Кредитка в кошельке может стать как надежным помощником в покупках, так и неожиданной долговой ловушкой. Чтобы этот финансовый инструмент работал на вас, а не против, важно четко знать все плюсы и минусы кредитной карты. Объясняем, что такое льготный период, как получать бонусы и как узнать о процентах и скрытых комиссиях.
Что такое кредитная карта и как она работает
Кредитка — это что-то среднее между обычной банковской картой и потребительским кредитом. Простыми словами — компактный заем в пластике.
Банк одобряет вам персональный кредитный лимит — сумму, которую можно тратить на различные нужды — от покупки продуктов до оплаты путешествий. Это не ваши деньги, а средства кредитной организации, которыми вы пользуетесь временно.
Здесь важно учесть нюанс — льготный период (или грейс-период). Это срок, в течение которого вы можете вернуть потраченное без каких-либо переплат. Обычно он составляет от 50 до 120 дней. Фактически кредитка — это беспроцентный заем, но только если уложиться в отведенное время. Не успели — значит, на всю сумму долга начнут начислять проценты по достаточно высокой ставке.
«Рекомендуется выбирать кредитные карты с беспроцентным периодом не более 60 дней: это упрощает контроль за задолженностью», — советует руководитель направления отдела разработки розничных продуктов ББР Банка Екатерина Моисеева.
При этом на рынке есть предложения и с льготным периодом до 120, 180 и даже 365 дней. Такой вариант может быть выгоден для крупных и запланированных трат. Но он требует еще более внимательного планирования бюджета. Обязательно внимательно читайте договор. Иначе вы рискуете запутаться в сроках и пропустить дату платежа.
Преимущества кредитных карт
«Кредитные карты — отличный инструмент для тех, кто умеет внимательно планировать расходы и их покрытие», — считает экономист, предприниматель, руководитель Московского отделения независимого профсоюза «Новый труд» Анна Полякова.
Чтобы выгода от кредитки была максимальной, важно понимать, из чего эта польза складывается. Мы собрали все, что важно учитывать, в наглядную таблицу.
|
Преимущество
|
Суть выгоды |
Важный нюанс |
|
Кредитный лимит |
Это ваш персональный финансовый резерв. Оформив карту однажды, вы можете тратить средства, возвращать их и снова использовать в рамках установленной суммы |
Лимит определяется банком индивидуально. Его могут увеличить при активном и аккуратном пользовании |
|
Льготный период |
Возможность пользоваться деньгами банка без процентов. Если полностью погасить задолженность в установленный срок (обычно от 50 до 120 дней), переплаты не будет |
Отсчет срока у каждого банка свой. Часто не распространяется на снятие наличных |
|
Бесплатное обслуживание |
Многие эмитенты предлагают карты без платы за выпуск и годовое обслуживание, особенно на начальный период. Это снижает стоимость владения инструментом |
Условие часто привязано к определенной сумме трат в месяц. Если не выполнять его, плата за обслуживание может быть списана |
|
Кешбэк и бонусы |
Часть потраченных средств возвращается вам, или начисляются баллы для оплаты товаров и услуг. Многие банки предлагают повышенные проценты на определенные категории |
Условия программ лояльности часто меняются. Выгоднее всего платить картой у партнеров банка |
|
Улучшение кредитной истории |
Регулярное использование карты и своевременное погашение — самый простой способ показать банкам свою надежность. Это повышает кредитный рейтинг |
Важна не сумма трат, а дисциплина платежей. Даже небольшие, но регулярные покупки с полным погашением в льготный период положительно влияют на историю |
|
Подходит для рефинансирования кредитов |
Кредитную карту можно использовать, чтобы погасить другой, более дорогой кредит (например, с высокой ставкой) и затем вернуть средства банку на более выгодных условиях |
Для этого нужен достаточный свободный лимит. Ключевое правило — уложиться в льготный период, чтобы не создать новую долговую нагрузку |
|
Легкость получения |
Заявку можно подать онлайн за несколько минут, часто без справок о доходах. Решение принимается быстро, а доставка карты организована курьером |
Чем проще получение, тем выше может быть процентная ставка за пределами льготного периода. Важно изучить все тарифы |
Подводные камни кредитных карт
Скрытые условия и невнимательность к деталям могут превратить полезный инструмент в источник проблем. Чтобы этого не произошло, важно заранее знать о минусах кредиток. Разберем главные риски, о которых стоит помнить каждому владельцу такой карты.
