Идеальный заемщик: что такое кредитная история и как ее улучшить

Одни без проблем оформляют ипотеки и кредиты, а другим не дают даже небольшой заем. Причина может быть не в зарплате, а в кредитной истории. По данным Банка России, люди все чаще хотят знать, какое на них собрано «финансовое досье». Так, в 2025-м в сравнении с предыдущим годом количество кредитных отчетов, полученных россиянами, выросло на 4%.

Объясняем, на основании чего формируется эта информация, как ее проверить и что улучшает репутацию заемщика.

Из чего состоит ваше «финансовое досье»

Кредитная история — это не единый документ, а отдельные сведения о заемщике: какие именно, расскажем ниже. Вся эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» делит ее на четыре части.

• Титульная часть — это личные данные человека: фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
• Основная часть — главный блок, который интересует банки. Сюда входят все кредиты и займы: суммы, сроки, графики платежей, просрочки, реструктуризации, а также информация о поручительстве. С 1 апреля 2026 года сюда добавили сведения о предыдущих кредиторах и договорах рассрочки.
• Дополнительная (закрытая) часть — здесь перечислены все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю и кто передавал в нее сведения.
• Информационная часть — все заявки на кредиты: когда подавали, в какой банк и какой был результат (одобрено или отказано).

«1 июля 2026 года по указанию Центробанка России в силу вступили изменения в порядке формирования кредитной истории, — рассказал "Объясняем.рф" юрист и эксперт по банкротству компании "Финансово-правовой альянс" Евгений Боднар. — Теперь они станут более детализированными: в них будут фиксироваться точные дата, время и часовой пояс событий, а также появятся сведения о предыдущих кредиторах при уступке права требования (цессии). Новые правила направлены на повышение прозрачности информации, однако заемщикам важно внимательно следить за корректностью данных, особенно при передаче долгов между кредиторами, чтобы своевременно выявлять и исправлять возможные ошибки».

Итак, какие именно сведения попадают в ваше досье. Вот полный перечень:

• паспортные данные и контакты;
• суммы и сроки всех кредитов и займов;
• даты и суммы платежей (каждый платеж фиксируется);
• просрочки и их длительность в днях;
• судебные решения о взыскании долгов;
• обращения в банки и микрофинансовые организации с заявками на кредит;
• запросы истории со стороны банков и других организаций.

Как проверить кредитную историю

«Проверять кредитную историю оптимально раз в год для базового контроля. Если часто берете займы — можно дважды в год. Обязательно проверьте отчет до подачи заявки, а не после, чтобы вовремя заметить и исправить ошибки. После погашения кредита возьмите справку об отсутствии долга — она пригодится, если в истории появится ошибочная отметка», — рассказал главный риск-менеджер группы компаний Lime Credit Group Валерий Гораш.

Закон дает право дважды в год бесплатно получить отчет о своей кредитной истории в каждом БКИ, где она хранится. Но перед этим нужно понять, куда именно обращаться.

Шаг 1. Узнайте, где хранится ваша история.

Сделать это можно двумя способами.

• Самый простой — через портал «Госуслуги» (понадобится подтвержденная учетная запись). Найдите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и отправьте запрос. В ответе придет список всех бюро, их контакты и ссылки на сайты.
• Второй вариант — через сайт Банка России. Здесь нужно заполнить форму в разделе Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) и указать код субъекта кредитной истории — 4–15 символов, который обычно указан в кредитном договоре. Ответ придет на указанную вами почту.

Важно: на сайте ЦБ РФ нельзя посмотреть саму кредитную историю — ни сумм долгов, ни платежей, ни просрочек. Центральный каталог хранит только «адресную книгу»: в каких именно БКИ лежат ваши данные. Сами данные хранятся исключительно в бюро.

Ксения Кононова/Создано ИИ/ТАСС

Шаг 2. Запросите отчет в БКИ.

Получив список бюро, перейдите на сайт каждого из них, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет.

Бесплатно это можно сделать не более двух раз в год в каждом БКИ. Отчет обычно формируется в течение нескольких минут.

Шаг 3. Внимательно изучите отчет.

