Покупаем жилье: как оформить ипотеку в 2023 году

Приобретение собственного жилья остается одной из ключевых целей для многих людей. Ипотека, предоставляемая банками, является популярным и доступным способом реализации этой мечты. В 2023 году процесс оформления ипотеки претерпел некоторые изменения, и знание актуальной информации становится важным для тех, кто планирует приобрести недвижимость. В данной статье мы рассмотрим основные этапы и требования к оформлению ипотеки, а также особенности ипотечных программ в 2023 году.

Оформление ипотеки в 2023 году: что изменится для заемщиков

Нововведения заставляют банки пересмотреть условия выдачи кредитов для приобретения жилья в рассрочку, увеличить ставку, рассмотреть иные условия. Перестраивать работу с заемщиками им приходится из-за новых правил, вводимых Центробанком. Это: 

• Повышение регуляторных ставок по ипотечным кредитам. В обязанность банка входит создание подушки безопасности клиентам с доступными условиями. Средства будут храниться на счетах ЦБ. Это коснется договоров с небольшим первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой. Положение распространяется на договоры, заключенные с 1 мая 2023 года.
• Создание дополнительных резервов. Банки обязаны их создавать по ипотеке, выданной после 15 марта 2023 года. Для кредиторов это означает заморозку части собственных средств. Им невыгодно будет участвовать в партнерских программах с застройщиками по выдаче средств под околонулевую ставку.
• Возможность застраховаться в любой компании, а не только в аккредитованной банком.

По оценкам экспертов, ипотекой с околонулевой ставкой пользуются около 2/3 заемщиков.

Особенности ипотечных программ в 2023 году

Льготные кредиты на приобретение жилья выдаются под низкий процент. Право на него имеют определенные категории граждан. В 2023 году действует несколько ипотечных программ: 

• семейная;
• для IT-специалистов;
• сельская;
• дальневосточная.

По каждой ипотеке с господдержкой предусмотрены определенные условия: 

• Семейной могут воспользоваться граждане, имеющие одного или двоих детей, не достигших 18-летия на день подписания кредитного договора. Ранее она была доступна семьям, в которых дети родились в период 2018–2022 годов. Ставка — 6%, для Дальнего Востока — 5%. Также ее вправе оформить семьи с детьми-инвалидами, вне зависимости от возраста. Средства можно получить для приобретения квартиры, дома с землей, рефинансировать действующую ипотеку.
• Дальневосточная выдается гражданам для приобретения жилья в дальневосточном регионе. Возраст заемщика — не старше 35 лет. Землю же здесь можно купить гражданам без ограничений по возрасту. Ставка — 2%.
• Сельской может воспользоваться любой россиянин, планирующий приобрести жилье в населенном пункте с числом жителей до 30 тыс. человек. Ставка — 3%. Максимальная сумма — 3 млн рублей. Для Ямало-Ненецкого округа, Дальнего Востока и Ленинградской области максимальный размер увеличен до 5 млн рублей.
• Для IT-специалистов. Данная мера господдержки касается работников аккредитованных компаний. Есть ограничения по возрасту — 18–50 лет — и заработку — не менее 70 тыс. рублей; для Москвы — 150 тыс. рублей; для городов с населением свыше 1 млн человек — 120 тыс. рублей.

Оформить льготную ипотеку можно в банках — участниках госпрограммы. Потребуются документы: 

• паспорт гражданина России;
• СНИЛС;
• ИНН;
• документ, подтверждающий доходы;
• мужчинам — военный билет.

В дополнение нужно представить бумагу, свидетельствующую о праве на льготу: свидетельства о рождении детей, о браке, справки с места работы и т. д.

Шаги при оформлении ипотеки в 2023 году: от подготовки до получения ключей от квартиры

Кредитные учреждения страхуют себя при выдаче кредита на покупку жилья. Они берут приобретенную недвижимость в залог, чтобы продать ее, если заемщик не рассчитается по долгам. Сделка с участием банка проходит по определенной схеме: 

• Подбор подходящей недвижимости. Здесь важно проверить юридическую чистоту квартиры, соответствие жилого помещения требованиям банка. Например, кредитор не оформит ипотеку на старые деревянные дома. Некоторые финансовые учреждения берут в залог только квартиры.
• Определение права на льготы и использование маткапитала. Эти вопросы нужно выяснить у банка и продавца. Кредитное учреждение может не участвовать в программе господдержки, а собственник недвижимости может не соглашаться на сделки с материнским капиталом.
• Сбор пакета документов. Перечень бумаг можно найти на официальном сайте банка или получить его от кредитного сотрудника.
• Одобрение кредита.
• Страхование. Банк потребует застраховать залоговое имущество. В некоторых случаях предлагается оформить страхование жизни, чтобы взять ипотеку под более низкий процент.
• Подписание договора ипотечного страхования и залога.
• Передача денег продавцу.
• Оформление залога и права собственности на жилое помещение.

Подача документов в Росреестр не означает, что сделка будет зарегистрирована и покупатель станет собственником недвижимости. В регистрации может быть отказано, если представлены не все документы, в них содержатся недостоверные сведения, квартира находится под обременением.

В этом смысле приобретать жилье в ипотеку выгоднее. Юрист банка проверяет документы перед выдачей денег.

Как правильно выплачивать ипотеку в 2023 году: советы заемщикам

В момент подписания кредитного договора банк выдает график платежей, в котором указаны ежемесячная сумма и дата, до которой деньги должны быть внесены. Средства можно передавать одним из способов: 

• наличными в офисе банка;
• переводом с карты или со счета.

При осуществлении оплаты важно помнить, что перевод денег может занимать от нескольких минут до нескольких дней. Нужно заранее отправить средства, чтобы не получилось просрочки платежа.

Для экономии на процентах можно рассмотреть вариант досрочного погашения ипотеки. Необязательно вносить сразу крупную сумму. Достаточно увеличить ежемесячный платеж.

При приобретении недвижимости гражданин имеет право на имущественный налоговый вычет. Эти средства также можно направить на погашение ипотеки. Возврат можно оформлять каждый год, пока не будет достигнута максимальная сумма.

Ипотека для заемщиков с плохой кредитной историей: что можно сделать в 2023 году

Сведения о каждом заемщике попадают в Бюро кредитных историй. Их в России несколько. В досье имеются все сведения о взятых кредитах, просроченных задолженностях. При получении заявки банк обращается в бюро за информацией, чтобы определить надежность заемщика.

Кредитная история (КИ) — это первое, что проверяет кредитор. Чтобы не получить отказа при подаче документов на ипотеку, нужно постараться поднять кредитный рейтинг, если он снизился из-за неисполнения предыдущих долговых обязательств.

Чтобы узнать положение вещей, можно обратиться за выпиской на сайт «Госуслуги». По ней можно увидеть, не оформлял ли кто-то кредиты без ведома заемщика. Может быть замечена ошибка, допущенная из-за человеческого фактора. С этим нужно разбираться.

Если КИ испорчена, нужно предпринять шаги к ее улучшению: 

• закрыть долги;
• найти варианты реструктуризации и рефинансирования.

Если не удалось ничего сделать, придется искать банк, который выдает ипотеку с испорченным «портретом» заемщика.

Кредиторы предлагают повышенные ставки, увеличенный первоначальный взнос. Также можно предложить в залог уже имеющееся имущество в дополнение к приобретаемому, привлечь созаемщика, поручителя.

Ипотечное кредитование в 2023 году претерпело изменения. Основные действуют с мая текущего года. Пока еще банки не предприняли серьезных мер; что будет дальше, покажет время.