|
Недостаток |
В чем заключается риск |
Как этого избежать |
|
Высокая процентная ставка |
Если не уложиться в льготный период, на всю сумму долга начинают начислять проценты. Годовая ставка часто превышает 30−40%, что делает задолженность очень дорогой |
Использовать карту строго в рамках беспроцентного срока или рассматривать ее как резерв на экстренный случай, а не как долгосрочный заем |
|
Обязательный ежемесячный платеж |
Даже в грейс-период банк требует вносить минимальную сумму (обычно 3−10% от задолженности ежемесячно). Это не освобождает от необходимости погасить весь долг до конца льготного срока |
Воспринимать минимальный платеж не как окончательный расчет, а как обязательный технический взнос. Планируйте бюджет так, чтобы хватило на полное погашение |
|
Штрафы и пени за просрочку платежа |
Пропуск даже минимального платежа ведет к штрафам, блокировке карты и мгновенной отмене льготного периода. Проценты начислят за весь срок пользования средствами |
Настройте автоплатеж на сумму чуть выше минимального взноса. Дело в том, что эта сумма может меняться от месяца к месяцу в зависимости от трат. Если автоплатеж стоит на прошлую, меньшую сумму, может возникнуть недоплата, то есть просрочка. Внесите дату платежа в календарь с напоминанием за несколько дней |
|
Проценты за снятие наличных и переводы |
Снятие наличных в банкомате или перевод на другой счет почти всегда облагаются отдельной комиссией (до 5−10% от суммы). На эти операции льготный период обычно не распространяется |
Используйте карту только для безналичной оплаты товаров и услуг |
|
Риск перерасхода кредитного лимита |
Доступный лимит может восприниматься как «свои» деньги, что провоцирует тратить больше запланированного. Это легко приводит к долговой яме, особенно при наличии нескольких карт |
Установите для себя личный лимит расходов, значительно ниже банковского. Регулярно сверяйте баланс и траты через мобильное приложение |
|
Ограниченные условия льготного периода |
Длинный беспроцентный срок (например, 365 дней) часто действует только на покупки, совершенные в первые недели после активации карты. На последующие траты может распространяться стандартный короткий грейс-период (50−60 дней). Легко запутаться в сроках для разных покупок |
Внимательно изучите правила в договоре. Уточните, с какой даты и на какие именно операции распространяется длинный льготный период. Фиксируйте даты отдельных покупок в календаре |
Эксперты отмечают, что новые кредитки сейчас сможет получить далеко не каждый заемщик. Причина в том, что Банк России ввел для подведомственных кредитных организаций ограничения на выдачу займов — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Цель — не допустить закредитованности населения.
«В 2025 году и в первом квартале 2026-го МПЛ прямо ограничивают долю "кредиток", которые банк может выдать потенциально проблемным клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50%+, — говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская. — Людям, которые уже отдают по долгам половину зарплаты, разрешено оформить за квартал не более 10% от объема выданных кредитором карт. Заемщики с ПДН 80%+ сейчас "отрезаны" от карт. Банкам запрещено их оформлять этой группе закредитованных клиентов».
Когда стоит оформлять кредитную карту
Этот инструмент может стать полезным в конкретных ситуациях, где важны скорость и гибкость. Смысл оформлять кредитку есть для тех, у кого нет накопленной финансовой подушки на черный день. Например, вам срочно понадобилось пройти лечение или отремонтировать автомобиль.
Кому лучше отказаться от кредитки
Несмотря на все плюсы, этот финансовый продукт подходит далеко не каждому. В некоторых случаях от его оформления стоит воздержаться, чтобы не усугубить свое положение.
Во-первых, это касается людей без финансовой дисциплины. Если вы не ведете бюджет, не следите за сроками и склонны к спонтанным покупкам, льготный период будет почти наверняка сорван. Высокие проценты быстро превратят небольшую задолженность в серьезный долг.
Во-вторых, не заводите кредитку, если у вас уже высокий уровень закредитованности. Новая карта не решит проблему, а лишь увеличит общую долговую нагрузку.
В-третьих, воздержитесь от карты, если вам нужны наличные. Снимать деньги с кредитки почти всегда невыгодно из-за комиссий и моментального начисления процентов. Для этой цели гораздо лучше подходит целевой потребительский заем.
Как правильно пользоваться кредитной картой: инструкция
Чтобы кредитка приносила пользу, а не долги, нужно следовать простым шагам. Так вы будете пользоваться этим финансовым инструментом с максимальной выгодой.
-
Соблюдайте льготный период. Всегда полностью гасите задолженность до окончания беспроцентного срока. Для этого фиксируйте дату последнего платежа в календаре и настраивайте автоплатеж. Помните, что минимальный взнос — это не полное погашение.