Проверьте все данные: личную информацию, перечень кредитов, суммы, просрочки и запросы от банков. Если обнаружите ошибки или чужие долги, сразу действуйте (об этом расскажем далее — в разделе про исправление ошибок).

Если нет доступа к интернету, запрос в ЦККИ можно подать через банк, МФО, бюро кредитных историй, нотариуса или даже телеграммой через почтовое отделение. Но «Госуслуги» остаются самым быстрым и удобным вариантом.

«Нужно учитывать, что частые запросы кредитных отчетов могут сигнализировать о высокой финансовой активности или попытках получить несколько кредитов одновременно, что может быть воспринято как повышенный риск», — пояснила нам заместитель руководителя по судебной работе платформы «Правокард» Диана Ошнокова.

Как читать кредитную историю

Отчет из БКИ — это несколько разделов, в которых важно разобраться.

«Чтобы весь этот объем сведений было проще оценить, бюро кредитных историй рассчитывает индивидуальный кредитный рейтинг — сводную оценку в баллах. Каждое БКИ использует собственную методику и определяет, каким сведениям придавать большее значение. Поэтому при одинаковых данных рейтинг в разных бюро может различаться», — пояснил юрист, экономист, преподаватель Московской академии предпринимательства Алексей Передера.

Михаил Терещенко/ТАСС

Что влияет на кредитную историю

На вашу кредитную историю и кредитный рейтинг влияет множество факторов. Банки оценивают финансовую дисциплину, долговую нагрузку и используют скоринговые модели — это автоматизированные системы, которые анализируют данные и выдают числовой балл надежности.

С 2024 года в отчетах фиксируется показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по кредитам к вашему доходу. Чем он выше, тем рискованнее вы для банка. При этом следует учитывать и другие факторы.

«Одна из неочевидных ошибок заемщика — считать кредитную историю исчерпывающей информацией для банка, — поделился аналитик по инвестиционным решениям и рискам Андрей Ротко. — На практике это лишь один из слоев. БКИ использует и альтернативные данные: доходы, имущество, платежную дисциплину. Высокий рейтинг сам по себе не гарантирует одобрения».

Кредитная история: как она влияет на жизнь

Кредитную историю проверяют не только банки. С вашего письменного согласия ее могут запросить и другие организации.

«При приеме в банк на должности с доступом к деньгам или персональным данным кредитная история кандидата имеет большое значение. После банкротства устроиться в банковскую сферу сложнее — все зависит от внутренних требований. Похожая практика — на рынке аренды: агентства по запросу собственника могут проверить историю арендатора, но только с его согласия», — рассказала финансовый консультант Татьяна Чупракова.

Ее слова подтверждает и реальный случай из практики эксперта Фонда новых предпринимательских инициатив Елены Петровой: «Я сталкивалась с ситуацией, когда отличного профессионала при приеме на новую работу служба безопасности компании отклонила из-за его высокой долговой нагрузки. Проверяющие решили: человек, не умеющий распределять финансы, — ненадежный партнер».

Читайте по теме Так не договаривались. Если мошенники взяли кредит на ваше имя 14 декабря 2023

Итак, кто же именно вправе проверить вашу кредитную историю:

• Работодатель. В банках и государственных корпорациях при приеме на должности, связанные с финансами, вправе проверить вашу репутацию. Просрочки и долги могут стать причиной отказа.
• Риелтор или собственник жилья. При аренде дорогой квартиры собственник может запросить вашу кредитную историю, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.
• Страховая компания. Некоторые страховщики используют кредитный рейтинг при расчете стоимости полиса или при принятии решения о страховке.
• Маркетплейсы и магазины. При оформлении крупных покупок в рассрочку или с помощью сервисов оплаты частями продавец может проверить вашу кредитную историю через БКИ.

Ксения Кононова/Создано ИИ/ТАСС

Сколько хранится кредитная история, кто передает в нее сведения

По закону запись в кредитной истории хранится семь лет с момента последнего изменения информации. Если у вас есть непогашенный кредит, записи обновляются ежемесячно и срок хранения отсчитывается заново.

Кто передает данные в БКИ:

• банки;
• микрофинансовые организации (МФО);
• кредитные потребительские кооперативы;
• управляющие компании и поставщики ЖКУ (при наличии судебного решения о долге);
• судебные приставы (информация о долгах по алиментам, штрафам и т. д.).

