Подстраховаться на дорогу: что изменится в оформлении полисов ОСАГО

С 1 марта 2025 года полис ОСАГО больше не нужно будет предоставлять в ГИБДД при регистрации автомобиля или смене его владельца. Однако для вождения автомобиля страховка по-прежнему будет необходима. Объясняем, в чем «защитная сила» ОСАГО и что изменится для автомобилистов в следующем году.

Зачем нужен ОСАГО

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) закрепляет ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения. У виновников ДТП не всегда есть возможность компенсировать ущерб пострадавшим, а страховщик по условиям договора обязан его возместить. Поэтому полис ОСАГО должен иметь каждый автовладелец, и садиться за руль без него запрещено. Исключение, если машина после регистрации, например, стоит в гараже и не выезжает на дорогу.

На стоимость полиса влияют мощность транспортного средства, регион, число водителей, включенных в полис, их возраст и стаж. Учитывается также и количество аварий: чем их меньше, тем страховка дешевле.

Сегодня ОСАГО заключают в течение 10 дней с момента, как человек стал владельцем автомобиля. Без этого договора машину не поставят на учет в ГИБДД. У инспекторов есть доступ к базе Российского союза автостраховщиков (РСА), где они сами проверяют наличие документа.

По новым правилам ОСАГО перестанет быть необходимым условием для регистрации авто. В этом есть логика: если владелец планирует отогнать машину в гараж и какое-то время не пользоваться ею, то зачем переплачивать за страховку? Но если про ОСАГО забыть совсем, то при первой же поездке можно получить штраф. Сейчас это 800 рублей, причем после каждой остановки инспектором ГИБДД, а за сутки их может быть несколько.

Более того, Союз автостраховщиков предлагает штрафовать россиян за езду без ОСАГО в автоматическом режиме, сверяя данные дорожных камер с базой РСА. По оценке специалистов отрасли, без страховки ездит примерно десятая часть из всех 40 млн российских автомобилистов.

И тут возникает вопрос: как доставить автомобиль в то подразделение, где ставят на учет, а затем вернуть его домой? Ведь передвигаться на машине без ОСАГО нельзя, а вызывать эвакуатор — дорого. В законе четких указаний нет, но юристы полагают, что можно будет ограничиться покупкой краткосрочного полиса ОСАГО, который действует всего один день. Для бюджетного автомобиля он обойдется примерно в тысячу рублей.

На что рассчитывать пострадавшим в ДТП

Выплаты по ОСАГО за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу полагаются людям, которые пострадали из-за действий застрахованного водителя. Под «имуществом» подразумевается не только само транспортное средство, но и вещи, которые везли с собой водитель и пассажиры. То есть, если в момент аварии в машине был аквариум и он оказался разбитым, страховка это тоже покрывает.

На выплату «за имущество» может претендовать, к примеру, владелец сломанного шлагбаума; муниципалитет, если виновник ДТП снес забор; организация, обслуживающая дорогу, в случае повреждения отбойника, светофора или дорожных знаков. Положена выплата и пешеходу, если в результате наезда повредили его собственность, например, ноутбук. Максимальная сумма выплаты в таких случаях — 400 тыс. рублей.

Если в результате аварии пострадало здоровье, страховка покроет до 500 тыс. рублей на оплату лечения, покупку лекарств, утраченный заработок на время потери трудоспособности. Компенсируются только реально понесенные расходы. То есть, если лекарства или поездку в санаторий пострадавшему предоставили бесплатно, их стоимость ему не выплатят.

Такая же сумма — до полумиллиона рублей — предусмотрена в случае гибели человека. При этом до 25 тыс. рублей пойдет на возмещение расходов на похороны, а оставшиеся 475 тыс. разделят поровну между близкими родственниками погибшего.

Вред, нанесенный жизни и здоровью пешехода, владелец автомобиля обязан возместить независимо от своей вины в ДТП, поскольку транспортное средство — источник повышенной опасности (п. 1 ст. 1079 ГК РФ). Более того, пострадавший имеет право обратиться в суд, если у автовладельца нет полиса. То есть, если ОСАГО есть, пешеход подает заявку в страховую, а если нет — сразу идет в суд.

При этом виновник ДТП будет лечиться и чинить собственную машину за свой счет. Если, конечно, у него нет другого полиса — каско. Но его покупка — дело добровольное.

Как получить выплаты

За возмещением вреда жизни и здоровью нужно обращаться в страховую виновника, даже если тот управлял машиной по доверенности. Он обязан предъявить данные своего полиса по требованию других участников ДТП, а о самом происшествии сообщить страховщикам не позже, чем через пять дней.

