Депозит всегда в цене: как сделать выбор между вкладом и накопительным счетом

Чтобы уберечь сбережения от инфляции, можно открыть вклад либо накопительный счет и получать проценты от банка. Оба инструмента считаются надежными и низкорисковыми, но у каждого есть свои особенности. Объясняем, в чем разница между вкладом и накопительным счетом и как подобрать вариант, который сочетает доходность и доступ к деньгам.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад — это классический способ пассивного дохода. Клиент передает банку фиксированную сумму на оговоренный срок и по завершении получает ее обратно вместе с начисленными процентами. Фиксированная процентная ставка позволяет заранее рассчитать итоговую прибыль. Но важно учитывать: до завершения срока действия вклада доступ к размещенным средствам ограничен. При досрочном снятии проценты пропадут либо будут начислены по минимуму — по ставке «до востребования», в среднем это 0,01−0,1% годовых.

Существуют вклады с возможностью частичного снятия при сохранении минимального остатка. Но и здесь есть условия: как правило, банк ограничивает сроки и размер доступного снятия, а также устанавливает минимальную сумму, которую нужно оставить на счете.

Некоторые банки предлагают вклады до востребования: деньги можно забрать в любое время, но ставки по таким продуктам заметно ниже, чем по классическим срочным депозитам.

Чаще всего проценты по вкладам начисляются разово по завершении срока, но встречаются и альтернативные варианты — с ежемесячной выплатой дохода. По ним ставка обычно ниже. Нередко банки используют повышенные ставки на короткий срок, чтобы привлечь новых клиентов, и отдельные условия по долгосрочным вкладам.

Вы можете подобрать вклад по нужному периоду — от нескольких месяцев до нескольких лет. Долгосрочные вклады (от года и более) способны сохранить реальную стоимость денег, краткосрочные (от одного месяца до полугода) — дать быстрый доход в условиях высокой ставки.

При желании сумму можно разделить и открыть несколько депозитов с разными сроками в одном или разных банках: так вы комбинируете разные модели начисления дохода. Например, держите один вклад с ежемесячной выплатой процентов и другой — с капитализацией, где проценты прибавляются к сумме в конце срока.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — разновидность банковского депозита, по которому проценты начисляют на остаток средств. Ставка ниже, чем по вкладам, зато собственные средства доступны в любое время. Со счета можно выводить деньги, пополнять, а иногда и закрывать без потери уже начисленного процента.

Накопительные счета бывают двух типов: в одних проценты начисляются ежедневно на фактический остаток, в других — исходя из минимального остатка за месяц. Обычно по второму типу ставка выше, но, если средства активно расходуются и к концу месяца баланс приближается к нулю, то итоговый доход окажется незначительным. Тут ежедневное начисление, даже с меньшей ставкой, может быть выгоднее.​

Накопительный счет удобно использовать как «цифровой кошелек»: на него можно настроить автоперевод части зарплаты или свободных денег. Вывод средств со счета на карту, если банк один и тот же, будет без комиссии. Также можно воспользоваться системой быстрых платежей (СБП) для перевода тоже без комиссии на счета в другие банки.

Небольшой лайфхак: откройте несколько отдельных счетов под разные цели — «на отпуск», «на ремонт», «на подушку безопасности». Так проще не трогать деньги, отложенные на важные задачи.

Александр Гальперин/РИА Новости

Основные отличия между банковским вкладом и накопительным счетом

Разница между вкладом и накопительным счетом — как между поездом по расписанию и автомобилем: первый следует по заранее заданному маршруту, второй позволяет свернуть в любой момент в нужную сторону. Накопительный счет — гибкий и бессрочный, с плавающей ставкой; вклад — срочный (на конкретный период), с фиксированной ставкой либо плавающей (динамической, привязанной к ключевой ставке ЦБ) и ограничениями на снятие. 

