Прокачайте КБМ до минимума: как безаварийная езда снижает стоимость полиса ОСАГО

Выезд на дорогу без оформленного ОСАГО влечет штраф. При этом стоимость автостраховки рассчитывается индивидуально и у разных водителей может заметно различаться. Один из главных факторов, влияющих на цену полиса, — коэффициент бонус-малус. Объясняем, что это такое, как он рассчитывается и почему важно его проверять.

Фактор безаварийной езды

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — это показатель, отражающий страховую историю водителя. Он показывает, насколько аккуратно человек управляет автомобилем и как часто становится виновником дорожно-транспортных происшествий.

Этот коэффициент — один из ключевых факторов при расчете стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и применяется как множитель к базовой ставке, напрямую влияя на итоговую цену страховки. 

Механизм следующий: при безаварийной езде коэффициент постепенно снижается, что позволяет получить скидку при оформлении следующего полиса ОСАГО. Если же водитель становится виновником ДТП, и страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим, КБМ вырастет, и стоимость следующего полиса тоже возрастет.

Минимальное значение КБМ составляет 0,46 и присваивается водителям, которые в течение последних 10 лет не становились виновниками аварий. Максимальный показатель — 3,92 — применяется к автомобилистам, по вине которых произошло два и более страховых случая в течение года.

Обмануть систему не получится, ведь КБМ закрепляется за конкретным человеком, а не за автомобилем, поэтому смена машины или страховщика не влияет на страховую историю.

Кирилл Каллиников/РИА Новости

Почему важно проверять свой КБМ

Перед оформлением полиса ОСАГО имеет смысл заранее узнать свой коэффициент. Это поможет убедиться, что страховая компания применяет правильное значение, и избежать переплаты.

Проверить КБМ можно бесплатно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС). Для этого потребуется указать свои данные — фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительского удостоверения. Там же можно посмотреть свою страховую историю — договоры и зарегистрированные страховые случаи.

Иногда в базе данных могут появляться ошибки. Это случается по разным причинам: из-за опечаток при оформлении полиса, несвоевременного обновления данных после смены документов, технических сбоев, задержек передачи информации от страховых компаний или мошенничества.

Если водитель считает, что коэффициент рассчитан неправильно, он может направить обращение через личный кабинет в НСИС. Специалисты проверят страховую историю и при необходимости пересчитают коэффициент. В обращении рекомендуется указать актуальный адрес электронной почты, а также приложить документы, подтверждающие вашу правоту.

Заметим, что проверять КБМ следует перед каждым оформлением полиса, особенно, если в течение года сменили права или страховую компанию.

Читайте по теме Штрафы и риски: что будет за езду на автомобиле без полиса ОСАГО 22 января 2026

Таблица коэффициентов

Всего существует 15 классов коэффициента, а его значения устанавливаются Банком России. Класс М — самый низкий, его присуждают водителям, которые часто становились виновниками аварий. Класс 13 — наиболее высокий, его получают автомобилисты с долгой безаварийной историей. Начинающим присваивается коэффициент 1,17. Это стандартное значение для тех, кто только получил права и еще не имеет страховой истории.

Если водитель в течение года не попадает в аварии по своей вине, его класс повышается на один уровень, а коэффициент уменьшается. Если же он станет инициатором ДТП, то его класс снизится, а коэффициент вырастет. Чем больше аварий в текущем периоде, тем ниже класс в следующем.

Перерасчет КБМ происходит ежегодно 1 апреля. Но иногда коэффициент может измениться и в течение года. Такое бывает, если страховая компания обновила или исправила информацию, ранее переданную в базу страховых данных. 

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля автомобилистов с минимальным добавленным КБМ растет. По итогам 2025 года 41,5% водителей имеют максимальную скидку за безаварийную езду. Больше всего таких людей в Москве, Санкт-Петербург и Пермском крае.

Расчетный пример

Чтобы лучше понять, как коэффициент бонус-малус влияет на стоимость ОСАГО, рассмотрим конкретный пример.

Цена полиса формируется по формуле: стоимость ОСАГО = базовый тариф × территориальный коэффициент × коэффициент возраста и стажа (КВС) × коэффициент мощности (КМ) × КБМ.

У 36-летнего водителя Сергея базовый тариф по годовому полису составляет 7228,78 рубля. Страховые компании сами назначают его, но он не может быть выше или ниже установленных Банком России границ. С 9 декабря 2025 года тарифный коридор для легковых автомобилей физических лиц составляет от 1399 до 8655 рублей.

Мужчина живет в Москве, поэтому применяется территориальный коэффициент 1,8. ОСАГО оформлено на автомобиль с мощностью двигателя до 120 л.с., поэтому КМ составляет 1,2. Коэффициент возраста и стажа (КВС) равен 0,93, поскольку права он получил более 15 лет назад.

Текущий КБМ у него равен 0,57, что соответствует скидке около 43%. Так получилось из-за того, что в его страховой истории были спровоцированные им ДТП, поэтому он не достиг самого высокого класса по КБМ — 0,46, доступного водителям с длительной безаварийной ездой. Перемножив все значения, получим сумму в 8277 рублей — это итоговая стоимость его полиса, оформленного в сентябре 2025 года. 

Поскольку обновлять страховку Сергею нужно будет осенью, то и КБМ будут рассчитывать уже по-новому. Если до конца текущего учетного периода — 31 марта — он не окажется виновником аварии, то класс водителя повысится, а коэффициент бонус-малус при заключении нового полиса ОСАГО составит 0,52, что увеличит скидку до 48%. В таком случае стоимость страховки уменьшится примерно на 700–750 рублей.

Этот пример показывает, как КБМ влияет на формирование цены полиса ОСАГО. Аккуратная езда позволяет из года в год снижать значение коэффициента и получать все более ощутимую скидку.