Пострадавшим надо подать заявление о возмещении и приложить пакет документов, подтверждающих, что у них именно страховой случай:

• заверенную копию удостоверения личности потерпевшего;
• доверенность (если заявление подает представитель застрахованного);
• извещение о ДТП (если оно было оформлено в бумажном виде);
• выписку из истории болезни, выданную медицинской организацией;
• чеки, подтверждающие оплату услуг врачей и покупку лекарств;
• банковские реквизиты;
• копию протокола об административном правонарушении;
• постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела, если ДТП оформляли на глазах сотрудников полиции.

Самостоятельно оформлять ДТП без участия правоохранителей, то есть воспользоваться так называемым европротоколом, можно, если:

• пострадали только транспортные средства и ущерба другому имуществу и людям нет;
• у всех участников ДТП есть полис ОСАГО;
• у участников нет разногласий относительно обстоятельств аварии, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств;
• обстоятельства аварии зафиксированы в извещениях о ДТП, а фотографии направлены в базу РСА через сервис «Европротокол онлайн».

Принципиально важно, чтобы эти четыре условия соблюдались одновременно. Если, к примеру, фотофиксации не было или у участников ДТП есть разногласия, лимит по ОСАГО снизят до 100 тыс. рублей. Когда одновременно нет снимков и участники аварии в чем-то не согласны друг с другом, страховая вообще откажет в возмещении ущерба на основе европротокола.

Ремонт или деньги

Чтобы оценить ущерб, страховщики должны осмотреть поврежденный транспорт и прочее имущество. Это делается в течение пяти дней после подачи заявления на возмещение. Если не удается установить факт страхового случая и оценить убыток, то в течение 10 рабочих дней эксперты могут дополнительно проверить транспортное средство, которое нанесло ущерб.

Поэтому в течение 15 рабочих дней после ДТП нельзя ремонтировать или утилизировать поврежденный транспорт без письменного согласия страховой компании. В течение следующих пяти календарных дней пострадавшему выплатят компенсацию. В среднем весь процесс занимает около 20 дней, но в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных районах сроки могут отличаться.

Теоретически автовладельцы могут сами решать, что выбрать: потребовать от страховой отремонтировать автомобиль или получить денежную компенсацию. Однако второй вариант доступен не всегда. Получить деньги можно в следующих случаях:

• машина не подлежит восстановлению либо ремонт будет стоить столько же, сколько сам автомобиль в день ДТП;
• страховка не покрывает стоимость ремонта, и виновник не согласен доплачивать за него;
• все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, и виновник не согласен доплачивать за ремонт;
• виновник погиб;
• ни одна станция техобслуживания, с которой у страховой заключен договор, не может провести ремонт пострадавшего автомобиля по ОСАГО;
• невозможно провести ремонт в автосервисе, указанном в договоре страхования.

Обычно ремонт выгоднее материальной компенсации. Страховые компании, оценив стоимость восстановления автомобиля с учетом износа деталей (до 50%), могут предложить сумму значительно ниже той, что владельцу пришлось бы потратить в автосервисе.

Выбрав ремонт машины, страховая компания будет использовать новые запчасти. Если же автомобилю меньше двух лет, то чинить его будут у официального дилера.

Фары и кузовной ремонт

ОСАГО не всемогущ. Он не поможет возместить моральный ущерб — этого придется добиваться отдельно через суд. Кроме того, полис не действует, если урон другому транспорту или пешеходу нанес груз, выпавший из машины. Или если водитель повредил культурную ценность, наличные деньги, драгоценные камни, антиквариат.

А еще в договоре ОСАГО в качестве основания для отказа в компенсации всегда обозначен форс-мажор. Возмещения не будет, если транспорт был поврежден, например, в результате стихийного бедствия.

Следует вовремя заключать договор на новый полис ОСАГО. Он действует максимум год и вступает в силу с небольшой отсрочкой, а не сразу в день приобретения. Важно, чтобы ваша текущая страховка в день аварии не оказалась просрочена.

Лимит выплат по ОСАГО ограничен. Если этого недостаточно, можно приобрести полис ДСАГО. Он увеличит сумму покрытия до 3 млн рублей.

По статистике, большинство водителей выбирают сумму покрытия в размере 1,5 млн рублей. В этом случае полис будет стоить от 3,5 тыс. до 5 тыс. рублей. Если ремонт автомобиля потерпевшего обойдется в миллион рублей, то ДСАГО покроет все расходы. В случае отсутствия полиса ДСАГО пострадавший вправе взыскать с виновника недостающую сумму в суде.

Однако миллионные выплаты — это скорее исключение. По оценкам страховых компаний, средний размер компенсации по ОСАГО составляет около 70 тыс. рублей. Эти деньги обычно уходят на ремонт разбитых фар и устранение царапин на кузове автомобиля.