-
Изучайте бонусные программы. Поинтересуйтесь, за какие покупки по вашей карте начислят повышенный кешбэк или баллы. Часто выгоду приносят траты в определенных категориях или у партнеров банка. Подстройте под них свои плановые расходы (например, заправку машины или оплату связи), чтобы возвращать часть потраченного.
-
Не снимайте наличные. Помните главное: кредитка создана для безналичной оплаты. Снятие денег в банкомате, а также перевод на другую карту или счет почти всегда ведет к комиссии (до 5−10%), а льготный период на эти операции не распространяется — проценты начинают начисляться мгновенно. Для получения наличных используйте дебетовую карту.
«Чтобы пользоваться кредитной картой выгодно, придерживайтесь нескольких правил. Сразу после совершения покупки заносите дату окончания грейс-периода в телефонный календарь и устанавливайте автоматический платеж хотя бы за день до дедлайна: это убережет от случайной просрочки. Раз в месяц выгружайте выписку и анализируйте, какие категории дают максимальный кешбэк; смещайте часть текущих расходов именно туда, где бонусы выше», — советует кандидат юридических наук Марчел Кырлан.
Что выгоднее: кредитная карта или потребительский кредит
Однозначного ответа нет — все зависит от вашей цели и финансовой дисциплины. Это два разных инструмента для разных задач. Основное различие в том, что кредитка — это возобновляемый резерв, а потребительский кредит — разовая целевая сумма. Выбрать поможет простая сравнительная таблица.
|
Критерий |
Кредитная карта |
Потребительский кредит |
|
Основная цель |
Резерв на неотложные нужды, повседневные траты, умное управление бюджетом |
Конкретная крупная покупка (техника, ремонт) или получение наличных на определенные цели |
|
Как получить деньги |
По мере необходимости через оплату картой |
Вся сумма сразу наличными из кассы банка, безналом — на ваш счет или в качестве оплаты товара |
|
Когда платить проценты |
Только если не уложиться в льготный период (обычно через 50−120 дней) |
Со дня первого платежа (обычно через месяц после оформления) |
|
Процентная ставка |
Высокая (часто 30−40% годовых), но только если не уложились в льготный период |
Значительно ниже (обычно 15−25% годовых) |
|
Погашение |
Гибкое: можно внести лишь минимальный платеж, но для выгоды нужно погасить весь долг в льготный период |
Фиксированными равными частями по графику |
|
Возобновляемость |
После возврата средств лимит восстанавливается, картой можно пользоваться снова |
После погашения договор закрывается, новый заем нужно оформлять заново |
|
Снятие наличных |
Крайне невыгодно: высокая комиссия и отсутствие льготного периода |
Часто снятие наличных — это главная цель потребительского кредита, комиссий за эту услугу нет |
«Я советую людям, которые планируют разовую крупную покупку, не залезать в кредитный кошелек, а рассмотреть альтернативу — потребительский кредит. Чаще всего ставка по нему будет значительно ниже. По моим наблюдениям, минимум в 1,5−2 раза», — отмечает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Как безопасно закрыть кредитную карту
Просто перестать пользоваться картой или разрезать пластик недостаточно. Договор с банком и ваш счет продолжают действовать. Чтобы избежать скрытых долгов и проблем с кредитной историей, нужно закрыть карту официально.
Для начала погасите задолженность — все до копейки. Проверьте баланс в приложении банка или позвоните на горячую линию. Убедитесь, что нет даже минимального долга, включая возможные комиссии за обслуживание или платные опции.
После этого подайте заявление в банк. Свяжитесь со службой поддержки, чтобы узнать точный порядок действий. Чаще всего требуется личный визит в отделение с паспортом для оформления заявления на расторжение договора и закрытие счета. Но некоторые банки позволяют сделать это онлайн.
И обязательно получите подтверждение, не ограничиваясь устным ответом сотрудника: запросите письменную или электронную справку о полном погашении задолженности и закрытии счета. Это ваш страховой документ на случай любых спорных ситуаций в будущем.
Если оставить карту «забытой» с нулевым балансом, ежегодное обслуживание может накопить долг. Не считайте, что истечение срока действия пластика автоматически закрывает счет — это не так.
«Советую закрыть карту, если вы не используете ее лимит и планируете, к примеру, взять ипотеку, — обращает внимание на важный нюанс для будущих заемщиков директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская. — Причина в том, что банк, получив ипотечную заявку, включает в расчет показателя долговой нагрузки сумму одобренного лимита по карте даже в том случае, если самого долга нет».
Таким образом, кредитка — разумный выбор для дисциплинированного человека со стабильным заработком, который рассматривает ее как инструмент для конкретных финансовых маневров, а не как способ жить не по средствам.
