Обнуление со звездочкой: какие долги не спишут при банкротстве физлица

Идея полной финансовой «перезагрузки» при банкротстве ограничена буквой закона. Большинство долгов действительно списывается, но целый ряд обязательств — от алиментов до субсидиарной ответственности — остается на плечах должника. Рассказываем, кому из физлиц банкротство реально подходит и почему суд может в этом отказать.

Правовая база: что говорит закон

За последнее десятилетие практика личного банкротства превратилась из единичной в массовую: в 2024 году по суду статус банкрота получили 431,9 тыс. человек, а годом ранее их было 349,6 тыс. В 2025 году цифра выросла почти до 568 тыс. В целом же с 2015-го через процедуру прошли больше 2,2 млн граждан.

Но банкротство физических лиц освобождает отнюдь не от всех обязательств, а по строгому списку и с оговорками о поведении должника — добросовестном или наоборот.

В июне прошлого года Верховный суд утвердил обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан. Документ свел воедино 65 правовых позиций, включая правила сохранения обязательств после завершения процедуры. До того момента суды опирались на разрозненные определения отдельных коллегий, и трактовки различались от региона к региону.

Это говорит о том, что система учится отличать человека, которому действительно нечем платить, от должника, который пытается использовать суд, чтобы легализовать избавление от долгов, переписав, к примеру, активы на родню.

Вся конструкция несписываемых долгов держится на статье 213.28 закона № 127-ФЗ. В ней заложены три разных механизма:

1. Пункт 5 называет требования, которые остаются в силе независимо от добросовестности должника: текущие платежи, вред жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, алименты, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, включая те, что он не успел заявить в деле.

2. Пункт 6 добавляет требования специфического толка: субсидиарную ответственность контролирующего лица, убытки юрлицу и арбитражному управляющему, причиненные умышленно или «по грубой неосторожности», вред имуществу по тем же основаниям, последствия признания сделок недействительными по статьям 61.2 и 61.3. Оговорка про «грубую неосторожность» принципиальна: обычная небрежность руководителя, повлекшая убытки компании, под этот пункт не подпадает и списывается на общих основаниях.

3. Пункт 4 не называет категорию долга, а перечисляет основания, при которых суд отказывает в освобождении целиком, включая долги, которые обычно спокойно списываются: приговор за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом же деле, искажение сведений управляющему или суду, мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от налогов, сокрытие имущества.

А.Погиба/Создано ИИ/NEWS.ru/ТАСС

Правило о «неизвестных кредиторах»

Если кредитор не знал и не должен был знать о завершении процедуры банкротства к моменту ее окончания, его требование не считается погашенным — даже если по общему правилу этот долг должен был списаться.

Это значит, что обычный заем, кредит, расписка — все, что в стандартном случае списывается после банкротства, — восстанавливается, если кредитор докажет два условия:

• не знал о возбуждении дела и его завершении — фактически не получал уведомлений, не видел публикаций, не мог узнать иным способом.

• не должен был знать — то есть проявил разумную осмотрительность, но объективно не имел возможности узнать. Если должник, например, скрыл кредитора, не указал его в реестре, при этом публикация в Федресурсе была, но кредитор не обязан был ее отслеживать применительно к себе, — суд может признать требование сохраненным.

Логика закона: банкротство не должно быть инструментом, которым должник тайно «обнуляет» долг перед кредитором, который ничего не знал о процессе. В таблице уточняем, какие долги нельзя списать:

Алименты не списываются ни при каких условиях банкротства, но не стоит путать это с вечностью самого обязательства: семейное законодательство предусматривает собственные основания его прекращения, никак не связанные с банкротством.

С вредом здоровью картина похожая. Например, водитель признан виновным в ДТП, суд взыскал компенсацию вреда здоровью и утраченный заработок пострадавшего. Пройдя личное банкротство целиком, водитель это обязательство сохранит, списать его нельзя.

Зарплатные долги подчиняются тому же принципу, только субъектом обычно выступает собственник компании, чье личное банкротство не отменяет обязательства перед бывшими сотрудниками.

Отдельная категория — обеспеченные требования. Ипотека и другой залог по кредиту устроены иначе, чем обычный долг: заложенное имущество реализуется отдельно, а непогашенный остаток после продажи подчиняется общим правилам списания или несписания — зависит от вида требования.

Читайте по теме Финансовая защита: как сохранить половину имущества при банкротстве супруга 19 марта 2026

Обычная налоговая задолженность списывается на общих основаниях, если суд не установит признаки уклонения по пункту 4:

• сокрытие доходов,

• занижение базы,

• непредоставление деклараций.

