С развитием технологий мошеннические схемы становятся все более хитроумными, но и методы борьбы с аферистами постоянно совершенствуются. Один из таких способов — самозапрет на потребительские кредиты. Если установить для себя такое ограничение, банк или микрофинансовая организация (МФО) будет автоматически отказывать при попытке взять очередной заем. А снять запрет можно в любое время. С 1 марта этот механизм работает по новым правилам, более гибким и прозрачным. Объясняем, что изменилось и как оформить добровольный запрет на получение кредитов.
Зачем нужны самозапреты на кредиты
Сам по себе запрет на кредиты не новшество: клиенты российских банков и МФО могут пользоваться этой возможностью с осени 2022 года. Однако до 1 марта был ряд сдерживающих факторов. Самозапрет касался только дистанционных заявок на кредиты и прочих онлайн-операций. И распространялся он исключительно на тот банк или МФО, куда обратился клиент. Другие организации о нем не знали.
Это значительно снижало эффективность самозапрета как способа защиты от мошенников. Даже если человек подавал заявление и устанавливал ограничения во всех банках и МФО, услугами которых он пользуется, злоумышленники могли оформить кредит по поддельным документам в какой-нибудь другой кредитной организации. По данным Банка России, в 2024 году объем операций без добровольного согласия клиентов увеличился по сравнению с 2023-м на 74,3% и составил около 1,2 млн операций на сумму 27,5 млрд рублей.
Поправки к закону, которые вступили в силу с марта 2025 года, решают эту проблему. Теперь для того, чтобы установить самозапрет на выдачу кредитов во всех банках или МФО России, достаточно одного заявления.
Является ли человек клиентом конкретной организации или нет, более не важно, так как сведения об ограничениях передаются во все квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Рассматривая заявку на кредитование, любой банк или МФО узнает о том, что был установлен самозапрет.
Установить ограничения могут даже те, кто ранее никогда не оформлял займы и, соответственно, не имел кредитной истории. То, что ни в одном КБКИ еще нет информации о человеке, никак не помешает самозапрету. В бюро создадут для него профиль, и сведения о самозапрете станут первой записью в кредитной истории.
К тому же теперь помимо дистанционных заявок на кредиты можно ограничивать и очные заявки. Это поможет сберечь финансы не только тем, кого пытаются обмануть аферисты, но и тем, кто сам склонен к импульсивным покупкам. Например, люди, страдающие таким психическим расстройством, как шопоголизм, испытывают непреодолимое желание покупать все подряд, особенно под влиянием рекламы. Услуга установки ограничений — и дистанционно, и очно — бесплатная.
На что распространяется самозапрет
Самозапрет распространяется на потребительские кредиты и займы, в том числе на поручительства и договоры банковского счета с овердрафтом (то есть платежами в минус при отсутствии средств), а также договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
Самозапрет не устанавливают:
- на ипотеку;
- автокредиты;
- обязательства под залог транспортного средства;
- основные образовательные кредиты и поручительства.
Риски при выдаче таких кредитов и займов минимальны, так как при оформлении договора проводятся тщательные проверки заемщика и обеспечения.
Кроме того, самозапрет не охватывает уже действующие кредитки. На задолженность по ранее выданным кредитам или займам он тоже не распространяется. При этом действующие займы для установления самозапрета досрочно погашать не обязательно — просто не получится взять новые.
Что касается рассрочки, то надо смотреть договор, кто именно ее предоставляет и в каком виде. «Сейчас часто под термином "рассрочка" прячется именно заем или кредит, который предоставляет банк или МФО. В этом случае на нее будет распространяться самозапрет, в противном случае (например, при использовании BNPL-сервисов от продавца) нет», — поясняют в Банке России.
Как оформить самозапрет
Оформить самозапрет можно не выходя из дома. «Марафоны» по офисам банков и МФО остаются в прошлом — с марта заявки принимаются через «Госуслуги». Также есть вариант обратиться лично в МФЦ, однако в разных отделениях такая опция будет появляться постепенно. Планируется, что повсеместно эту возможность введут к сентябрю.
Наличие самозапрета никак не влияет на рейтинг кредитоспособности в будущем. После отмены ограничений тот факт, что они какое-то время действовали, не снизит и не повысит шансы одобрения заявки на получение займа в банке или МФО.
Самозапрет можно установить только на себя. Это пока нельзя сделать за кого-то из родственников — даже по доверенности.
Пошаговые действия для оформления самозапрета на «Госуслугах»:
- Перейдите к услуге. Понадобится подтвержденная учетная запись. Войдите в личный кабинет и найдите раздел «Штрафы и налоги». Среди услуг в левой части экрана выберите «Установление запрета на получение кредита».