Организации обязаны передавать сведения в БКИ не позднее двух рабочих дней после наступления события (оформления кредита, просрочки, платежа).

Реальные просрочки или неисполнение обязательств нельзя удалить досрочно. Все, что можно сделать, — начать платить вовремя, сокращать долги и не множить отказы.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Ошибки в кредитной истории могут возникнуть по разным причинам, например из-за сбоя при передаче данных или путаницы с однофамильцами.

Если вы нашли в отчете ошибку, чужой долг или следы мошенничества, не паникуйте. У вас есть право оспорить информацию. Для начала разберитесь, кто именно допустил ошибку. От этого зависит, куда подавать заявление.

Вот четкая последовательность действий, которая поможет добиться результата:

1. Запросите свежий кредитный отчет в каждом БКИ, где хранится ваша история. Выделите все неточности.
2. Напишите заявление о корректировке в БКИ (в свободной форме). Опишите конкретную ошибку, укажите номер кредитного договора и даты. Приложите доказательства: платежные квитанции, выписки, справки о закрытии кредита.
3. Если ошибка в данных банка, подайте аналогичное заявление напрямую в банк-источник. Он должен передать исправленные данные в БКИ не позднее третьего рабочего дня.
4. Дождитесь проверки. БКИ обязано ответить в течение 20 рабочих дней (если обращение через бюро). Если обратились через Центробанк, срок сокращается до 15 рабочих дней, но это может быть менее эффективно.
5. Если ошибка подтвердилась, исправленные данные вносятся в историю не позднее одного рабочего дня после решения.
6. Если получили отказ, запросите письменное объяснение. При наличии неопровержимых доказательств обращайтесь в суд.

Дмитрий Ягодкин/ТАСС

В практике заместителя руководителя по судебной работе платформы «Правокард» Дианы Ошноковой была клиентка, финансовая репутация которой была испорчена из-за 99 рублей. Женщина оформила два кредита в магазине на покупку бытовой техники. После внесения последнего платежа она считала кредит закрытым, но через год банк начал присылать сообщения о долге за услугу СМС-информирования. Сотрудник поддержки устно подтвердил, что это технический сбой и платить не нужно. Однако эти 99 рублей превратились в просрочку в кредитной истории, и из-за этого женщина не могла получить одобрение по ипотеке.

«Мы начали с обращения в банк, но получили формальный ответ: "Договор не закрыт, числится задолженность за услугу информирования", — рассказывает юрист. — Тогда подали заявление в бюро кредитных историй и жалобу в Центральный банк».

Под давлением жалобы в ЦБ банк признал ошибку и направил в БКИ корректирующий файл. Негативная запись была удалена, а кредитный рейтинг клиентки полностью восстановлен.

Отдельная и самая неприятная ситуация — когда вы видите в отчете кредит, который не брали. Здесь алгоритм будет другим.

«При обнаружении чужого кредита лучше одновременно обратиться в БКИ и банк, — рассказал руководитель практики сопровождения финтех исследовательского центра "АБП" Андрей Завертяев. — Бюро проверит бесплатно за 20 рабочих дней, банк — за 10. Если кредит оформлен по похищенным данным, подайте заявление в полицию и приложите к дальнейшим обращениям талон-уведомление — документ, который подтверждает, что ваше заявление зарегистрировано. Если банк ликвидирован, пишите правопреемнику, при его отсутствии — в суд».

Впрочем, суд — это крайняя мера, и часто нет никаких оснований до нее доходить.

«Многие думают, что единственный путь — сразу обращаться к юристам. На практике это не всегда так, — подчеркивает финансовый консультант Татьяна Чупракова. — Если речь идет о мошенническом займе, многие МФО и профессиональные коллекторские организации готовы оперативно провести внутреннюю проверку и при подтверждении факта мошенничества признать договор незаключенным, исправив сведения в кредитной истории в досудебном порядке».

Регулярная проверка кредитной истории помогает вовремя заметить ошибки, защититься от мошенников и понять, над чем стоит поработать, чтобы стать идеальным заемщиком. Проверяйте свой отчет хотя бы раз в полгода — это бесплатно и займет всего несколько минут.