Отдельно стоят платежи, начисленные уже после подачи заявления о банкротстве. Они относятся к текущим и не списываются независимо от добросовестности должника. Важен момент возникновения требования, а не дата признания гражданина банкротом.

Субсидиарная ответственность: тренд последних лет

Самая спорная категория в практике банкротства — субсидиарная ответственность контролирующего лица. Это когда директор или учредитель компании лично платит по долгам фирмы, если довел ее до банкротства своими решениями или бездействием. Проще говоря: компания обанкротилась, денег на всех не хватило, и суд решает, виновен ли конкретный человек. Если да, то он расплачивается своим личным имуществом.

Субсидиарная ответственность по пункту 6 статьи 213.28 не списывается через личное банкротство, если есть умысел или грубая неосторожность. ФНС распространяет на нее и правило о «неизвестных кредиторах». Даже если по каким-то причинам требование о привлечении к субсидиарной ответственности не было заявлено в деле о банкротстве контролирующего лица, оно не исчезает после завершения процедуры. Это защищает, например, конкурсных кредиторов обанкротившегося юрлица, которые могли не знать о параллельном личном банкротстве контролирующего лица.

Но все зависит от формы вины должника. От субсидиарного долга есть шанс получить освобождение, если доказаны одновременно:

• отсутствие умысла или грубой неосторожности при причинении вреда кредиторам компании;

• добросовестное поведение самого гражданина во время ее банкротства.

Доказать это можно полным раскрытием документов и последовательным поведением на протяжении всей процедуры банкротства. На недобросовестность указывают конкретные факты: не указанная в описи квартира, машина, переоформленная на родственника за месяц до заявления, счет за рубежом, о котором управляющий узнал не от должника. А также платеж выше дохода или нецелевые траты. Такие обстоятельства могут стать основанием для отказа в освобождении от всех обязательств разом, включая кредиты, которые обычно списываются без вопросов.

Простыми словами: пункт 6 статьи 213.28 — это не абсолютный запрет, а фильтр, который пропускает «неосмотрительных» и блокирует «умышленных» и «грубо неосторожных».

Для руководителей бизнеса важна еще одна деталь: личное банкротство само по себе влечет временное ограничение на управление юридическим лицом, по общему правилу — на три года, для финансовых организаций — дольше. Это правило действует независимо от исхода спора о субсидиарной ответственности.

Антон Вергун/ТАСС

Когда суд отказывает в списании даже «списываемых» долгов

Пример: два человека приходят в суд с одинаковым набором кредитов на 3 млн рублей. У одного долги спишут полностью, у другого нет. Закон один. Разница — в поведении на всем протяжении дела, а не в сумме долга.

Пункт 4 статьи 213.28 дает суду право отказать в освобождении целиком, если:

• гражданин по суду привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

• человек исказил сведения, предоставленные управляющему или суду;

• незаконное поведение было установлено при возникновении самого долга: мошенничество, злостное уклонение от его погашения, уклонение от налогов, сокрытие имущества.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурса), в январе-июне 2026 года число отказов в освобождении от долгов выросло в 2,9 раза год к году, а их доля среди завершенных дел увеличилась с 1,1 до 2,4% — суды отказали 2218 раз. Руководитель Федресурса Алексей Юхнин связал это с ужесточением подхода судов к недобросовестным должникам и одновременным замедлением темпов роста числа банкротств: процедура остается востребованной, но перестает быть гарантированным способом обнулить баланс.

При этом отказ и уголовная ответственность — разные вещи. Отказ означает, что обязательства сохраняются, а взыскание может продолжиться в установленном порядке. Преднамеренное и фиктивное банкротство образуют отдельные составы Уголовного кодекса, но для привлечения к ответственности нужно установить именно признаки этого преступления.

Отказ суда в списании долгов сам по себе не влечет автоматического заведения уголовного дела.

Как минимизировать риски несписания: практический чек-лист

Процедура банкротства стоит денег: услуги управляющего, госпошлина и юридическое сопровождение обычно обходятся в 100-150 тыс. рублей, а по сложным делам еще дороже. Если значительная часть долга относится к несписываемым категориям, экономический смысл затеи будет невелик.

Поэтому расчет стоит делать заранее. Для этого надо разложить обязательства на три категории:

1. Долги, которые не списываются по своей природе, алименты, вред здоровью, зарплата, субсидиарка.

2. Долги, которые спишутся при добросовестном поведении, обычные кредиты и штрафы.