- Проверьте ваши данные: Ф. И. О., серию и номер паспорта, ИНН. При необходимости данные можно заменить и обновить.
- Выберите, какой вид запрета хотите установить — полный или частичный.
- Полный запрет распространяется на любую попытку получения кредита в кредитных и микрофинансовых организациях как при личном посещении, так и через интернет.
- Частичный — на получение кредита в определенном типе организаций и на способ его получения. Можно ввести запрет на выдачу кредитов только в банках или только в микрофинансовых организациях. А можно запретить получение кредитов без личного посещения офиса — например, через интернет либо по телефону — или любым способом: и при личном посещении, и через интернет, и по телефону.
- Подпишите заявление при помощи любой электронной подписи — простой или усиленной: ее можно оформить через приложение «Госключ», а также при личном визите в МФЦ или банк.
- Отправьте заявление. Срок его рассмотрения — до двух календарных дней.
В КБКИ проверят полученные сведения. Уведомление о согласии или отказе поступит в личный кабинет на «Госуслугах». Либо о принятом решении можно будет узнать в МФЦ через три рабочих дня после подачи заявления. Отказ в установлении ограничений на кредиты возможен, если в данные, которые были указаны в заявлении, закралась ошибка. Потребуется оформить заявку еще раз, исправив неточность.
Если все в порядке, самозапрет включают в кредитную историю, и на следующий день он начинает действовать. Дата начала действия самозапрета определяется по московскому времени.
Как отказаться от самозапрета
Самозапрет действует бессрочно — до тех пор, пока заявитель сам его не отменит. Снимать и вновь вводить ограничения можно любое количество раз.
Чтобы снять самозапрет, потребуется вновь подать заявление. Процедура такая же, как и при оформлении, на выбор — заполнение электронной формы на «Госуслугах» либо личный визит в МФЦ. Причем то, каким способом подавалось первое заявление, не важно.
На «Госуслугах» последовательность действий та же: заходим в раздел «Штрафы и налоги», но выбираем услугу «Снятие запрета на получение кредита». Для снятия запрета простая электронная подпись уже не подойдет, потребуется, на выбор:
-
усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) в приложении «Госключ»;
-
усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) в приложении «Госключ».
Если никакой подписи из перечисленных не имеется, то проще всего выпустить первую. Для этого понадобится то же приложение «Госключ», подтвержденная учетная запись на «Госуслугах», данные СНИЛС в личном кабинете и номер мобильного телефона, привязанный к вашей учетной записи.
В МФЦ заявление о снятии самозапрета подписывается собственноручно, поэтому электронная подпись не понадобится.
Заявка на снятие ограничений поступает в КБКИ, ее рассматривают в течение двух рабочих (а не календарных) дней. Затем бюро вносит соответствующие изменения в кредитную историю. Самозапрет будет снят через день после дня включения сведений о снятии запрета в кредитную историю. Такой «период охлаждения» предусмотрен, чтобы у человека было время обдумать свое решение. Это особенно важно, если отказаться от ограничений его уговаривают сторонние лица.
Изменение условий самозапрета
Самозапрет нельзя снять частично, он снимается полностью. Чтобы изменить какие-то ограничения, следует подать новое заявление и ввести запрет на подходящих условиях.
Например, возможна следующая ситуация: опасаясь мошенников, человек на всякий случай установил полный самозапрет на заключение кредитных договоров — в банках и МФО, дистанционно и очно. Спустя время, планируя крупную покупку, он решил оформить заем в отделении банка, но сохранить все остальные ограничения. Для этого надо будет подать заявление о снятии запрета, а затем следом еще одно об установлении необходимых ограничений.
При таком сценарии важно не подавать заявления подряд. По правилам, если заявление о снятии ограничений подано до 22:00, а просьба ввести новый самозапрет в тот же день после 22:00, первый запрет не снимут. Если оба заявления поданы в один день до 22:00, старый запрет аннулируют, но новый не установят.
Если ограничения сняли для получения кредита, имеет смысл подавать новую заявку на самозапрет в тот же день, когда оформлен договор, до 22:00. Тогда ограничения вступят в силу уже на следующее утро.
Когда, наоборот, захочется ужесточить свой самозапрет, сделать это будет легче. Достаточно просто подать новое заявление на введение ограничений, указав дополнительные условия. Например, если изначально они касались только МФО, потребуется всего один запрос, чтобы распространить их и на банки или при желании ввести полный самозапрет: одновременно для банков и МФО, для онлайн и очных заявок на кредиты.
В Банке России подчеркивают: в целях безопасности лучше, чтобы самозапрет был установлен всегда.