Фиксированная ставка не меняется в течение всего срока вклада, а плавающая — динамична, поскольку меняется под воздействием внешних факторов. Среди них: ключевая ставка регулятора, инфляция, валютный курс, котировки золота и другие рыночные индикаторы. По накопительным счетам банк вправе пересматривать первоначальную ставку, предварительно уведомив об этом клиента.​

Традиционно накопительные счета уступают вкладам по доходности. Но многие банки предлагают новым клиентам промо-периоды по накопительным счетам с повышенными ставками в первые месяцы обслуживания.​

Читайте по теме Деньги к деньгам: как научиться правильно копить 07 октября 2024

Примеры: как работает вклад, а как — накопительный счет

Предположим, вы размещаете на вкладе 300 тыс. рублей на 95 дней с выплатой процентов по окончании срока. При годовой ставке 15,5% вы сможете забрать свои 300 тыс. рублей плюс начисленные проценты — 12,1 тыс. рублей.

Рассмотрим иную ситуацию: вы планируете разместить 300 тыс. рублей на 95 дней, но с условием ежемесячной выплаты процентов на отдельный счет. В таком случае банк, вероятно, установит более низкую ставку — допустим, 14% годовых. Вы получите обратно 300 тыс. рублей, а суммарный доход в виде процентов за весь период составит около 10,9 тыс. рублей, выплаченных частями каждый месяц.

Теперь посмотрим на накопительный счет. Разместим те же 300 тыс. рублей на накопительном счете со ставкой 15% годовых на минимальный остаток. Через три месяца ваш доход составит 11,4 тыс. рублей. В случае пополнения счета прибыль окажется еще выше.

Допустим, через месяц вам потребовались деньги, и вы сняли со счета 90 тыс. рублей — на балансе осталось 210 тыс. Проценты, накопленные за первый месяц, не аннулируются, и ставка по счету не меняется. Но начиная со следующего периода проценты будут начисляться на уменьшенную сумму. 

Если же 300 тыс. рублей поступят на счет с ежедневным остатком, а спустя время вы снимите часть денег или, наоборот, добавите, то на механизм расчета это не повлияет. Банк продолжит ежедневно фиксировать актуальный остаток и начислять проценты уже на новую сумму — на те средства, которые остались на счете после вывода или пополнения.

Сравним условия банковских вкладов и накопительных счетов:

Накопительный счет против вклада: сильные и слабые стороны

И у банковских вкладов, и у накопительных счетов есть как преимущества, так и недостатки. Поэтому следует заранее определиться, что у вас в приоритете — доходность или ликвидность.

Максим Блинов/РИА Новости

Плюсы и минусы накопительного счета

Накопительный счет — многофункциональный инструмент для тех, кто ценит свободу: можно снимать, пополнять, оплачивать счета и при этом продолжать получать проценты.

Преимущества:

• Полный контроль над деньгами. Средства всегда под рукой, это максимальная ликвидность. Пополнение и снятие, как правило, не влекут штрафов.

• Минимальные суммы вложений — чаще всего от 1 рубля. Максимальная сумма не ограничена.

• С накопительного счета можно осуществлять платежи и переводы.

• Управление через мобильное приложение занимает секунды.

• Идеален для формирования и хранения финансовой подушки безопасности.

• Можно завести несколько счетов под разные цели («на отпуск», «на ремонт»).

Ограничения:

• Процентная ставка плавающая и может быть изменена банком.

• Как правило, ставка ниже, чем по вкладам.

• Большинство банков начисляют проценты на минимальный остаток за месяц: лежало у вас 100 тысяч, а под конец месяца осталась тысяча — проценты начислят только на нее.

• Риск «проедания» накоплений из-за легкого доступа к ним.

Плюсы и минусы банковского вклада

Вклад — это своего рода финансовая броня, но за стабильность приходится платить ограничением гибкости.

Преимущества:

• Высокая и фиксированная ставка. Вы защищены от ее падения на весь срок.

• Финансовая дисциплина. Деньги «заморожены», что уберегает от спонтанных трат.