3. Текущие платежи, которые появятся уже во время процедуры отдельной строкой.

Прозрачность перед управляющим работает не как этический принцип, а как страховка от применения пункта 4 статьи 213.28. Управляющий и суд имеют доступ к базам Росреестра, ГАИ, ФНС и банков, так что скрытое имущество обнаружится с высокой вероятностью.

Другая рекомендация касается сделок с родственниками. Сами по себе они не запрещены: не стоит впадать в крайность и избегать любых финансовых операций внутри семьи три года подряд. Рискованной сделка будет в силу конкретных обстоятельств: заниженная цена, отсутствие экономического смысла, момент совершения прямо перед подачей заявления. Разумнее заранее проверить уже совершенные сделки на предмет возможного оспаривания.

С долгами, которые заведомо не спишутся, можно работать отдельно: договориться с кредитором о реструктуризации, а по алиментам добиваться снижения суммы будущих платежей через отдельное производство по правилам семейного законодательства. На часть требований в реестре распространяется специальный режим начисления процентов, но универсального правила «во время банкротства пени не начисляются» закон не содержит.

Читайте по теме Облегчить бремя: как законно избавиться от долгов 21 января 2025

После завершения процедуры кредиторы по несписанным долгам вправе возобновить взыскание, но не одномоментно по всем инструментам сразу. Повторно инициировать банкротство самостоятельно нельзя 5 лет после завершения реализации имущества, это следует из статьи 213.30 закона. Кредитор этим сроком не связан и вправе подать заявление раньше, но тогда правило об освобождении к должнику уже не применяется, а значит, такое повторное банкротство лишь формализует взыскание.

Есть ли смысл банкротиться, если часть долга точно не спишут?

Это вопрос арифметики. Условно, 2 млн рублей кредитов и 500 тыс. алиментного долга: банкротство обнулит кредиты, нагрузка упадет в шесть раз, процедура почти наверняка оправдана, но экономический смысл зависит и от имущества, доходов и других обстоятельств должника.

Или же субсидиарка на 10 млн как основной долг: банкротство ее не спишет, но остановит начисление части санкций и даст время на переговоры, а это тоже результат, просто не тот, какой обычно ждут от слова «банкротство».

Институт банкротства физлиц действительно снимает с людей непосильную кредитную нагрузку, но закон изначально строит эту конструкцию через исключения, а не через полное освобождение. Тем, кто рассматривает такую процедуру, стоит идти в нее с точным расчетом: какая часть долга спишется наверняка, какая зависит от собственной прозрачности, а какая не подпадает под освобождение ни при каких обстоятельствах.

Рост доли отказов в 2026 году говорит о том, что суды все активнее применяют пункт 4 статьи 213.28, а не просто списывают обязательства по итогам процедуры. Насколько успешнее получится отделять добросовестных должников от недобросовестных, покажет статистика следующих отчетных периодов.

Часто задаваемые вопросы

Что будет, если скрыть долг перед работником при банкротстве?

Работник вправе подать заявление в суд самостоятельно, а финансовый управляющий включит требование в реестр при обнаружении. Умолчание о таком долге суд может расценить как непредоставление необходимых сведений по пункту 4 статьи 213.28 и отказать в освобождении от всех обязательств.

Что будет с долгами, если супруг банкрота не подавал заявление?

Банкротство одного супруга не освобождает второго от обязательств. Если кредит оформлен на обоих или долг признан общим, кредитор вправе взыскивать со второго супруга в полном объеме. Исключение возможно, если удастся доказать, что обязательство личное и не связано с нуждами семьи.

Освобождает ли банкротство поручителя от обязательств перед кредитором?

Нет. Поручитель отвечает перед кредитором независимо от банкротства основного должника. Если поручитель погасил долг, он получает право требования к банкроту, и это требование включается в реестр на общих основаниях, а не списывается автоматически.

Можно ли оспорить отказ в списании долгов?

Да, в апелляции и кассации. Основания: суд неверно применил нормы статьи 213.28, не учел обстоятельства, которые должник раскрыл добровольно, либо не установил необходимую форму вины. Практика знает случаи отмены отказов, но это требует юридического сопровождения и дополнительных расходов.

Влияет ли банкротство на кредитную историю и будущие займы?

Да. Запись о процедуре хранится в кредитной истории 10 лет. Пять лет нельзя инициировать новое банкротство самостоятельно. Банки и микрофинансовые организации обычно отказывают в кредитах на протяжении длительного времени после процедуры, это стоит учитывать до подачи заявления, а не после.