Облегчить бремя: как законно избавиться от долгов

Институт банкротства физических лиц существует в нашей стране уже почти 10 лет. Россияне не просто могут, а даже обязаны получить такой статус через арбитражный суд, когда их задолженность перед кредиторами и по обязательным платежам достигает 500 тыс. рублей, а средств на своевременные взносы нет. Запустить процедуру банкротства по закону требуется не позднее чем через 30 рабочих дней с того момента, когда человек узнал или должен был узнать о своей несостоятельности.

Также в некоторых случаях при задолженности от 25 тыс. до 1 млн рублей оформить банкротство можно во внесудебном порядке — бесплатно через МФЦ.

Объясняем, как банкротство помогает выбраться из долговой ямы.

Что можно списать

Кто, почему и как может быть объявлен в России банкротом, регулирует профильный федеральный закон № 127-ФЗ. Нюансам, связанным с процедурой именно для физических лиц, посвящена глава Х.

Банкротство позволяет легально обнулить долги, когда возможности выплачивать их больше действительно нет. Так бывает после тяжелой болезни, увольнения, получения инвалидности, смерти близких. Тем, у кого на самом деле достаточный доход или есть имущество, за счет продажи которого можно рассчитаться по обязательствам, эта процедура недоступна.

Общая сумма долга может складываться из:

• платежей по займам и кредитам, включая проценты по ним;
• налогов и сборов;
• штрафов;
• алиментов;
• платежей по договорам поручительства, даже если по ним нет просрочки;
• судебной задолженности.

Неустойки, проценты и прочие финансовые либо имущественные санкции и убытки за просрочку платежей не учитываются. Кроме того, в перечень не включают обязательства по компенсации морального вреда и ущерба жизни и здоровью.

Размер долга определяется на дату подачи заявления в суд или МФЦ. При этом важно помнить, что если какое-то обязательство перед кредитором не было указано, то после завершения процедуры банкротства человека не освободят от этого долга.

По времени просрочка по платежам для запуска процедуры банкротства должна быть не менее 3 месяцев.

Кто может стать банкротом

Подать заявление в арбитражный суд могут люди, которые являются неплатежеспособными или имеют недостаточно имущества. Под ‎неплатежеспособностью в данном случае имеется в виду, что человек:

• прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства или уплачивать обязательные платежи, для которых наступил срок;
• просрочил более чем на месяц свыше 10% от всех своих платежей;
• имеет задолженность, которую не покрывает стоимость его имущества;
• получил постановление о том, что исполнительное производство завершилось, так как закончилось имущество, которое можно было бы взыскать в счет долга.

Для признания человека неплатежеспособным достаточно соблюдения одного из этих пунктов. Но только при условии, что ближайшие ожидаемые поступления средств, например, доходы от деятельности, не позволяют в полном объеме исполнить финансовые обязательства.‎

Когда речь идет о недостаточном имуществе‎, учитываются:

• недвижимость;
• предметы роскоши;
• дорогая одежда и аксессуары;
• мебель и бытовая техника;
• денежные средства в любой форме свыше среднего прожиточного минимума на самого должника и каждого иждивенца на его обеспечении;
• ценные бумаги и другие активы.

При этом в перечень включают и то, на что распространяется право требования, например, строящаяся будущая квартира дольщика.

В некоторых случаях у должника могут изъять единственное жилье. Верховный суд считает, что если размеры квартиры или дома превышают разумные и достаточные для семьи, такую недвижимость можно использовать для погашения долгов.

Отметим, что по закону оставить людей совсем без крыши над головой нельзя — это было бы нарушением конституционного права на жилище. Так что при продаже единственной квартиры или дома кредитор или проводящий процедуру банкротства финансовый управляющий обязаны предоставить замещающее помещение в том же населенном пункте.

За исключением ипотеки, когда недвижимость служит залогом для потребительского кредита, иммунитет от взыскания не действует, даже если это единственное жилье.

Если речь идет об ипотечном кредите под залог приобретаемой квартиры и это единственное жилье, то с 2024 года появилась возможность сохранить его. Раньше квартиру продавали и на вырученные средства гасили этот заем. Теперь же банк заключает с должником мировое соглашение или реструктурирует кредит. Если были просрочки, прописываются условия о порядке и сроках устранения нарушения.