• Предсказуемый доход. Вы точно знаете, сколько получите в конце срока.

Ограничения:

• Низкая ликвидность. Штрафы формально не взимают, но при досрочном закрытии проценты пересчитают по минимальной ставке. Уже выплаченный доход банк вправе удержать, если он перечислялся на отдельный счет, а не капитализировался.​​

• Не успели закрыть вклад и открыть новый при росте ставок — упустили возможность заработать больше.

• Пополнить вклад чаще всего нельзя — придется оформлять новый договор.

• Минимальная сумма вложений у многих банков начинается от 10–50 тыс. рублей.

«Если цель конкретная — машина, отпуск, первый взнос по ипотеке через полгода-год — и вы уверены, что деньги раньше не пригодятся, логичнее выбрать вклад, — поясняет начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. — Так можно зафиксировать более высокую ставку и получить максимальный доход. А если вы только начинаете долгосрочные накопления, разумнее использовать накопительный счет».​

Также следует учитывать объем сбережений. По оценке эксперта, суммы до 300 тыс. рублей удобно держать на накопительных счетах: разница по доходности с вкладом будет небольшой, зато доступ к деньгам проще. Крупные суммы — от 300 тыс. и больше — чаще выгоднее размещать на вкладе, потому что даже разрыв в 0,5–1% годовых заметно сказывается на итоговой прибыли.​​

Еще один фактор — прогноз ключевой ставки. Когда ключевая ставка растет, банки достаточно быстро поднимают доходность по накопительным счетам. При снижении ставки, наоборот, становится выгоднее заранее зафиксировать процент по вкладу.​

Пелагия Тихонова/РИА Новости

Оптимальная стратегия — комбинировать накопительный счет и срочные вклады, убежден директор по аналитике «Инго Банка» Василий Кутьин. Он рекомендует держать на накопительных счетах около 30–40% сбережений для текущих и непредвиденных расходов, а остальное — распределить по вкладам с разными сроками, ориентируясь на планируемые крупные траты. Такое дробление позволяет при необходимости закрыть только часть вкладов и потерять минимум процентов.

И, разумеется, стоит тренировать финансовую дисциплину. «Накопительный счет — это всегда соблазн: деньги слишком легко снять и на нужное, и на ненужное. Если уверенности в силе воли нет, вклад помогает защитить накопленное от порывов», — резюмирует Олег Абелев.​

Читайте по теме Инвестиции на перспективу: как приумножить и получить накопительную пенсию 19 марта 2025

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Средства на вкладах и накопительных счетах защищены законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, то вкладчик получит от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) возмещение в пределах 1,4 млн рублей за вклад/счет и за проценты. Заключать дополнительный договор страхования не надо.​

Нужно ли платить налоги

Вклады и счета сами по себе не облагаются налогом — налогооблагаемой базой выступает лишь доход в виде начисленных процентов. НДФЛ возникает, когда общий процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам превысит установленный лимит — в 2025 году это 210 тыс. рублей. 

Лимит считают так: 1 млн рублей умножают на максимальное значение ключевой ставки ЦБ за год (берут показатель, действовавший на первое число любого месяца этого года). В 2025 году максимум ключевой ставки составлял 21%, значит, необлагаемый порог — 210 тыс. рублей (1 000 000 × 21%). 

С суммы превышения нужно заплатить НДФЛ по ставке 13%.​ Если же годовой инвестиционный доход (включая доходы от вкладов, накопительных счетов, операций с ценными бумагами, продажи имущества, долей в российских компаниях и другие инвестиционные доходы) превышает 2,4 млн рублей, ставка НДФЛ повышается до 15%. Правило действует с 2025 года.​

Например, за 2025 год вы получили от вклада и накопительного счета 235 тыс. рублей в виде процентов — это больше лимита на 25 тыс. рублей. Следовательно, налог с этой разницы составит 3250 рублей.

Подписывайтесь на наш канал в MAX