Что будет, если кредит все же оформят
Когда гражданин обращается в банк или МФО для получения займа, финансовая организация обязана уточнить, не оформлял ли он самозапрет. Для этого ИНН клиента проверяют в ФНС, чтобы удостовериться, что он принадлежит именно этому человеку. Затем кредитор запрашивает сведения об ограничениях для обладателя этого ИНН во всех КБКИ.
Если хотя бы в одном бюро сообщат о действующем самозапрете, кредитор обязан отказать просителю в займе. Если же кредитор заключит договор, он теряет право требовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту, то есть возвращения денег. При уступке или продаже прав требования от банка или МФО другим лицам те тоже не смогут добиваться возврата долга.
Также человек может исключить из своей кредитной истории информацию о займе, который был выдан при наличии действующего запрета.
Самозапрет — помощь, но не панацея
Предполагается, что самозапрет в новом формате станет эффективным барьером защиты от мошенников. В Банке России уверены: снять установленные ограничения без ведома человека будет очень сложно.
Однако никто не может дать гарантий, что злоумышленники не подстроятся под новые условия и не придумают схемы, учитывающие особенности процедуры отмены самозапрета. К примеру, эксперты опасаются, что дни, предусмотренные как «период охлаждения», мошенники могут превратить в «период прогрева». Возможно, два-три дня в ожидании отмены самозапрета на жертву будут продолжать активно давить, не давая ей опомниться и передумать брать кредит.
Поэтому, несмотря на нововведения, по-прежнему актуальны и другие методы защиты от злоумышленников:
-
никому не передавать свои данные, кроме как при официальном получении услуг: это касается в том числе просьб назвать коды из СМС и трехзначные коды от банковских карт;
-
не слушать советы, касающиеся финансовых вопросов, от малознакомых людей;
-
устанавливать на электронные устройства только лицензионные программы и приложения;
-
следить за своими счетами и аккаунтами, по возможности настроить оповещение о входах и операциях, чтобы вовремя заметить подозрительную активность;
-
«не класть все яйца в одну корзину», то есть использовать для хранения сбережений и оплаты покупок несколько счетов и карт;
-
внимательно читать любые документы и только потом подписывать их;
-
не переходить по ссылкам из электронных писем и СМС, искать информацию о предлагаемых услугах и товарах самостоятельно, перепроверять предложения через официальный сайт или телефон компании.
Грядущие дополнительные меры защиты
В середине февраля Госдума приняла закон об обязательном «периоде охлаждения» между оформлением и получением потребительских кредитов. Он вступит в силу с 1 сентября 2025 года. При займе в размере от 50 тыс. до 200 тыс. рублей средства поступят на счет не ранее чем через четыре часа, а если речь идет о более крупных суммах, ожидание займет два дня.
Отметим, что новый «период охлаждения» не будет распространяться на образовательные и автокредиты, ипотеку, кредиты с созаемщиками и поручителями, рефинансирование без увеличения займа, а также кредиты на офлайн-покупку товаров и оплату услуг.
Для микрофинансовых организаций вводится дополнительное требование. Они зачислят деньги на счет только в том случае, если сведения о заемщике и о получателе средств совпадают.
Кроме того, закон предусматривает, что банк или МФО обязаны ограничивать транзакции через новые виртуальные карты в течение первых 48 часов с момента выпуска этой карты. Общий лимит на это время — 50 тыс. рублей.
Если банк или МФО не проверили кредитную заявку на предмет мошенничества, выдали деньги злоумышленникам и впоследствии было возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика, то с пострадавшего человека не будут требовать возврата средств и выплаты процентов. Передавать долг коллекторам тоже не станут.
А еще банки получили право отказывать в выдаче платежных карт людям, которые попали в базу данных Банка России в качестве тех, кто пытался списать деньги с чужих счетов без согласия их владельцев. Это касается и злоумышленников, которые уговорили жертв перевести им деньги. Таким клиентам теперь можно полностью приостанавливать транзакции или ограничивать их суммой 100 тыс. рублей в месяц. С 1 марта 2026 года МФО тоже получат доступ к реестру таких лиц.
Для добросовестных же банков и МФО, которые эффективно борются с мошенниками, Банк России сможет сокращать сроки «периода охлаждения» или разрешать полностью отказаться от него. Но если в течение квартала будут неоднократно выявлены нарушения, требования вновь ужесточат.
А с 31 декабря 2026 года банки и МФО начнут обмениваться данными с КБКИ практически в онлайн-режиме. Благодаря этому они смогут отследить ситуации, в которых клиент под влиянием мошенников в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов в разных организациях.