Читайте по теме Президент подписал закон, защищающий от изъятия единственное ипотечное жилье 09 августа 2024

Упрощенная процедура

Внесудебное банкротство доступно:

• пенсионерам;
• родителям или опекунам, получающим ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка;
• должникам, с которых взыскивают долги на протяжении 7 и более лет;
• людям, в отношении которых завершено исполнительное производство, так как у должника отсутствует имущество, которое можно было бы взыскать, а иных неоконченных исполнительных производств, возбужденных после этого момента, нет.

Для пенсионеров и родителей также предъявляются дополнительные требования. Они могут пройти процедуру во внесудебном порядке, если:

• взыскание их долга началось не позднее чем за год до подачи заявления на банкротство;
• на дату подачи заявления у них отсутствует имущество, которое можно было бы взыскать в счет долга.

Иные требования к кандидатам, которые касаются банкротства через арбитражный суд, не применяются.

Перечень необходимых документов для каждой категории закреплен в статье 223.2 профильного федерального закона. Документы подаются в МФЦ по месту жительства или пребывания. Это бесплатно. Заявление и бумаги также может передать представитель, ему для этого потребуются доверенность и удостоверение личности.

Читайте по теме Понять — и простить долги: как работает внесудебное банкротство 27 ноября 2023

Сотрудники МФЦ проверяют полученную информацию и, если все в порядке, включают ее в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства, которая продолжается полгода. До конца этого срока вводится мораторий на любые платежи по долгам и исполнительным документам по имущественным взысканиям, по ним не начисляются проценты и штрафы. Приставы не могут продать имущество в счет долга, а банк — списать средства со счетов.

Все это касается платежей, которые должник упомянул в заявлении. Но ему придется по-прежнему удовлетворять требования иных кредиторов, перечислять компенсацию вреда, алименты. Также не будут приостановлены дела, касающиеся:

• требования возврата имущества из чужого незаконного владения,
• устранения препятствий к владению или признания права собственности; например, если недобросовестный продавец недвижимости после заключения договора и получения денег отказывается освобождать жилплощадь.

Кроме того, должник во время процедуры банкротства не может брать новые кредиты и займы, становиться поручителем и оформлять иные обеспечительные сделки.

Если до завершения процесса у человека появятся имущество или доходы, которые позволят полностью или в значительной мере погасить долги, он должен в течение 5 дней сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедуру банкротства прекратят, а информация об этом в течение 3 рабочих дней появится в реестре.

Владимир Гердо / ТАСС

Идем в суд

Даже если человек начал внесудебную процедуру, кредиторы все еще могут инициировать банкротство того же должника через суд. Это разрешается, если:

• кредитора не указали в списке на внесудебное банкротство;
• задолженность была занижена;
• обнаружены имущество или имущественные права должника;
• есть обоснованные предположения или доказательства, что должник скрыл имущество или доход;
• у должника улучшилось материальное положение, а он не сообщил об этом в МФЦ;
• должником или за счет него проводились сделки, которые могут быть оспорены, чтобы удовлетворить требования кредитора в существенном объеме;
• суд по иску кредитора признал сделку должника недействительной.

После начала судебной процедуры внесудебная автоматически прекращается. МФЦ фиксирует это в реестре.

Кроме того, как уже упоминалось, когда долг превышает 500 тыс. рублей, человек и сам может сразу обратиться в арбитражный суд. А те, кому недоступна упрощенная процедура через МФЦ, поступить именно так обязаны. Перечень необходимых документов содержится в статье 213.4 профильного федерального закона.

Стоит учитывать, что, в отличие от МФЦ, для суда понадобятся 25 тыс. рублей на вознаграждение арбитражного управляющего, а также возможны другие расходы. Госпошлина, если должник инициирует процесс сам, не взимается.

Важно понимать, что в зависимости от обстоятельств конкретного человека оформление банкротства через суд может длиться как несколько месяцев, так и годы.

Если суд признает заявление обоснованным, далее возможны три решения:

• реструктуризация долгов;
• мировое соглашение;
• реализация имущества.

Новые договоренности

Реструктуризация позволит урегулировать вопросы, связанные с задолженностью перед кредиторами, без объявления банкротства. Имеющееся имущество получится сохранить, а неприятные последствия произошедшего, по сравнению с другими сценариями, будут минимальны.

