Кредитный лабиринт: как выбрать между реструктуризацией и рефинансированием

Реструктуризация и рефинансирование — два финансовых инструмента, позволяющие снизить долговую нагрузку. С их помощью можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту или изменить сроки погашения. Объясняем, в чем отличия между ними и что лучше выбрать.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Несмотря на общую суть, это принципиально разные банковские услуги, которые важно не путать между собой. Нередко заемщик даже не может выбирать между ними. Основные различия между рефинансированием и реструктуризацией наглядно показаны в таблице ниже:

Рефинансирование — выбор для заемщиков в ситуации «‎я и так справляюсь с платежами, но хочу распределить долговую нагрузку еще комфортнее». Клиент может спокойно изучать предложения разных банков, сравнивать их и выбирать лучшее, позволяющее сократить переплату. Оформлять рефинансирование можно любое количество раз.

Реструктуризация — это «‎спасательный круг», который заемщик вынужден использовать, чтобы не «‎утонуть» в долгах. Банк идет навстречу, но сам диктует правила игры.‎‎ Условия подбираются индивидуально для конкретного клиента. Но при этом финансовая организация думает в первую очередь о собственных интересах, а не о потенциальной выгоде заемщика.

Рассчитать, как изменятся условия кредита, в том числе при досрочном погашении перед оформлением рефинансирования, поможет онлайн-калькулятор.

В. Кольцова/Создано ИИ/ТАСС

Когда лучше выбрать рефинансирование

О рефинансировании чаще всего задумываются, когда текущие условия перестали быть выгодными:

• есть несколько кредитов, которые хочется объединить;

• нужен дополнительный заем на личные цели;

• Банк России изменил ставку и ситуация на рынке изменилась;

• появилась привлекательная программа рефинансирования в конкретном банке;

• просрочек еще не было, но заемщик опасается, что они возможны в обозримом будущем; поэтому хочет заранее снизить платеж, сохранив хорошую кредитную историю.

Особенно выгодно прибегать к рефинансированию в первые годы, когда большая часть платежа идет на проценты по кредиту. В этом случае снижение ставки позволяет ощутимо сэкономить.

Читайте по теме Понять — и простить долги: как работает внесудебное банкротство 27 ноября 2023

В любом случае необходимо всегда внимательно изучать условия по новому договору и просчитывать свою реальную, а не обещанную рекламой‎ выгоду от рефинансирования. Так, при переходе в другой банк важно учитывать:

• первоначальные кредиторы могут потребовать комиссию за досрочное погашение долга, а если не уведомить об этом в срок, предусмотренный договором, доплата законна;

• потребуется снова оформлять страхование жизни и залога;

• может понадобиться заново оплачивать комиссионные новому банку.

Когда банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает оформление нового кредита с нуля, при этом у заемщика уже есть определенная долговая нагрузка. Банк будет пристально изучать такого клиента и может отказать, если результаты проверки окажутся неудовлетворительными.

Поводы для отказа в перекредитовании могут быть следующими:

• есть непогашенные задолженности или просрочки были в недавнем прошлом;

• кредит уже реструктуризировали;

• рефинансировать требуется микрозаймы.

Также критично, в какой момент заемщик хочет оформить рефинансирование:

• первоначальный кредит взяли менее 3-6 месяцев назад, и новому банку сложно оценить, насколько ответственно клиент относится к своим обязательствам;

• до полного погашения кредита осталось 3-6 месяцев: банку невыгодно переоформлять документы на такой короткий срок.

Помимо этого, причины отказа могут быть те же, что и при первичной заявке на заем:

• плохая кредитная история в целом;

• низкий уровень дохода: платежи по всем кредитам съедают более 40% заработка;

• отсутствие постоянного места работы.

Словом, как и всегда, банку важно, чтобы клиент был платежеспособным и ответственным.

Чтобы проверить свою кредитную историю, нужно обратиться в специальное бюро (БКИ). Узнать, в какое именно, можно через «‎Госуслуги».‎

Наталья Шатохина/NEWS.ru/ТАСС

Когда лучше выбирать реструктуризацию

Реструктуризация — шанс избежать статуса «‎злостного неплательщика»‎. Она может потребоваться по разным причинам:

• доходы упали на 30% и более, начались просрочки по платежам и пени за них;

• просрочек еще нет, но доходы уже упали на 30% и более, поэтому задолженности крайне вероятны, а сниженная платежеспособность уже не позволяет получить рефинансирование;

• заемщик понимает, что его финансовое положение стабилизируется в ближайшем будущем, но прямо сейчас нужна «‎передышка»‎ и снижение долговой нагрузки;

• заемщик живет в зоне, где объявлена чрезвычайная ситуация, его привычная жизнь нарушена, он утратил имущество.

Как мы уже упоминали, для реструктуризации должны быть веские причины. К ним относятся, например:

• потеря работы или существенное снижение доходов;

• тяжелая и длительная болезнь, травма, получение инвалидности;

• серьезные проблемы со здоровьем у близкого человека; необходимость ухода и оплаты лечения;

• рождение ребенка;

• появление иждивенцев и одновременная потеря дохода;

• призыв в армию;

• выход на пенсию.

Для ипотечных кредитов подобные условия реструктуризации закреплены отдельным постановлением Правительства.

