирков и так далее. Он предусматривает компенсацию за причинение вреда не только жизни и здоровью, но и имуществу посетителей. Однако большинство компаний «добровольно» игнорируют такие предложения.
«В настоящее время ориентировочно лишь 1-2% собственников осознают свою потенциальную ответственность перед посетителями и приобретают данное страхование», — подтверждает президент ВСС Евгений Уфимцев.
Теперь же страхование мест скопления людей планируется сделать вмененным. Это значит, что организаторы массовых мероприятий или владельцы объектов скопления людей должны будут приобретать этот полис для продолжения своей деятельности. Из вмененных типов в России уже действует, например, страхование ответственности нотариусов, арбитражных управляющих, застройщиков жилья, туроператоров. Скоро их ряды пополнят собственники ТЦ и других коммерческих объектов с высоким гостевым трафиком.
«Компенсацию жизни или здоровью пострадавших будет выплачивать страховая компания, — поясняет начальник управления страхования ответственности «Ингосстраха» Дмитрий Шишкин. — Также пострадавшими будут считаться работники владельца объекта недвижимости. Если же говорить о причинении вреда самому объекту, то такие риски можно дополнительно закрыть добровольным страхованием имущества».
Суммы выплат пока коррелируют с теми, что установлены законом: 2 млн рублей — за вред, причиненный жизни, не более 2 млн рублей — за вред здоровью, порядка 25 тыс. рублей — в счет возмещения расходов на погребение.
Таким образом, потерпевшие или родственники погибшего оперативно получат страховое возмещение, а затем страховщик выставит регрессные (долговые) требования виновнику происшествия, если тот не является лицом, риск ответственности которого застрахован.
Страховка рубль бережет
«Механизм страхования ответственности является хорошим инструментом обеспечения прав пострадавших, но он не должен подменять собой обязательность реализации собственниками объектов реальных мер по снижению опасности, например, обеспечивать надзор за доступом к пожарным выходам даже при наличии страховки», — напоминают в Банке России.
Больше того, принимать «реальные меры» владельцам объектов рекомендуется превентивно, еще до предстраховой оценки помещения. А она обещает быть основательной. Сотрудники страховой компании приедут инспектировать здание, проверят, установлена ли сигнализация, открыты ли запасные выходы, исправна ли электрическая проводка, оценят его вместительность.
«По крупным объектам будут готовиться детальные инженерные отчеты, небольшим же объектам придется самим предоставлять фото- и видеоподтверждение выполнения противопожарных требований», — уточняет Дмитрий Шишкин.
Учтут каждую мелочь. «Страховщики, несущие риски по этим договорам, заинтересованы в проведении качественной предстраховой экспертизы, ведь ее результаты могут влиять как на стоимость полиса, так и в целом на возможность его оформления», — отмечает заместитель директора Группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова.
«Существенное значение должны иметь факторы рискозащищенности объекта: чем защищенность выше, тем меньше плата за страхование», — подтверждает Евгений Уфимцев. Отличие вмененного страхования от обязательного как раз в том, что тарифы тут гибкие и формирует их рынок. Если объект эксплуатируется неудовлетворительно, владельцу придется раскошелиться.
Соблюдай и не проиграешь
Такой подход побудит собственника содержать систему противопожарной защиты в рабочем состоянии. При выявлении критических нарушений безопасности договор страхования может быть заключен только после их устранения. К тому же доступ к реестру объектов с указанием уровней их защиты автоматически получит МЧС.
Если же все предписания инспекторов соблюдены, то покупка и ежегодное продление полиса не приведут бизнес к значительным тратам. Во Всероссийском союзе страховщиков отмечают, что страхование не существенно скажется на конечной стоимости услуг. По предварительным расчетам, средняя стоимость расходов на финансовое обеспечение ответственности в отношении объектов с массовым пребыванием людей за 1 кв. м площади в год составит менее 50 рублей.
Для собственников объектов финансовое обеспечение гражданской ответственности будет обязательным. Его отсутствие не освободит от выплаты компенсации потерпевшим, зато может стать поводом для внеплановой проверки надзорными органами. Поэтому имеет смысл предусмотреть и альтернативные способы обеспечения ответственности, полагают в Центробанке. Например, разрешить бизнесу вместо страховки создавать резервный фонд на счетах или иметь банковскую гарантию.
Своя колея
Экономические рычаги влияния на собственников объектов существуют во многих странах, и один из ключевых — именно механизм страхования. При этом единого стандарта тут не существует, и в этом смысле Россия выбирает формат, наиболее оптимальный для ее социальной модели.
«В ряде государств страхование объектов покрывается в рамках стандартного полиса добровольного страхования общей гражданской ответственности предприятий с дополнительной страховкой ответственности устроителей мероприятий, — рассуждает Алла Борисова. — В то же время есть страны, где страхование объектов массового пребывания является обязательным. Поэтому движение российского страхового рынка к тому виду страхования, который мы сейчас обсуждаем, вполне соответствует требованиям времени».