В этом варианте для должника разрабатывается план, который позволяет в течение максимум двух-трех лет пропорционально гасить долги и проценты, удовлетворяя всех заявленных кредиторов. При этом они не могут требовать возмещения убытков, связанных с реструктуризацией, принятые ранее обеспечительные меры подлежат отмене, а любые ограничения на распоряжение имуществом накладываются только в рамках дела о банкротстве. Штрафы, пени, проценты и иные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств не начисляются.

Реструктуризацию применяют, если:

• у должника есть источник дохода;
• у него нет неснятой или непогашенной судимости за совершение преступления в сфере экономики;
• к моменту подачи заявления о признании человека банкротом истек срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• в течение последних 5 лет должник не признавался банкротом;
• в течение 8 лет для этого физического лица не утверждали план реструктуризации.

Читайте по теме Что будет, если не платить кредит: последствия для должника 28 февраля 2024

Мировое соглашение может применяться на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве. Оно позволяет прекратить дальнейшее судебное производство за счет того, что должник и кредиторы достигли определенных договоренностей, которые отвечают интересам всех сторон.

Мировое соглашение заключается только в письменной форме. В тексте фиксируются новые порядок и срок исполнения финансовых обязательств. После этого действие плана реструктуризации, полномочия финансового управляющего, а также мораторий на удовлетворение требований кредиторов прекращаются.

Банкротство по суду

Реализация имущества начинается, если:

• план реструктуризации не представлен или не одобрен собранием кредиторов;
• план реструктуризации отменен судом;
• производство по делу о банкротстве возобновлено после нарушения условий мирового соглашения или по иной причине.

Суд признает человека банкротом, и все его имущество распродают в течение полугода. По решению суда этот срок может быть увеличен. Вырученные средства пропорционально распределяются между кредиторами. Если имущества не хватило, чтобы рассчитаться со всеми, оставшийся долг все равно считается погашенным.

Важно отметить, что имущество, принадлежащее должнику на праве общей собственности с нынешним или бывшим супругом, реализуется по тем же правилам, что и личное имущество должника. Исключения перечислены в статье 446 Гражданского процессуального кодекса. Они касаются:

• единственного жилья;
• обычной домашней обстановки и личных вещей, которые не являются роскошью;
• профессионального оборудования дешевле 10 тыс. рублей;
• домашнего скота и необходимых для животных хозяйственных построек, семян для посева;
• продуктов питания и личных финансов в пределах прожиточного минимума;
• топлива для готовки и отопления;
• транспорта и другого оборудования людей с инвалидностью.

Эти категории по закону защищены от взыскания по исполнительным документам. Иммунитет также распространяется на призы, государственные награды, почетные и памятные знаки должника.

Если суд назначил реализацию имущества, человек сталкивается с целым рядом ограничений. Всеми правами на имущество, которое подлежит реализации, обладает только финансовый управляющий. Лично ими воспользоваться уже нельзя. Регистрация перехода или обременения прав, сделки — только через управляющего. То же касается ситуаций, когда третьи лица должны передать имущество, перечислить какую-то сумму должнику. Кроме того, должник не может самостоятельно открывать банковские счета и вклады и получать по ним средства.

Последствия банкротства

Вне зависимости от того, было ли банкротство оформлено по суду или в МФЦ, после завершения процедуры человек не сможет:

• брать кредиты и займы без указания своего банкротства в течение 5 лет;
• занимать должности в органах управления юридического лица 3 года;
• занимать должности руководителя в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах (НПФ), управляющих компаниях инвестиционных, негосударственных пенсионных или паевых инвестиционных фондах, микрофинансовой компании в течение 5 лет;
• занимать должность в органах управления кредитной организации в течение 10 лет;
• если у человека есть ИП — повторно регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в течение 5 лет;
• вновь самостоятельно инициировать банкротство раньше чем через 5 лет.

При внесудебном банкротстве также запрещается заниматься предпринимательством и руководить организацией следующие 5 лет, если ИП было закрыто менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве.

При этом важно отметить, что запрет на повторную подачу заявления о банкротстве в МФЦ в течение 5 лет действует, даже если процедура не была завершена. Например, когда у должника появился доход и он рассчитался с кредиторами, поэтому банкротство не было оформлено.

Ограничения на выезд за границу могут вводиться по решению арбитражного суда на время процедуры признания банкротства. Но даже в этом случае, если для поездки есть веская причина, возможны послабления. После завершения процесса человек в праве абсолютно свободно перемещаться по миру.