Когда банк может отказать в реструктуризации

Кредитор не обязан проводить реструктуризацию, так что в ряде случаев заявку отклонят. Это может произойти из-за:

• просрочки платежей более чем на 60 дней;

• низкого кредитного рейтинга: у банка нет оснований доверять;

• отсутствия постоянного заработка;

• неубедительных доказательств, что заемщик находится в тяжелой жизненной ситуации;

• портрета клиента: сочетания возраста, семейного положения, образования, карьеры — банковская проверка показала, что похожие заемщики неплатежеспособны.

Также и в случае рефинансирования, и в случае реструктуризации причина отказа может быть чисто технической:

• неполный пакет документов (необходимые бумаги мы перечислим далее);

• ошибки при заполнении заявления;

• недостоверная информация.

Как оформить рефинансирование

При рефинансировании человек досрочно закрывает один или несколько кредитов по старому договору и заключает новый с нуля. Алгоритм действий следующий:

• изучить доступные программы рефинансирования и выбрать наиболее выгодную для себя;

• подать заявление на перекредитование и сопутствующий пакет документов — это можно сделать в отделении банка или онлайн через его сайт;

• дождаться одобрения заявки или в случае отказа подать заявление в другой банк;

• после одобрения в зависимости от условий программы рефинансирования банк сам перечислит средства, чтобы погасить старый кредит, либо предоставит деньги заемщику;

• подать заявление на полное досрочное погашение первоначального кредита;

• обязательно оформить справку об отсутствии задолженности у всех кредиторов, иначе есть риск, что кто-то из них продолжит требовать вносить платежи;

• постепенно гасить кредит на новых условиях.

Список документов, которые потребуются для подачи заявления, в каждом банке свой. Но обычно в перечень входят:

• паспорт заемщика;

• подтверждение доходов: справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая форма 2-НДФЛ), справка по форме банка, сведения о доходах от сдачи недвижимости в аренду, подработках и так далее;

• договоры по кредитам, которые необходимо закрыть и рефинансировать;

• справки от первоначальных банков с реквизитами, остатком долга, графиком платежей.

Дина Ётова/Создано ИИ/ТАСС

Как оформить реструктуризацию

По сравнению с рефинансированием процедура будет иной:

• собрать документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. Чем более полный комплект, тем лучше;

• подать заявление на реструктуризацию и пакет документов. Это можно сделать в отделении банка или онлайн через его сайт;

• согласовать новые условия по договору с менеджером банка;

• дождаться решения по заявке;

• в случае одобрения еще раз финально согласовать условия. Если заемщика они устраивают, подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Важно подчеркнуть: в отличие от рефинансирования при реструктуризации не требуется собирать и подавать документы, подтверждающие платежеспособность. Вся необходимая информация уже есть у банка.

К заявлению прикладывают только бумаги, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. В комплект могут входить:

• медицинские справки;

• свидетельство об инвалидности;

• справка о выходе на пенсию;

• запись об увольнении в трудовой книжке;

• свидетельство о рождении ребенка, усыновлении;

• документы, в которых отражено снижение доходов.

Банкротство — хорошая альтернатива?

Если долги становятся неподъемными, их можно списать, объявив себя банкротом. Это разрешено не только для организаций, но и для обычных физических лиц.

Однако это крайняя мера, к которой нельзя относиться легкомысленно. После завершения процедуры человек не сможет:

• брать кредиты без указания статуса банкрота в течение пяти лет;

• занимать ряд должностей в течение 3-10 лет;

• если был зарегистрирован как индивидуальный предприниматель — повторно оформлять ИП в течение пяти лет.

При этом, если банкротство оформляют через суд, должнику все равно могут предложить реструктуризацию. Это один из инструментов, который используют, чтобы урегулировать конфликт с кредиторами.

Поэтому лучше не ждать, когда положение станет критическим, а при необходимости инициировать реструктуризацию самостоятельно заранее. В том числе — пользоваться отсрочкой по платежам‎. Правила предоставления физическим лицам такого льготного периода ‎закреплены в нескольких документах:

• статья 6.1-1 федерального закона № 353 «‎О потребительском кредите»‎, касается ипотеки;

• статья 6.1-2 того же ФЗ — прочих потребительских займов;

• статья 1 федерального закона № 377 — участников СВО и членов их семей. В текущей редакции указано, что обратиться за отсрочкой они могут до 31 декабря 2026 года.

Один из важных факторов, которые нужно учитывать, — максимальный размер кредита. В зависимости от типа займа, федеральными законами № 348 от 24.07.23 и № 76 от 01.05.19 установлены следующие лимиты:

• ипотека — 15 млн рублей;

• автокредит — 1,6 млн рублей;

• потребительские кредиты с лимитов кредитования — 450 тыс. рублей;

• остальные потребкредиты — 450 тыс. рублей.

Анна Башкирова/Создано ИИ/ТАСС

Что выбрать в зависимости от ситуации

Универсального совета нет. В одних условиях лучшим шагом будет рефинансирование, в других — реструктуризация. В таблице ниже мы собрали несколько примеров.

Что бы вы ни выбрали, в любом случае всегда лучше действовать своевременно. Не ждите, когда ежемесячные платежи станут обременительными. Если ставки снизились и банки предлагают более выгодные условия, оформите рефинансирование. А когда доходы уже упали или расходы резко выросли, используйте отсрочку и другие варианты реструктуризации. Это лучше, чем столкнуться с судебным взысканием долга и банкротством.